यह कोई रहस्य नहीं है कि एक व्यवसाय बनाने की इच्छा (इसके "आकार" के बावजूद) अधिक सफल, निवेश की आवश्यकता है। इसके अलावा, आवश्यक राशि की गणना करना और अग्रिम गणना करना संभव है, एक और सवाल यह है कि चरणबद्ध विस्तार के लिए नियमित धन "इंजेक्शन" की आवश्यकता होती है। और यहां, अधिकांश उद्यमियों से पहले, सवाल उठता है - हर बार एक नया ऋण जारी करने या क्रेडिट लाइन के उद्घाटन पर निर्णय लेने के लिए।

अंतर क्या है?

सामान्य उपभोक्ता ऋण के समान ही क्रेडिट कार्ड से अलग है। क्रेडिट आप एक बार बाहर करते हैं और एक बार इसका उपयोग कर सकते हैं। यदि आपको अधिक धन की आवश्यकता है, तो आप केवल पहले से सक्रिय ऋण का भुगतान करने के बाद ही बैंक को संदर्भित कर सकते हैं। आप ऋण समझौते के भीतर अभिनय, "प्लास्टिक" की कार्रवाई के दौरान क्रेडिट कार्ड से धन का उपयोग कर सकते हैं। व्यवसाय ऋण के साथ एक ही स्थिति - जब उद्यमी बैंक के सकारात्मक निर्णय के मामले में एक आवेदन जमा करता है, तो उसे एक बार और पूरी तरह से अनुरोधित धन प्राप्त होगा - यदि निश्चित रूप से, अनुरोधित राशि अनुमोदित होगी। क्रेडिट लाइन आपको क्रेडिट लाइन खोलने पर समझौते के दौरान, हर समय खाई के साधनों को चुनकर "भागों" में चयनित सीमा का उपयोग करने की अनुमति देता है। इस तरह के उधार के सभी विवरण - समय सीमा, इन सबसे "भागों" का आकार, सीमाएं - समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले यह सब बातचीत की जाती है।

खोलने की शर्तें

एक नियम के रूप में, क्रेडिट लाइन 2 साल तक खुलती है, यह सच है कि अपवादों को बनाए रखा जा सकता है और इसका उपयोग लंबे समय तक अनुमति दी जाती है। अन्य प्रकार के व्यापार ऋण के साथ, बैंक को हमेशा सुरक्षा के प्रावधान की आवश्यकता होगी - एक प्रतिज्ञा, उधारकर्ता द्वारा स्वामित्व वाली संपत्ति। हालांकि, यदि आप इस बैंक के स्थायी ग्राहक हैं, तो सहयोग की अवधि में, आप अच्छी तरह साबित हुए हैं और आपके पास एक स्थिर वित्तीय स्थिति है, आप एक असुरक्षित ऋण पर भरोसा कर सकते हैं। आपको क्रेडिट संरचना में अपने मुख्य चालू खाते का भी अनुवाद करना होगा जिसमें आप क्रेडिट लाइन खोलना चाहते हैं। यह बैंक को केवल एक बार फिर से आपके व्यवसाय की स्थिरता सुनिश्चित करने की अनुमति देगा, बल्कि नियमित रूप से इस स्थिरता की निगरानी भी करेगा।

उधारकर्ता के लिए ऋण लाइन के लिए लाभदायक क्या है?

बाकी के पहले इस प्रकार के ऋण का मुख्य लाभ इसका "अंतिम मूल्य" है। इस तथ्य के कारण कि आप भागों में पैसे लेते हैं, बैंक के उपयोग के लिए बैंक धन के वास्तविक खर्च के अनुसार ले जाएगा, न कि समर्पित सीमा से। इसके अलावा, आप केवल उपयोग की वास्तविक अवधि के लिए भुगतान करेंगे - जैसे ही आप क्रेडिट खाते में धन वापस करते हैं, ब्याज संचय समाप्त हो जाता है। एक महत्वपूर्ण क्षण यह है कि वैकल्पिक रूप से कई ऋणों को प्राप्त करना, हर किसी के लिए आपको हर समय दस्तावेजों का एक नया पैकेज एकत्र करना होगा, बैंक निर्णय की उम्मीद करने के लिए, क्रेडिट लाइन के मामले में, सबकुछ आसान है - आप एक बार दस्तावेज़ एकत्र करते हैं, और हम बैंक के साथ अपनाने के रूप में अधिक उपयोग करते हैं जो आपको कई समस्याओं से बचाएगा।

बैंक लाभ

क्रेडिट लाइन के उपयोग के लिए भुगतान के अलावा, बैंक आपको अधिकतर लंबे समय तक ऋण खाते के उद्घाटन के लिए भुगतान और कमीशन देगा। इस प्रविष्टि की मात्रा आमतौर पर खोज की गई क्रेडिट सीमा के प्रतिशत की जोड़ी से अधिक नहीं होती है। साधनों के उपयोग के लिए शुल्क 10 से 20 प्रतिशत अंक तक भिन्न होता है, विशिष्ट आंकड़े व्यक्तिगत रूप से बैंक द्वारा हल किए जाते हैं और क्रेडिट जोखिमों के स्तर, उधारकर्ता की साल्वदारी, राशि और क्रेडिट लाइन की अवधि पर निर्भर करते हैं।

जो स्थापित सीमा के भीतर साधन के उपयोग के लिए प्रदान करता है। चरणों में पुनर्भुगतान और जारी करना चरणों में होता है - ऐसे परिचालनों को ट्रेंच कहा जाता है। एक नियम के रूप में, क्रेडिट लाइन के वित्तीय प्रवाह की गति का अनुसूची उधारकर्ता के लिए सबसे सुविधाजनक मोड पर सेट है। जब ऋण पूरी तरह से चुकाया जाता है, तो उधारकर्ता को एक क्रेडिट लाइन को फिर से खोलने की पेशकश की जाती है, अक्सर एक नई संधि की कार्रवाई के हिस्से के रूप में अधिक अनुकूल शर्तों पर।

क्रेडिट लाइनों के प्रकार

नवीनीकरण के बिना क्रेडिट लाइन में एक निश्चित सीमा के भीतर साधन का उपयोग शामिल है। इस मामले में, उधारकर्ता को एक ही किश्त के भीतर धन प्राप्त होता है और ऋण को पूर्व-सहमत अवधि में चुकाने के लिए किया जाता है। पुनर्भुगतान की तारीख बैंक के ग्राहक द्वारा निर्धारित की जाती है, लेकिन सभी ऋणों को एक भुगतान द्वारा चुकाया जाना चाहिए।

फिर से शुरू करने की क्षमता के साथ क्रेडिट लाइन (घूमना)। यह बैंक ऑफ द डेडलाइन और सीमाओं द्वारा स्थापित सीमाओं के भीतर उधार ली गई धन की अवधि की आवधिक प्राप्ति के साथ एक उधार योजना के उपयोग का तात्पर्य है। आंशिक और पूर्ण पुनर्भुगतान की अनुमति है। घूमने वाली क्रेडिट लाइन के हिस्से के रूप में, दोहराए गए तरीके से धन का उधार होता है।

क्रेडिट लाइन समझौता

क्रेडिट लाइन के उद्घाटन के लिए अनुबंध एक विशिष्ट दस्तावेज है जिसमें यह अवधारणाओं का उपयोग करने के लिए प्रथागत है जो क्रेडिट लाइन के उद्घाटन के हिस्से के रूप में बैंक के सहयोग और उधारकर्ता की विशेषताओं को इंगित करता है। सबसे पहले, हम एक निश्चित सीमा के साथ ऋण के बारे में बात कर रहे हैं जब जारी किए गए साधन की राशि एक विशिष्ट संख्या तक सीमित है।

