Apdrošinātājs atteicās izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību, savu atteikumu pamatojot ar to, ka prasītājs pēc apdrošināšanas līguma izbeigšanās ir iesniedzis pieteikumu par apdrošināšanas atlīdzības izmaksu, kā arī ar to, ka apdrošinājuma ņēmējs nav iesniedzis kompetentās iestādes dokumentus. kas apliecina apdrošināšanas gadījuma iestāšanās faktu
KRIEVIJAS FEDERĀCIJAS AUGSTĀKĀ TIESA
DEFINĪCIJA
Krievijas Federācijas Augstākās tiesas Civillietu tiesu kolēģija, kas sastāv no:
priekšsēdētājs Astašovs S.V.,
tiesneši Getman E.S. un Romanovskis S.V.
izskatīja tiesas sēdē civillietu pēc S.L., pilns vārds, prasības. SIA "organizācijas nosaukums" apdrošināšanas atlīdzības iekasēšanai
par kasācijas sūdzību - pilns vārds - S.L. uz Permas apgabaltiesas civillietu tiesu kolēģijas 2015. gada 1. jūlija apelācijas spriedumu.
Uzklausījis Krievijas Federācijas Augstākās tiesas tiesneša Getmana E.S., Krievijas Federācijas Augstākās tiesas Civillietu tiesnešu kolēģijas ziņojumu.
uzstādīts:
Pilns vārds - S.L. vērsās ar prasību pret SIA "Organizācijas nosaukums" par apdrošināšanas atlīdzības apmēra, soda un naudas soda piedziņu 50% apmērā no piedziņai noteiktās naudas summas.
Ar Permas apgabala Černušinskas rajona tiesas 2015. gada 2. februāra lēmumu prasības tika apmierinātas. Ar LLC "organizācijas nosaukumu" par labu S.L. tika iekasēta apdrošināšanas atlīdzība 45 280 rubļu apmērā, naudas sods 74 820 rubļu apmērā un naudas sods par patērētāja tiesiskās prasības brīvprātīgas apmierināšanas kārtības pārkāpšanu 60 050 rubļu apmērā. un juridiskos izdevumus 4800 rubļu apmērā. No atbildētāja arī tika iekasēta valsts nodeva 3602 rubļu apmērā Permas apgabala Černušinskas pašvaldības rajona budžetā.
Ar Permas apgabaltiesas civillietu tiesu kolēģijas 2015.gada 1.jūlija apelācijas spriedumu pirmās instances tiesas lēmums tika atcelts un lietā tika pieņemts jauns lēmums, ar kuru prasības tika noraidītas.
Pilns vārds S.L. iesniegta kasācijas sūdzība, kurā izvirzīts jautājums par sūdzības ar lietu nodošanu izskatīšanai Krievijas Federācijas Augstākās tiesas Civillietu tiesu kolēģijas tiesas sēdē, lai atceltu Civillietu tiesu kolēģijas apelācijas spriedumu. Permas apgabaltiesas 2015. gada 1. jūlija lēmumu un atstājot spēkā pirmās instances tiesu lēmumus.
Ar Krievijas Federācijas Augstākās tiesas tiesneša Getmana E.S. ar 2016.gada 30.jūniju kasācijas sūdzība ar lietu tika nodota izskatīšanai Krievijas Federācijas Augstākās tiesas Civillietu tiesu kolēģijas tiesas sēdē.
Krievijas Federācijas Augstākās tiesas Civillietu tiesu kolēģija, pārbaudot lietas materiālus un apspriežot kasācijas sūdzībā izklāstītos argumentus, konstatē, ka kasācijas sūdzības apmierināšanai ir likumā noteikts pamats.
Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilprocesa kodeksa 387.pantu pamats tiesas nolēmumu atcelšanai vai grozīšanai kasācijas kārtībā ir būtiski materiālo tiesību vai procesuālo tiesību pārkāpumi, kas ietekmēja lietas iznākumu un kurus nenovēršot nav iespējams atjaunot. un aizsargātu aizskartās tiesības, brīvības un tiesiskās intereses, kā arī ar likumu aizsargāto sabiedrības interešu aizsardzība.
Šādi likuma pārkāpumi tika pieļauti šīs lietas izskatīšanas laikā.
Tiesas ir konstatējušas, ka -pilns S.L. automašīna ir likumīga īpašumā"<...>", reģistrācijas numurs<...>.