इस मामले में, धनवापसी क्रमशः सीमा में वृद्धि का कारण नहीं बनता है, इस पर गैर-नवीकरणीय क्रेडिट लाइन पर चर्चा की जाती है। ऋण सीमा की अवधारणा भी है जो ऋण राशि की कुल राशि पर एक सीमा स्थापित करती है। यदि कंपनियां उधारित धन का हिस्सा लौटने का प्रबंधन करती हैं, तो उपलब्ध क्रेडिट सीमा का आकार बहाल किया जाता है। इस मामले में, हम एक नवीकरणीय प्रकार क्रेडिट लाइन से निपट रहे हैं।

बिजनेस क्रेडिट लाइन

क्रेडिट लाइन दीर्घकालिक वित्तपोषण का प्रकार है, जो एक निश्चित परियोजना के तहत सख्ती से खोलने के लिए प्रदान करता है। क्रेडिट लाइन के उद्घाटन के लिए आवेदन करने से पहले, सावधानीपूर्वक सत्यापित व्यापार योजना तैयार करने की सिफारिश की जाती है। आदर्श यदि एक सफल छोटी परियोजना पहले से ही एक प्रस्तुत दस्तावेज़ के आधार पर काम कर रही है। एक उचित दस्तावेज के बिना, धन्यवाद, जिसके लिए उद्यमी निर्दिष्ट स्तर की आय और व्यय की आवश्यकता को साबित करने का तर्क दे सकता है, दीर्घकालिक लक्ष्य वित्त पोषण का प्रावधान असंभव है। क्रेडिट लाइन अक्सर कुछ कंपनियों की सेवाओं के लिए भुगतान करने, कार्यशील पूंजी की भरपाई, उत्पादन के लिए सामान, सामग्री या कच्चे माल की खरीद, वाहनों की वित्तपोषण, उपकरण खरीदने, उपकरण या अचल संपत्ति प्राप्त करने की खोज की जाती है।

व्यक्तियों के लिए क्रेडिट लाइन

आधुनिक व्याख्या में एक व्यक्ति के लिए क्रेडिट लाइन एक साधारण प्लास्टिक कार्ड है जो क्रेडिट सीमा से ऋण चुकौती के रूप में अक्षय के साथ है। एक निश्चित राशि के हिस्से के रूप में, नकद किसी भी समय उपलब्ध है, और पुनर्भुगतान अवधि पर्याप्त रूप से लंबी अवधि तक फैली हुई है, जो उधारकर्ता के लिए सबसे सुविधाजनक है।

व्यक्तियों के लिए क्रेडिट लाइनों में, आवास या शिक्षा के लिए ऋण बहुत लोकप्रिय हैं। अलग-अलग खरोंच प्राप्त करने के परिणामस्वरूप, उधारकर्ता को सॉफ्टवेयर ऋण के प्रतिशत के प्रतिशत को अच्छी तरह से कम किया जा सकता है।

ऋण दर

ब्याज दर का आकार उन प्रमुख स्थितियों में से एक है जिस पर वाणिज्यिक बैंक कानूनी संस्थाओं को क्रेडिट लाइन खोलते हैं जिसके लिए उत्तरार्द्ध आवश्यक है:

1. एक फ्लोटिंग या निश्चित ब्याज दर चरित्र का चयन करें जो क्रेडिट की अवधि में कार्य करेगा।
2. वार्ता में चर्चा करें कि क्रेडिट लाइन के साथ काम करते समय प्रत्येक ऑपरेशन के भीतर स्थापित ब्याज दरों की मात्रा।

एक नियम के रूप में, ब्याज दर की मात्रा को व्यक्तिगत रूप से परिभाषित किया जाता है, जोखिम के स्तर, उद्यम की प्रकृति, उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति, अनुबंध की शर्तों, ऋण की राशि और मुद्रा की राशि पर निर्भर करता है। क्रेडिट लाइनों पर औसत ब्याज दर ब्याज दरें 10 से 20% तक होती हैं। कुछ वाणिज्यिक बैंक एक क्रेडिट लाइन खोलने के लिए एक कमीशन स्थापित करते हैं, जो शायद ही कभी राशि के 2% के आकार से अधिक है।

नवीकरणीय क्रेडिट लाइन नहीं

नवीनीति की संभावना के बिना क्रेडिट लाइन का अर्थ है कि प्राथमिकता में बातचीत की गई अवधि के भीतर बातचीत की गई अवधि के भीतर व्यक्तिगत शाखाओं द्वारा प्राप्त धन जारी करने के लिए एक निश्चित सीमा की स्थापना का अर्थ है, साथ ही अधिकतम निश्चित राशि के भीतर भी। उधारकर्ता को शेड्यूल पर सुविधाजनक समय पर क्रेडिट फंड का उपयोग करने का अधिकार है, जो ऋण समझौते के प्रावधानों के लिए प्रदान करता है। एक गैर नवीकरणीय क्रेडिट लाइन के साथ काम करते समय, ऋण गेशन उपलब्ध सीमा में वृद्धि को प्रभावित नहीं करता है।

क्रेडिट लाइन का पुनर्भुगतान

एक खुली क्रेडिट लाइन पर धन की उधार और पुनर्भुगतान स्थापित सीमा के ढांचे के भीतर सख्ती से होता है। पुनर्भुगतान की प्रकृति (पूरी तरह से या भागों में) की परवाह किए बिना, सदस्यता अनुबंध के संदर्भ में देनदारियों पर भुगतान करना आवश्यक है। खुली रेखा का आकार आमतौर पर उधारकर्ता के साथ वार्ता चरण में पूर्व निर्धारित होता है। सीमा निर्धारित करने के लिए शुरुआती बिंदु उधारकर्ता का बैलेंस शीट डेटा है, विशेष रूप से अपने उद्यम की कार्यशील पूंजी की मात्रा, साथ ही स्रोतों के साथ-साथ उद्यमों में प्रवेश करने वाले वित्तीय प्रवाह का गठन होता है।

क्रेडिट लाइन अवधि

छोटे व्यवसाय प्रतिनिधियों के लिए क्रेडिट लाइनें शायद ही कभी बारह महीनों से कम अवधि के लिए खोली जाती हैं। ब्याज दरें 15% के क्षेत्र में हैं। बड़े और मध्यम व्यवसाय को 10% दर के रूप में अधिक अनुकूल स्थितियां मिलती हैं। बड़ी कंपनियां अधिक लचीली ऋण प्रावधान और विस्तारित ऋण पुनर्भुगतान अवधि पर भी भरोसा कर सकती हैं, जो कुछ मामलों में कई वर्षों तक है। लेकिन व्यक्तिगत अपवाद केवल नियमों की पुष्टि करते हैं। प्रत्येक विशेष मामले में, बैंक के कर्मचारियों को यह सुनिश्चित करने के लिए बाध्य किया जाता है कि संपार्श्विक की तरलता, उद्यम की उच्च स्तर की विश्वसनीयता और अन्य कारकों जो कंपनी को विश्वसनीय और स्थिर उधारकर्ता के रूप में वर्णित करती है।

क्रेडिट लाइनों के लिए लेखांकन

उद्यम की क्रेडिट लाइनों का विश्लेषणात्मक लेखांकन विशेष व्यक्तिगत खातों पर आयोजित किया जाता है। विस्तार का स्तर प्रत्येक ट्रान्स के संदर्भ में है। संचालन प्राप्त धन के वास्तविक जीवनकाल के अनुपालन के सिद्धांत पर बैलेंस शीट खातों से संबंधित हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि लेखांकन में दर्ज अनुदान समय अनुबंध में निर्दिष्ट शर्तों के साथ मेल खाता है। कुछ मामलों में, टैंक की वास्तविक नियुक्ति की अवधि समय अंतराल के साथ मेल खाती है, जिसके भीतर दूसरे आदेश खातों के ऋण ऋण खाते परिलक्षित होते हैं। वर्तमान स्थिति में, शेष राशि को बैलेंस शीट के दूसरे क्रम के एक ही व्यक्तिगत खाते पर ऋणदाता द्वारा दर्ज किया जाता है।

Compare.ru से युक्तियाँ:निजी जरूरतों के लिए निजी तौर पर एक क्रेडिट लाइन खोलना चाहते हैं? सीधे निकटतम वाणिज्यिक बैंक में जाएं और अनुकूल शर्तों पर उच्चतम संभावित सीमा के साथ मांग करें। क्या आपके पास ऐसे उद्यम हैं जिसके लिए समानांतर परियोजना के विकास या लॉन्च के लिए अतिरिक्त धन की आवश्यकता है? अति उत्कृष्ट। आपके मामले में, क्रेडिट लाइन प्राप्त करने के लिए, आपको सावधानी से तैयार व्यापार योजना की आवश्यकता है। मान लीजिए कि वास्तविक जीवन में सफल व्यवसाय प्रबंधन के उदाहरणों के साथ गणना और बैंक आपको पर्याप्त सीमा के साथ एक क्रेडिट लाइन की खोज करेगा।

ऋण श्रंखला। उधार सीमा

क्रेडिट लाइन के तहत बैंक से प्राप्त करने के उधारकर्ता के अधिकार के रूप में समझा जाता है और क्रेडिट फंड की अधिकतम आकार (सीमा) की सीमाओं के भीतर एक निश्चित अवधि के लिए उपयोग किया जाता है, जिसे उधारकर्ता (जारी करने की सीमा) को प्रदान किया जा सकता है, और (या) बैंक (ऋण सीमा) से पहले उधारकर्ता के एक बार ऋण के अधिकतम आकार के भीतर।

क्रेडिट लाइन खोलने के लिए शर्तें और प्रक्रिया बैंक और उधारकर्ता द्वारा या एक विशेष सामान्य (ढांचे) समझौते / समझौते, या सीधे नकदी के प्रावधान के लिए संधि में निर्धारित की जाती है। क्रेडिट लाइन खोलने की शर्तें ऋण समझौते में निहित हो सकती हैं। तथ्य यह है कि ऋण राशि अनुबंध में क्रेडिट लाइन सीमा और ऋण पर अगली किश्त के हस्तांतरण के लिए आवेदन जमा करने की शर्तों द्वारा निर्धारित की जाती है, ऋण समझौते की मान्यता को नहीं भेजा जाता है (अनुच्छेद 12 का अनुच्छेद 12) 13 सितंबर, 2011 सं। 147 दिनांकित रूसी संघ के सुप्रीम कोर्ट के प्रेसीडियम का सूचना पत्र)। दूसरे शब्दों में, ऋण समझौते से अलग से क्रेडिट लाइन के उद्घाटन पर एक समझौते में प्रवेश करने के लिए आवश्यक नहीं है।

वह अवधि जिसके लिए क्रेडिट लाइन खुलती है, जारी करने की सीमा, ऋण सीमा बैंक और उधारकर्ता के बीच समझौते (समझौते) में निर्धारित की जाती है।

ध्यान

ऋण समझौते के विपरीत, क्रेडिट लाइन के उद्घाटन के लिए अनुबंध, ऋण की एक विशिष्ट राशि निर्धारित नहीं करता है, जो बैंक उधारकर्ता को प्रदान करने के लिए करता है, और नकदी की अधिकतम आकार (सीमा), जो लाभ लेने के हकदार है अनुबंध की अवधि के दौरान उधारकर्ता का।

क्रेडिट लाइन के प्रावधान के लिए अनुबंध अनिवार्य रूप से एक ढांचा समझौता (रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 42 9 .1) है, क्योंकि यह उधार लेने के प्रावधान के संबंध में उत्पन्न पार्टियों के अनिवार्य संबंधों की सामान्य स्थितियों को परिभाषित करता है क्रेडिट फंड की, क्रेडिट सीमा के भीतर ऋण की विशिष्ट राशि बैंक द्वारा निष्पादित उधारकर्ता के आधार अनुप्रयोगों पर निर्धारित की जाती है।

व्यावहारिक रूप से, नवीकरणीय, गैर नवीकरणीय और ढांचे के रूप में इस तरह की क्रेडिट लाइन वितरित की गई थी। इन शर्तों को विशेष रूप से, रूस के सबरबैंक और 08.12.1997 एन 285-पी की शाखाओं को कानूनी संस्थाओं को ऋण के प्रावधान के नियमों में प्रतिबिंबित किया गया था (रूस के प्रावधान के लिए रूसी संघ की एसबरबैंक समिति द्वारा अनुमोदित और निवेश, आगे - विनियमन)।

नवीकरणीय नियमों के तहत क्रेडिट लाइन को संदर्भित किया गया है जिसमें ऋण की जारी करने और पुनर्भुगतान को क्रेडिट लाइन के उद्घाटन पर अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान जारी करने की स्थापित सीमा के भीतर किया जाता है, जबकि जारी करने की सीमा का संतुलन बढ़ता है ऋण (ट्रेंच) के हिस्सों की मात्रा, जो उधारकर्ता द्वारा इस क्रेडिट लाइन के ढांचे में प्राप्त की जाती है और बैंक में लौट आई थी। नवीकरणीय क्रेडिट लाइन आमतौर पर नियमित वित्तीय और आर्थिक संचालन (नियम के रूप में, ये व्यापार उद्यम हैं) के साथ-साथ औद्योगिक, कृषि और परिवहन उद्यमों के भुगतान कारोबार में सामान्य टूटने को कवर करने के लिए उधारकर्ता के साथ खुलती है।

एक गैर नवीकरणीय क्रेडिट लाइन खोलते समय, ऋण जारी करने से स्थापित सीमा के भीतर किया जाता है, जबकि ऋण से बाहर ऋण मुक्त उधार सीमा में वृद्धि नहीं करता है। गैर-नवीकरणीय क्रेडिट लाइन एक अनुबंध या माल के बैच (उदाहरण के लिए, सीमा शुल्क निकासी, ट्रांसपोर्टमेंट, परिवहन और अन्य खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए विभिन्न भुगतानों के कार्यान्वयन के लिए खुलती है।

अंत में, ढांचे की क्रेडिट लाइन एक निश्चित अवधि के दौरान लागू एक अनुबंध के ढांचे के भीतर माल की व्यक्तिगत आपूर्ति के लिए उधारकर्ता खोलती है, या उधारकर्ता के लक्ष्य कार्यक्रम को उधार देती है। प्रत्येक डिलीवरी (या लक्ष्य कार्यक्रम के चरण) के लिए, ढांचे की क्रेडिट लाइन (पीपी 1.5.2 - 1.5.4 नियमों के 1.5.4) के उद्घाटन पर सामान्य समझौते के ढांचे में एक अलग ऋण समझौता निष्कर्ष निकाला गया है।

वास्तव में, फ्रेमवर्क क्रेडिट लाइन के उद्घाटन पर सामान्य समझौता बैंक को उधारकर्ता (या अनुबंध) के साथ ऋण समझौते को जारी करने के लिए जारी करने के लिए बैंक की दायित्व प्रदान करता है।

अक्सर, क्रेडिट लाइन के उद्घाटन के लिए, बैंक उधारकर्ता से एक अलग शुल्क लेता है। शुल्क (कमीशन) अक्सर क्रेडिट लाइन के उद्घाटन से संबंधित अन्य कार्रवाइयों के लिए स्थापित किया जाता है, उदाहरण के लिए, क्रेडिट लाइन सीमा आदि को बनाए रखने के लिए। हालांकि, न्यायिक अभ्यास इस तरह के भुगतानों पर ऋण समझौते में शामिल होने की वैधता पर विचार करता है कि क्या वे ग्राहक को किसी भी स्वतंत्र सेवाओं के प्रावधान के लिए स्थापित हैं या नहीं। यदि आवधिक भुगतान के रूप में स्थापित संबंधित शुल्क (कमीशन), उधारकर्ता के लिए कोई उपयोगी प्रभाव नहीं बनाता है, यानी, यह वास्तव में एक सेवा शुल्क नहीं है, अदालतें इसे क्रेडिट शुल्क तत्व के रूप में मानती हैं। यदि आयोग को एक बार भुगतान के रूप में चार्ज किया जाता है, लेकिन उधारकर्ता के बैंक द्वारा प्रदान की गई एक स्वतंत्र सेवा के लिए शुल्क नहीं है (उदाहरण के लिए, क्रेडिट लाइन के उद्घाटन के लिए कमीशन), अदालतें आयोग के भुगतान पर क्रेडिट संधि की स्थिति को पहचानें, और इस तरह के कमीशन के रूप में बैंक द्वारा प्राप्त धन - बैंक का एक अन्यायपूर्ण संवर्द्धन, जो उधारकर्ता की वापसी के अधीन है (के निर्णय) 06.03.2012 नंबर 13567/11 से आरएफ डेटा का प्रेसिडियम, 2 9 .06.2012 नंबर 03AP-1759/12 का तीसरा एए)।

उपभोक्ता ऋण समझौते के तहत उधारकर्ता-व्यक्ति के संबंध में, "क्रेडिट लाइन" की अवधारणा का उपयोग नहीं किया जाता है, लेकिन कानून संक्षेप में ऐसे संबंधों के लिए प्रदान करता है, एक समान शब्द "उधार सीमा", जिसके तहत अधिकतम धनराशि प्रदान की जाती है ऋणदाता उधारकर्ता द्वारा, या उपभोक्ता ऋण के अनुबंध के ढांचे के ढांचे में ऋणदाता के सामने उधारकर्ता के ऋण का अधिकतम आकार, उपभोक्ता ऋण उधारकर्ता के आंशिक उपयोग की अनुमति है। उधार सीमा के साथ उपभोक्ता ऋण समझौते के समापन के मामले में, इस तरह के लाभ के लिए एक शर्त और इसके परिवर्तन की प्रक्रिया पर अनुबंध की व्यक्तिगत स्थितियों में, बैंक और उधारकर्ता (पीपी) द्वारा समन्वित किया जाना चाहिए। 1, 4 एच। अनुच्छेद 3 में से 1, अनुच्छेद 1 एच। 9 कला। उपभोक्ता ऋण (ऋण) "पर 21.12.2013 एन 353-एफजेड के संघीय कानून का 5 कला, फिर उपभोक्ता क्रेडिट कानून)।

यदि उपभोक्ता ऋण समझौते को उधार देने की शर्त के साथ निष्कर्ष निकाला गया है, और पिछले महीने के दौरान, उधारकर्ता ने ऋण की राशि बदल दी है, तो बैंक को ऐसी जानकारी तक पहुंच सुनिश्चित करने के बारे में निम्नलिखित जानकारी भेजने के लिए बाध्य किया गया है:

अनुबंध के तहत उधारकर्ता के वर्तमान ऋण का आकार;

भुगतान के पूर्ववर्ती महीने और अनुबंध के तहत उधारकर्ता के आने वाले भुगतान के लिए उत्पादित तिथियां और आकार;

उधार सीमा के साथ उपलब्ध उपभोक्ता ऋण राशि।

जानकारी उपभोक्ता ऋण समझौते द्वारा निर्धारित तरीके से प्रदान की जाती है, लेकिन महीने में कम से कम एक बार। उधारकर्ता को बैंक से और अपनी पहल पर ऐसी जानकारी प्राप्त हो सकती है। महीने में एक बार, यह जानकारी उसे मुफ्त में और शुल्क के लिए किसी भी समय प्रदान की जाती है। वही नियम उपभोक्ता ऋण समझौतों पर लागू होते हैं, लेनदारों जो न केवल बैंक हो सकते हैं, बल्कि अन्य संगठन जो उपभोक्ता ऋण के प्रावधान के लिए पेशेवर गतिविधियों को पूरा करने के हकदार हैं, विशेष रूप से, माइक्रोफाइनेंस संगठन, पॉनशॉप और क्रेडिट सहकारी समितियों (

नवीकरणीय क्रेडिट लाइन और गैर नवीकरणीय - कई बैंक ग्राहकों को इन अवधारणाओं का सामना करना पड़ता है। बेशक, वे प्रश्न के उत्तर में रुचि रखते हैं: यह क्या है? समानता और मतभेद क्या हैं? इसका उपयोग कैसे किया जा सकता है?

ऋण श्रंखला - ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच एक विशिष्ट प्रकार की बातचीत, जिसके भीतर दूसरे को कई बार और पूर्व अनुमोदन के बिना ऋण प्राप्त करने की क्षमता होती है।

उपभोक्ता से सीएल का मुख्य अंतर यह है कि किसी अन्य ऋण के पंजीकरण के लिए क्रेडिट फंडों को एक बयान के लिए आवेदन करने, दस्तावेजों को स्थानांतरित करने, निर्णय लेने, आदि के लिए आवेदन करने की आवश्यकता नहीं है।

हालांकि: अंतिम राशि एक क्रेडिट सीमा है - कठोर रूप से सीमित। उदाहरण के लिए, एक नागरिक 100,000 रूबल या 100,000 रूबल के 100 ऋण पर 10 ऋण ले सकता है, लेकिन 1,000,000 रूबल में तख़्त से ऊपर। वह चढ़ने में सक्षम नहीं होगा। कम से कम, जब तक कि यह सभी पुराने ऋण को शामिल नहीं करता। नवीकरणीय और गैर-नवीकरणीय क्रेडिट लाइनों के बीच एक सीमा है।

नवीकरणीय ऋण लाइन

नवीकरणीय क्रेडिट लाइन (सहित) लागू करने के लिए सार और प्रक्रिया पर विचार करें।

यह क्या है?

सहित - यह एक ऐसी प्रणाली है जब ग्राहक का उपयोग समय की बड़ी अवधि में ऋण लेता है। इस प्रकार के वर्ग के लिए वैकल्पिक नाम परिक्रामी: जब तक क्रेडिट सीमा शुरू नहीं होती है तब तक चेहरे को ऋण मिलता है, जो सभी ऋणों का भुगतान करने के बाद सस्ती हो जाता है।

नोट 1। अक्सर, एक बोनस विकल्प ऐसे उपकरण के साथ लागू होता है - उधार की एक अनुग्रह अवधि (अनुग्रह-अवधि)। इसका सार यह है कि कुछ समय के लिए, ऋण उठने के बाद, ग्राहक बिना ब्याज के ऋण वापस कर सकता है। यह सब का काम है: उनके लिए अनुग्रह-अवधि एक अनिवार्य तत्व है। सॉलिशन एक अनुग्रह अवधि है - 50 दिन, रूसी बाजार में इसके कुछ प्रतियोगियों - 100 तक।

कितना उपयोग किया जाता है?

हम एक उदाहरण का विश्लेषण करेंगे।

एक निश्चित नागरिक एक्स में 100,000 रूबल की ऋण सीमा तक पहुंच है। यदि ऋण (मुख्य भाग और प्रतिशत) को चुकाने के बाद उसके पास क्रेडिट कार्ड है, तो सीमा बहाल की गई है।

उपयोगकर्ता ने 20,000 की राशि में ऋण लिया। इस राशि पर ब्याज के बाद 1,000 रूबल की राशि थी। इस मामले में, उपलब्ध सीमा में कमी आई 100 000 — (20 000 + 1 000) = 79 000 । अब ऋण प्राप्त करें अधिक प्राप्त मूल्य नहीं कर सकते हैं। आगे के भुगतान जमा राशि के अनुपात में क्रेडिट सीमा में वृद्धि करेंगे।

जब उधारकर्ता पूरी तरह से ऋण मौजूद होता है, तो प्रतिबंध 100,000 रूबल के प्रारंभिक मूल्य पर वापस आ जाएगा।

गैर नवीकरणीय ऋण लाइन

अब गैर-नवीकरणीय क्रेडिट लाइन (एनवीकेके) को लागू करने के लिए सार और प्रक्रिया पर विचार करें।

यह क्या है?

एनवीसी - ऐसी क्रेडिट सीमा, उधारकर्ता के लिए मौजूदा समझौते के तहत उधार धन प्राप्त करने के लिए बाहर निकलने का थकावट।

बैंकिंग कंपनी के लिए यह प्लस क्या है? इसके लिए, एनवीडी सुविधाजनक है क्योंकि प्रदान की गई राशि सीमित है। यह एक उपभोक्ता ऋण जैसा दिखता है।

क्लाइंट प्लस के लिए - एक बार में सभी साधनों को हटाने की आवश्यकता के अनुपस्थिति में।

विनिमय धन के दृढ़ता से सीमित उपयोग का कारक उधार शर्तों के अधिक सख्त पालन में योगदान देता है।

कितना उपयोग किया जाता है?

ग्राहक एक्स को 500,000 रूबल की राशि में एनवीडी प्राप्त हुआ।

अलग-अलग समय पर, दो किश्त उसके पास आई - 50,000 और 100,000। उसके बाद, शेष ऋण सीमा थी 500 000 — (50 000 + 100 000) = 350 000 रगड़। जब यह मान पूरी तरह से समाप्त हो जाता है, तो क्रेडिट मनी बंद होने तक पहुंचता है।

नोट 2। सीमा थकावट के बाद ऋण अप्राप्य हो जाता है वैसे भी: भले ही ग्राहक ने समय-समय पर ऋण को कवर किया हो।

समानताएं और भेद

और एनवीकेके के सार को बेहतर ढंग से समझने के लिए, आपको इसी तरह के क्षणों और विशिष्ट विशेषताओं पर विचार करना चाहिए। यह आगे आ जाएगा।

आम

दोनों प्रकार के सीएल में क्रेडिट सीमा होती है जो किसी विशेष अवधि में ऋण की सीमा निर्धारित करती है। परंतु: एक नवीकरणीय लाइन के मामले में, इसे ऋण की पुनर्भुगतान के बाद कम किया जा सकता है और पुनर्प्राप्त किया जा सकता है, और गैर नवीकरणीय के मामले में यह केवल घटता है।

एनबीसी समावेशी लाभ से अलग है: ऋणदाता लगभग जोखिम नहीं देता है। बैंक को तुरंत यह निर्धारित करने का अवसर है कि ग्राहक ऋण को कवर करने के लिए कितना समय तक चला जाता है - अपनी वर्तमान वित्तीय क्षमताओं को बनाए रखते हुए और जब वे बिगड़ते हैं। यहां से और क्रेडिट सीमा अग्रिम में निर्धारित है।

यह मानना \u200b\u200bतार्किक है कि कम जोखिमों पर, बैंकिंग कंपनी उन्हें क्षतिपूर्ति करने के लिए आवश्यक नहीं मानती है, उदाहरण के लिए, उच्च प्रतिशत। नतीजतन, हमारे पास निम्नलिखित परिस्थिति है: ब्याज दरों और एनवीडी प्रस्तावों पर अन्य स्थितियों को उधारकर्ता के संबंध में अधिक वफादारी की विशेषता है।

मुख्य प्लस incl - केवल एक बार क्रेडिट लाइन प्राप्त करने के लिए सभी नौकरशाही प्रक्रियाओं के माध्यम से जाने की आवश्यकता है। उधार राशि प्राप्त करने की समस्या के बाद, लंबे समय तक हल किया गया।

इस प्रकार, निष्कर्ष बताता है: नवीकरणीय रेखा उन लोगों के लिए फायदेमंद है जो लंबे समय तक धन के साथ धन प्रदान करना चाहते हैं, और नवीकरणीय - जो लोग केवल वर्तमान वित्तीय समस्या को हल करना चाहते हैं और सबसे कम संभव समय में।

ओवरड्राफ्ट की तुलना में अंतर

तकनीकी और उपभोक्ता दोनों यहां कोई अंतर है। हम दूसरे को देखेंगे, क्योंकि वे पहले ग्राहकों को पहले से चिंतित करते हैं, और पहले व्यक्ति को आम तौर पर जानना जरूरी नहीं है, क्योंकि वे संकीर्ण पेशेवर घटना से संबंधित हैं।

नीचे हम सीएल के साथ अपनी तुलना के प्रकाश में सबसे अधिक आइसिंग पैरामीटर प्रस्तुत करते हैं।

ऋण शर्तें। यह काफी कम है।

मुहलत। एक नियम के रूप में, यह बिल्कुल प्रदान नहीं किया जाता है।

कनेक्ट करने के लिए शर्तें। उनमें से दो. सबसे पहले: ग्राहक के पास एक अच्छा क्रेडिट इतिहास होना चाहिए - कोई देरी ओवरड्राफ्ट को निष्क्रिय करती है। दूसरा: अतिरिक्त क्रेडिट प्रावधान लागू किया गया है, उदाहरण के लिए, डिफ़ॉल्ट ऋण कोटिंग की स्थिति में (यह बैंक को इस संस्थान के भीतर किसी भी रसीद से किसी भी रसीद से अपनी सहमति के बिना पैसे कमाने की अनुमति देता है)।

राशि और अवधि। ओवरड्राफ्ट के लिए छोटे ऋण और कम उधार देने का समय होता है। यही कारण है कि, ब्याज जमा करने के साथ भी, ग्राहक बहुत कम खो देता है।

सीएल की अन्य किस्में

फ्रेम लाइन। आमतौर पर कानूनी संस्थाओं के लिए जारी किया जाता है। निवास परियोजनाओं के लिए खोला गया। जब परियोजना के कार्यान्वयन का क्षण (या इसके संबंध में प्रारंभिक गतिविधियां) उपयुक्त है, आवेदक की कंपनी को केवल विवाद के साथ बैंक से संपर्क करना चाहिए।

ऑनलाइन पंक्ति। वास्तव में, यह ओवरड्राफ्ट जैसा ही है, लेकिन यहां हम काफी बड़ी मात्रा में बात कर रहे हैं। इस तथ्य से कि ऋण कई बार लिया जा सकता है, incl की याद दिलाता है।

अनुबंध रेखा। इस प्रकार के वर्ग के मामले में, उपयोगकर्ता बैंक में एक अलग खाता खोलता है: वह किसी भी समय किसी भी समय वित्तीय आवश्यकताओं के लिए पैसे ले सकता है। ऑनलाइन लाइन से केवल तकनीकी क्षणों से अलग है।

क्या शर्तें प्रदान की जाती हैं?

यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि कौन और उद्देश्य ऋण आवेदन जमा कर रहे हैं। आमतौर पर कानूनी संस्थाएं प्रदान करते हैं। एनवीकेएल - व्यक्तियों। यहां अपवाद एक है: ये क्रेडिट कार्ड हैं - वे आम तौर पर अधिकांश प्लेटफॉर्म का आनंद लेते हैं।

ज्यादातर मामलों में, बैंक इस तरह के विकल्पों की सभी किस्मों पर संकेत देते हैं:

1. कार्रवाई की अवधि - 3 महीने से एक वर्ष तक। 2 या 3 साल बहुत ही कम स्वीकृति देते हैं। अपवाद - क्रेडिट कार्ड जो आमतौर पर तीन वर्षों में प्रासंगिक होते हैं।
2. ब्याज दर 13 से 2 9 प्रतिशत तक। ऑसीलेशन क्लाइंट की सॉल्वेंसी द्वारा समझाया गया है, इसके क्रेडिट इतिहास की स्थिति, सीएल के प्रकार आदि।
3. अधिकतम 100,000 से 300,000 रूबल की ऋण सीमा पर अधिकतम। यह संकेतक भौतिक द्वारा प्रस्तुत शर्तों की विशेषता है। कंपनियों के लिए, सीमा कई दसियों तक पहुंच सकती है।

अन्य सुविधाएं / विशेषताएं हैं, लेकिन वे पहले से ही विशिष्ट कार्यक्रमों की सामग्री से संबंधित हैं।

ब्याज कैसे अर्जित किया जाता है?

ब्याज जमा करने की प्रक्रिया सीधे इस बात पर निर्भर करती है कि किस प्रकार की उधार लाइन भाषण है। हालांकि, उनके समुदाय भी हैं।

महत्वपूर्ण! नवीकरणीय के लिए एक सामान्य नियम का उपयोग किया जाता है, और गैर-नवीकरणीय सीएल के लिए: बैंक उस समय के दौरान ब्याज शुल्क लेता है जिसके दौरान उधारकर्ता ने क्रेडिट पैसे का उपयोग किया था।

यह याद रखना चाहिए कि पहले ऋण लौटता है, कम ब्याज का भुगतान करना होगा। यह हमेशा काम करता है। इस समय क्रेडिट लाइन का प्रकार महत्वपूर्ण नहीं है।

प्रतिशत एक निश्चित आवधिकता के अनुसार अर्जित होते हैं: एक दिन में, एक सप्ताह या महीने। इसके अलावा, वे क्रेडिटिंग दूरी पर नहीं हो सकते हैं - वे ऋण लौटने से पहले उस समय दिखाई देते हैं। जैसा भी हो सकता है, देर से हारने के क्रम में क्रेडिट और वित्तीय संस्थान के कर्मचारी पर विचार करने योग्य है।

क्रेडिट कार्ड के साथ एक नृत्य है: उनके लिए, वरीयता उधार की समय सीमा के थकावट के बाद ही ब्याज अर्जित किया जाता है। हमने पहले ही उल्लेख किया है कि क्या हो सकता है। लेकिन एक बात सिद्धांत है, दूसरा अभ्यास है। 50 दिन प्रदान करता है, लेकिन वास्तव में, समय अंतराल 20 से 40 दिनों के बीच है। यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि किस भुगतान उपकरण के सक्रियण के बाद ग्राहक ने उनका लाभ उठाया।

नोट 3। जब अनुग्रह-अवधि समाप्त होती है, हर दिन ब्याज अर्जित होता है।

टिप: अधिमान्य उधार की अधिकतम संभावित अवधि प्राप्त करने के लिए, क्रेडिट कार्ड को सक्रिय करने या अगली रिपोर्टिंग तिथि की घटना के तुरंत बाद ऋण लेना सबसे अच्छा है।

निष्कर्ष

क्रेडिट लाइनें कानूनी और व्यक्तियों दोनों के लिए सुविधाजनक वित्तीय साधन हैं। इस मामले में, नवीकरणीय सीएल लंबे समय में लंबे समय तक, और नवीकरणीय - क्रमशः सुविधाजनक है।

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बैंकिंग संस्थान भौतिक / कानूनी संस्थाओं को कई प्रकार की सेवाएं प्रदान करते हैं। शायद सबसे अधिक बार अनुरोधित ऋण। बैंक में हम किस्त, क्लासिक क्रेडिट, ओवरड्राफ्ट, लक्ष्य ऋण ले सकते हैं। उधार देने के मुख्य प्रकारों में से एक क्रेडिट लाइन है।

क्रेडिट लाइन उधारकर्ता संगठन और ग्राहक के बीच एक प्रलेखित व्यवस्था है, जिसके अनुसार संगठन एक निश्चित मौद्रिक सीमा के भीतर सीमित या असीमित राशि में उधारकर्ता ऋण जारी करने का कार्य करता है।

ताकि यह स्पष्ट हो गया था, हम इसे उदाहरण पर समझ लेंगे: कंपनी "रोमशका" कैंडी बनाती है, बैंक में "मौद्रिक" उसने वार्षिक सीएल (क्रेडिट लाइन) को 50 मिलियन रूबल द्वारा 50 मिलियन रूबलों को प्रति वर्ष 7% पर खोला। साल के मध्य में, रोमशका में 10 मिलियन रूबल का नकद अंतर है, जिसे तत्काल होना चाहिए।

कंपनी "मौद्रिक" में ऋण की व्यवस्था कर सकती है और दस्तावेजों के ढेर के डिजाइन या सभी बारीकियों के समन्वय पर समय बिताती है, क्योंकि यह अभी तक अनुबंध खोलने के चरण से नहीं किया गया है। व्यावहारिक रूप से, ऋण या लक्ष्य ऋण लेने की तुलना में ऐसी योजना पर काम करना अधिक लाभदायक है।

पैसे के लिए, "कैमोमाइल" के प्रतिनिधि ऋण चुकाने और दस्तावेजों पर हस्ताक्षर रखने के लिए ऋणदाता के साथ पर्याप्त रूप से सहमत हो सकते हैं। यद्यपि कंपनी के पास ऋण पुनर्भुगतान के लिए एक प्रकार का फोरा है, लेकिन यह जल्दी भुगतान कर सकता है।

ऋण को बंद करते समय, ऋण के अलावा कंपनी धन के उपयोग के लिए ब्याज का भुगतान करती है।

सेवाओं का वर्गीकरण

ऋणदाता संगठन और उधारकर्ता के बीच संबंध सीएल के प्रकार पर अत्यधिक निर्भर है। आइए सबसे आम प्रकारों पर ध्यान दें।

नवीकरणीय (घूमना)

इस प्रकार के रिश्तों के साथ, ग्राहक को अपनी सीमा को भरने का अधिकार है और अनुबंध की समाप्ति से पहले इसे असीमित संख्या का उपयोग करने का अधिकार है।

उदाहरण: "कैमोमाइल" ने 50 मिलियन रूबल द्वारा "मौद्रिक" में वार्षिक क्रेडिट लाइन खोला। अनुबंध के डिजाइन के एक महीने बाद, कंपनी ने 10 मिलियन की राशि में ऋण लिया, एक और कुछ महीनों के बाद ऋण 5 मिलियन से लिया गया। यह पता चला कि वर्ष के अंत तक कंपनी को ऋण ले सकते हैं अधिकतम 35 मिलियन रूबल।

जल्द ही, "कैमोमाइल" का मतलब ऋण पुनर्भुगतान के लिए धन है, कंपनी बैंक को 15 मिलियन रूबल का भुगतान करती है। उसके बाद, सीमा "कैमोमाइल" 50 मिलियन रूबल तक शुरू होती है, कंपनी इस अधिकतम राशि पर भरोसा कर सकती है।

व्यक्तियों के लिए एक नवीकरणीय सिस्टम ऋण का एनालॉग एक सामान्य प्लास्टिक क्रेडिट कार्ड है। धारक स्थापित सीमा की सीमाओं के भीतर पैसा खर्च करता है, फिर ऋण को बुझाता है और फिर से पैसे का उपयोग करने का अवसर प्राप्त करता है।

इस प्रकार के व्यवस्थित ऋण मुख्य रूप से लंबे समय तक व्यावहारिकता के कारण खोजे जाते हैं।

गैर नवीकरणीय (रैखिक)

एक गैर-नवीकरणीय ऋण को ऋण उपकरण के आधार पर एक कार्यक्रम कहा जाता है, जिसे ऋण पुनर्भुगतान के साथ भी पुन: उपयोग नहीं किया जा सकता है।

उदाहरण: 50 मिलियन रूबल के लिए वार्षिक अनुबंध के साथ एक ही "कैमोमाइल" ने पहले 10 मिलियन रूबल तक ऋण लिया, और फिर 5 मिलियन। यहां तक \u200b\u200bकि यदि "कैमोमाइल" ऋण का भुगतान करता है, तो इसकी सीमा 35 मिलियन रूबल जारी रहेगी। शुरुआती 50 मिलियन रूबल की सीमा को वापस रोल करें कंपनी अब नहीं कर सकती है।

हमें समेकित करें: अक्षय / गैर नवीकरणीय लाइनों में अंतर

नवीकरणीय और गैर-नवीकरणीय ऋण कार्यक्रमों में मुख्य अंतर कार्य तंत्र स्वयं ही है। पहले प्रकार के उधार में, बैंक ऋण का कारोबार दूसरे में, इसके विपरीत, सीमित नहीं है।

गैर नवीकरणीय रेखाएं कम स्वतंत्रता और ढांचे में ड्राइव करती हैं, जबकि नवीकरणीय कई अन्य लोगों के पैसे खर्च करने के लिए उधारकर्ता को "छेड़छाड़" कर सकता है।

एक और अंतर को ऋण चुकाने का एक तरीका कहा जा सकता है। यदि ग्राहक के पास एक गैर नवीकरणीय रेखा है, तो अनुबंध की समाप्ति तिथि की समाप्ति तिथि के लिए इसकी खोज की जाएगी। इसका मतलब है कि यदि रेखा एक वर्ष के लिए खुली थी, तो इस वर्ष के अंत तक इसे बुझाना संभव है।

यदि उधारकर्ता एक नवीकरणीय कार्यक्रम का आनंद लेता है, तो नए ऋण के साथ उन्हें ऋण की पुनर्भुगतान के लिए अपने लेनदार के साथ निर्धारित करने की आवश्यकता है। अक्सर इन समय सीमाएं काफी संपीड़ित होती हैं। जब बड़ी राशि लगी हुई है तो यह कई वित्तीय परेशानियों को प्रदान करता है। हर उद्यम में ऋण को जल्दी से चुकाने की क्षमता नहीं होती है।

अन्य प्रकार के प्रणालीगत ऋण

ऐसे प्रकार के व्यवस्थित ऋण दो पिछले वाले के रूप में व्यापक नहीं हैं, हालांकि, वे समय-समय पर भी होते हैं:

1. फ्रेम। इस तरह के ऋण को आम तौर पर कई संबंधित परियोजनाओं में पैसे की आपूर्ति के लिए तैयार किया जाता है। बैंक और उधारकर्ता एक सामान्य समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं, और फिर प्रत्येक और ऋण के लिए व्यक्तिगत परिस्थितियों को समन्वयित करते हैं (वे अनिवार्य रूप से मुख्य समझौते के ढांचे में शामिल होते हैं)।
2. Onchool। ऑन्कूल एक उधार विधि है जिस पर ऋण की निश्चित राशि, समय है। ऋण भुगतान के रूप में, उधारकर्ता की मौद्रिक सीमा बराबर भुगतान के लिए बहाल की जाती है।
3. संपर्ककर्ता। इस ऋण के साथ, बैंकिंग संस्थान उधारकर्ता के लिए एक सक्रिय निष्क्रिय खाता बनाता है। उधारकर्ता इसे स्वतंत्र रूप से उपयोग कर सकता है और फिर भर सकता है। प्रत्येक पुनःपूर्ति के साथ, धन क्रेडिट खाते में भेजा जाएगा और इसे बुझा दिया जाएगा।

ऐसी बहुआयामी रेखाएं और तथाकथित "मांग पर" ऋण हैं। पहला अल्पकालिक, मुख्य रूप से विदेशी आर्थिक संचालन के लिए उपयोग किया जाता है। दूसरा उधारकर्ता के अनुरोध पर जारी किया जाता है, सभी विवरण व्यक्तिगत रूप से समन्वित होते हैं।

क्रेडिट लाइनों के पेशेवरों और विपक्ष

आइए हम क्लास के विशिष्ट फायदे और minuses पर ध्यान दें। हम तालिका के उदाहरण को समझेंगे:

यह ध्यान में रखना चाहिए कि प्रत्येक संगठन की सीएल के उद्घाटन के लिए अपनी शर्तें हैं। उनमें से कुछ उधारकर्ता के लिए सबसे अधिक लाभदायक नहीं हो सकते हैं।

रूसी बैंकों में सेवाएं प्रदान करना

लगभग सभी प्रमुख रूसी बैंक एक सिस्टम ऋण सेवा प्रदान करते हैं। इस तरह के बैंकिंग संस्थानों में इसका आदेश दिया जा सकता है:

• "यूरोपीय";
• सबरबैंक;
• "वीटीबी";
• "अल्फा";
• Gazprombank;
• "Rosselkhozbank" और कई अन्य

इन संस्थानों में से प्रत्येक में एक समान खाता खोलने की शर्तें भिन्न होंगी, वे कारकों के सेट और उधारकर्ता की आवश्यकताओं पर निर्भर करते हैं।

रूसी बैंक विभिन्न मुद्राओं के लिए सीएल खोलते हैं। यह घरेलू रूबल, डॉलर या यूरो हो सकता है। ऐसे कार्यक्रम की मानक गतिविधि एक वर्ष है, लेकिन यह लंबे समय तक चल सकती है।

बड़ी मात्रा में व्यवस्थित ऋण समझौते जारी करते समय, क्रेडिट संगठन अक्सर जमा के लिए पूछते हैं।

सीमा सीमा, वार्षिक ब्याज दर और अन्य बारीकियों को व्यक्तिगत रूप से निर्धारित किया जाता है। लेनदेन की शर्तें उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति, इसकी साल्वेंसी, वित्तीय प्रवाह की मात्रा / मात्रा पर दृढ़ता से निर्भर हैं।

व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए सीएल

इनमें से लक्षित दर्शक उद्यमी हैं। अक्सर, कंपनियां विभिन्न संगठनों के साथ खुले तौर पर कई वित्तीय अनुबंध हैं।

इस तरह की मांग में इतनी उधार क्यों है? इसके लिए कई कारण हैं:

• ऋण की प्राप्ति पर महत्वपूर्ण समय बचत;
• तरलता हानि के जोखिमों को कम करना;
• नकदी प्रवाह प्रबंधन का अनुकूलन।

क्रेडिट लाइन पीई के मामले में एक प्रकार के बीमा के रूप में कार्य करती है। अगर कंपनी के पास वित्तीय ब्रीच है, और इसे बंद करने का कोई अवसर नहीं है, तो यह बस बैंक में बदल जाता है और ऋण में पैसा प्राप्त करता है।

संगठन के साथ अनुबंध पर हस्ताक्षर करते समय, उधारकर्ताओं को याद रखने की आवश्यकता है कि बैंक को लाइसेंस या वित्तीय परिसंपत्तियों में समस्याएं हैं। आंतरिक समस्याओं के कारण, ग्राहक मांग पर ऋण नहीं दे सकता है, क्योंकि संस्थान में कोई पैसा नहीं है। ऐसे मामलों में, व्यवसाय में महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है। यही कारण है कि कंपनियां कई खुली क्रेडिट लाइनों के लिए बेहतर हैं।

सीएल, ओवरड्राफ्ट, ऋण के बीच मतभेद

ये तीन अवधारणाएं खुद के बीच काफी भिन्न हैं। हम शब्दावली में समझेंगे:

क्लोरीन	श्रेय	ओवरड्राफ्ट
निश्चित समय के लिए एक निश्चित राशि जो निश्चित समय के लिए भागों में एक उधारकर्ता की आपूर्ति करती है। ऋण पुनर्भुगतान विधि प्रणालीगत ऋण के प्रकार पर निर्भर करती है। यह उपयुक्त है: व्यक्तिगत उद्यमी और छोटे उद्यम।	एक बार ऋण उधारकर्ता के प्रतिशत के तहत या उसके बिना जारी किया जा सकता है। क्रेडिट हमेशा एक निश्चित राशि है, ग्राहक को अनुबंध तैयार करने के बाद अतिरिक्त भुगतान नहीं मिलता है। आप एक बार पूरी तरह से या भागों में ऋण कर सकते हैं। कौन सच होगा: भौतिक ग्राहकों के लिए।	इसलिए एक त्वरित ऋण कहा जाता है, जो ग्राहक को मांग पर जारी किया जाता है। इस प्रकार के ऋण को ग्राहक के डेबिट खाते से पैसे लिखकर बुझाया जाता है (जबकि ऋण और क्रेडिट लाइन स्वतंत्र रूप से समाप्त होनी चाहिए)। किसके लिए: बड़े नकद कारोबार वाली बिक्री कंपनियां (इस कारक से सीधे ओवरड्राफ्ट सीमा पर निर्भर करती हैं)।

विनिर्देशों पर क्रेडिट लाइन और मानक ऋण एक दूसरे के समान है, ओवरड्राफ्ट को उधार देने की मूल रूप से अलग विधि माना जा सकता है।

सीएल, लक्ष्य ऋण, उपभोक्ता ऋण के बीच मतभेद

अक्सर, वित्तीय क्षमताओं की अनुपस्थिति में उद्यम उपभोक्ता ऋण के लिए अपील करते हैं। हालांकि, इस तरह के ऋण सबसे अधिक लाभदायक नहीं हैं, अधिक आकर्षक विकल्प लक्षित ऋण हैं।

लक्ष्य ऋण पर, उधारकर्ता किसी विशेष उद्देश्य के लिए धन लेता है, जो कि बैंकिंग अनुबंध में आवश्यक है। यदि ग्राहक निर्दिष्ट उद्देश्य को प्रदान नहीं किया गया धन खर्च करता है, तो बैंक को अतिरिक्त जुर्माना के ऋण और भुगतान के प्रारंभिक पुनर्भुगतान की मांग करने का अधिकार है।

तो लक्ष्य ऋण से क्रेडिट लाइन के बीच क्या अंतर है? हम तालिका के उदाहरण से निपटेंगे।

	लक्ष्य ऋण
आवश्यकता होने पर सेवा का उपयोग किया जा सकता है। यदि आपको नहीं पता कि आपको कब पैसे की आवश्यकता है, तो आप विभाग से संपर्क कर सकते हैं और धन का हिस्सा प्राप्त कर सकते हैं।	लक्ष्य ऋण वास्तव में जारी किया जा सकता है। ग्राहक अनुबंध पर हस्ताक्षर करता है, जिसके बाद धन प्राप्त होता है।
ग्राहक बहुत जल्दी धन प्राप्त कर सकते हैं।	आपको वित्त पोषण को आकर्षित करने के लिए समय बिताना होगा।
आम तौर पर बैंक इस सेवा से इनकार नहीं करते हैं, लेकिन अतिरिक्त गारंटी प्राप्त करने के लिए जमा का अनुरोध कर सकते हैं। यदि उधारकर्ता जमा के लिए सहमत होता है, तो बैंक ब्याज दर को कम कर सकता है, लेनदेन करने की प्रक्रिया को तेज कर सकता है।	हमेशा ऋण के लिए ऋण प्राप्त करने का जोखिम होता है, ऐसी परिस्थितियां अक्सर मिलती हैं।
इस प्रकार की सेवा में कम ब्याज दर, अधिक लाभदायक स्थिति है।	इस प्रकार के ऋण अक्सर उधारकर्ता में असमर्थ होते हैं।

किस प्रकार का उधार चुनना है?

यह सब उद्यम और क्रेडिट लक्ष्यों के प्रकार पर निर्भर करता है। यदि आपके पास एक छोटी कंपनी या आईपी है, तो क्रेडिट लाइन एक उपयुक्त समाधान बन जाएगी। यदि आप एक व्यक्ति हैं, तो ऋण या लक्ष्य ऋण को प्राथमिकता दें। ओवरड्राफ्ट बड़ी कंपनियों के लिए सबसे उपयुक्त है।

जब उधार प्रकार का चयन, विशेषज्ञों के साथ सभी बारीकियों परामर्श का अध्ययन करना सुनिश्चित करें। ऐसी परिस्थितियों में, एक गैर-इच्छुक विशेषज्ञ के साथ इस विषय को निर्धारित करना बेहतर है (बैंक कर्मचारियों को अक्सर केओ के लिए लाभ में रुचि रखते हैं, न कि ग्राहक के लिए, इसे मानें)।

ब्याज संचालन

क्रेडिट लाइन, अन्य प्रकार के उधार की तरह, ब्याज के अधीन है। क्रेडिट लाइन खोलते समय ब्याज दर प्रकार तुरंत बैंकिंग अनुबंध में निर्धारित किया जाता है, यह हो सकता है:

1. फिक्स्ड। इसका मतलब है कि अनुबंध की समाप्ति तक ब्याज दर नहीं बदली जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आपने प्रति वर्ष 15% से कम 10 वर्षों के लिए ऋण खोला है, तो पूर्ण ऋण पुनर्भुगतान के पल तक आप बहुत अधिक भुगतान करेंगे।
2. फ़्लोटिंग इस प्रकार की शर्त के साथ, पैसे के उपयोग के लिए ब्याज की संख्या भिन्न हो सकती है।

ब्याज दर लाइन की पूरी सीमा या केवल उन उपकरणों के लिए केवल उन उपकरणों के लिए कार्य कर सकती है जो उधारकर्ता का उपयोग किया जाता है।

अक्सर, उधारकर्ता के वित्त के उपयोग के लिए अतिरिक्त खर्च बढ़ाया जाता है। उदाहरण के लिए, बैंक संपत्तियों में नकदी या उनके आरक्षण के लिए अतिरिक्त ब्याज पर शुल्क लिया जा सकता है।

समापन क्रेडिट लाइन - कारण और परिणाम

सेवा को एनिम्युलेट करने का मुख्य कारण अनुबंध में निर्धारित शर्तों के साथ अनुपालन है। यदि बैंक ने उधारकर्ता के साथ सहयोग बंद कर दिया है, तो बाद में उधार देने का अधिकार नहीं है।

यदि बैंकिंग संस्थान ने आपके सिस्टम ऋण को बंद कर दिया है, तो संदर्भित करने का प्रयास करें। यदि ऋणदाता आपको एक जिम्मेदार उधारकर्ता, प्रासंगिक बुनियादी आवश्यकताओं को मानता है, तो क्रेडिट लाइन फिर से खुल सकती है।

क्या आपकी ऋण सीमा बढ़ाना संभव है?

यदि किसी व्यक्ति के पास पहले से ही बैंक में क्रेडिट लाइन है, तो वह इसकी वृद्धि के लिए पूछ सकता है। आवेदन पर विचार करते समय, कई बुनियादी पैराग्राफ को ध्यान में रखा जाता है

• ग्राहक की सॉल्वेंसी;
• मनी टर्नओवर वॉल्यूम्स (इसे उस राशि के अनुरूप होना चाहिए जो सीमा विस्तार की योजना बनाई गई है);
• ग्राहक की वित्तीय प्रतिष्ठा (चाहे ग्राहक ऋण भुगतान के लिए मौजूद नहीं है)।

यदि ग्राहक सीमा में वृद्धि के लिए आवेदन की सभी आवश्यकताओं को पूरा करता है तो अनुमोदित किया जाएगा। उस बैंक में सीधे सीखने के लिए आवेदन की बारीकियों के बारे में जानने के लिए, जो आप रुचि रखते हैं, वे विशेष संस्थान के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।