Norādītā automašīna 2013.gada 7.jūnijā apdrošināta SIA "organizācijas nosaukums" saskaņā ar brīvprātīgo transportlīdzekļa apdrošināšanas līgumu (KASKO polise N<...>). Apdrošināšanas līguma darbības laiks noteikts no 2013.gada 7.jūnija līdz 2014.gada 6.jūnijam.
Pēc prasītāja teiktā, 2014.gada 2.jūnijā viņa automašīnai tika bojāts vējstikls, jo no pretimbraucoša transportlīdzekļa riteņiem izlidoja akmeņi.
2014.gada 11.jūnijā prasītājs vērsās pie atbildētāja ar iesniegumu par apdrošināšanas atlīdzības izmaksu, un 2014.gada 18.jūnijā transportlīdzeklis tika nodots apdrošinātājam apskatei.
2014.gada 1.jūlijā apdrošinātājs atteicās izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību, pamatojot to ar to, ka prasītāja iesniegumu par apdrošināšanas atlīdzības izmaksu iesniedza pēc apdrošināšanas līguma izbeigšanas, kā arī ar to, ka apdrošinājuma ņēmējs neiesniedza dokumentus no kompetentā iestāde, kas apstiprina apdrošināšanas gadījuma faktu.
Apmierinot prasības, pirmās instances tiesa vadījās no tā, ka apdrošināšanas gadījums iestājies apdrošināšanas līguma darbības laikā, apdrošināšanas sabiedrībai par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos paziņojis prasītājs, zvanot uz uzticības tālruni darbības laikā. līguma termiņš. Papildus tiesa norādīja, ka Transportlīdzekļu un speciālās tehnikas brīvprātīgās apdrošināšanas noteikumu pielikuma Nr.1 12.2.punkta "t" apakšpunkts, kas apstiprināts ar vienīgās sadaļas 2008.gada 1.septembra lēmumu Nr.<...>(turpmāk 1.pielikums), paredzot, ka notikums, kas nav apdrošināšanas gadījums, ietver zaudējumus, ko apdrošinājuma ņēmējs ir paziņojis, neiesniedzot kompetento institūciju dokumentus pēc apdrošināšanas līguma termiņa beigām, kā arī laikus pieteiktus zaudējumus, bet, neuzrādot apdrošinātā transportlīdzekļa apskatei apdrošinātājam pirms līguma termiņa beigām, ne Krievijas Federācijas Civilkodekss, ne citi likumi neparedz pamatu apdrošināšanas sabiedrības atbrīvošanai no apdrošināšanas atlīdzības izmaksas.
Apelācijas instances tiesa šiem secinājumiem nepiekrita, norādot, ka lietā nav pierādījumu par to, ka prasītāja 2014.gada 2.jūnijā ir paziņojusi atbildētājam par apdrošināšanas gadījumu, zvanot uz uzticības tālruni, kā arī par prasītāja pieļauto apakšpunkta pārkāpumu. 1.pielikuma 12.2.punkta “t”.
Tikmēr apelācijas instances tiesa nav ņēmusi vērā sekojošo.
Saskaņā ar īpašuma apdrošināšanas līgumu viena puse (apdrošinātājs) apņemas par līgumā noteikto atlīdzību (apdrošināšanas prēmiju), iestājoties līgumā paredzētajam notikumam (apdrošināšanas gadījumam), atlīdzināt otrai pusei (apdrošinājuma ņēmējam) vai cita persona, kuras labā noslēgts līgums (labuma guvējs) par šī notikuma rezultātā nodarītajiem zaudējumiem, zaudējumiem apdrošinātajā īpašumā vai zaudējumiem saistībā ar citām apdrošinājuma ņēmēja mantiskajām interesēm (izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību) summas robežās. līgumā norādītā (apdrošinājuma summa) (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 929. panta 1. punkts).
Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 943. panta 1., 2. punktu nosacījumus, saskaņā ar kuriem tiek noslēgts apdrošināšanas līgums, var noteikt atbilstošā veida apdrošināšanas standarta noteikumos, ko pieņēmis, apstiprinājis vai apstiprinājis apdrošinātājs vai apdrošinātāju apvienība (apdrošināšanas noteikumi). Apdrošināšanas noteikumos ietvertie nosacījumi, kas nav ietverti apdrošināšanas līguma (apdrošināšanas polises) tekstā, ir obligāti apdrošinātajam (labuma guvējam), ja līgumā (apdrošināšanas polisē) ir tieši norādīta šādu noteikumu piemērošana un ir izklāstīti paši noteikumi. vienā dokumentā ar līgumu (apdrošināšanas polisi) ) vai tā otrā pusē vai pievienotā tam. Pēdējā gadījumā apdrošināšanas noteikumu nodošana apdrošinājuma ņēmējam pēc līguma noslēgšanas jāapliecina ar ierakstu līgumā.
Pamatojoties uz 1.pielikuma 3.1.punkta "a" apakšpunktu, par "bojājumu" risku var noslēgt apdrošināšanas līgumu, saskaņā ar kuru apdrošinātā transportlīdzekļa vai tā atsevišķo daļu, tai skaitā papildu aprīkojuma, bojājums vai iznīcināšana. Apdrošināšanas noteikumu 3.2.1.punktā uzskaitīto notikumu rezultāts, ievērojot 12.punktā noteiktos ierobežojumus.Apdrošināšanas noteikumu 3.2.1.punktā paredzētais notikumu saraksts ir spēkā tikai kopā ar izņēmumu sarakstu (p. 12) no apdrošināšanas seguma, un tie kopā veido to notikumu rakstura aprakstu, kuru iestāšanās gadījumā tiek veikta apdrošināšana.
Atbilstoši 1.pielikuma 12.2.punkta "t" apakšpunktam, notikums, kas nav apdrošināšanas gadījums, ietver zaudējumus, ko apdrošinātais deklarējis, neiesniedzot kompetento iestāžu dokumentus pēc apdrošināšanas līguma termiņa beigām, kā arī deklarētos zaudējumus. laikā, bet neuzrādot apdrošināto transportlīdzekli apskatei apdrošinātājam pirms līguma termiņa beigām.
1.pielikuma 13.18.punkts nosaka, ka gadījumā, ja cita starpā ir bojāts viens transportlīdzekļa virsbūves stiklojuma elements (izņemot jumta stiklojumu), kompetento iestāžu dokumenti nav jāiesniedz. no transportlīdzekļa).
Kā izriet no prasītāja uzrādītā speciālista slēdziena Nr.964-14/у, izmeklējamajam transportlīdzeklim tika bojāts viens stiklojuma elements - vēja loga stikls.
Tādējādi apelācijas instances tiesas secinājums, ka prasītājs ir pārkāpis Pielikuma Nr.1 12.2.punkta “t” apakšpunktu, kas izdarīts, neņemot vērā Pielikuma Nr.1 13.18.punktā noteikto, nav uzskatāms par pareizu, jo kaitējums vienam. automašīnas stiklojuma elements neprasīja kompetento iestāžu dokumentu iesniegšanu apdrošinātājam.
Saskaņā ar Krievijas Federācijas 1992. gada 27. novembra likuma N 4015-1 “Par apdrošināšanas uzņēmējdarbības organizēšanu Krievijas Federācijā” 9. panta 2. punktu apdrošināšanas gadījums ir noticis notikums, kas paredzēts apdrošināšanas līgums vai likums, kuram iestājoties, apdrošinātājam rodas pienākums veikt apdrošināšanas maksājumu apdrošinājuma ņēmējam, apdrošinātajai personai, labuma guvējam vai citām trešajām personām.
Kā paskaidrots Krievijas Federācijas Augstākās tiesas plēnuma 2013. gada 27. jūnija rezolūcijas Nr. 20 “Par tiesību aktu par pilsoņu īpašuma brīvprātīgo apdrošināšanu piemērošanu tiesā” (turpmāk – 2013. gada 27. jūnija rezolūcija) 12. punktā. Krievijas Federācijas Augstākās tiesas plēnums Nr. 20), apdrošināšanas gadījums ietver apdraudējumu, pret kuru tiek veikta apdrošināšana, kaitējuma nodarīšanas faktu un cēloņsakarību starp briesmām un kaitējumu un tiek uzskatīts par notikušu no plkst. brīdi, kad kaitējums nodarīts (zaudējums, nāve, iztrūkuma vai apdrošinātā īpašuma bojājuma konstatēšana) apdraudējuma, pret kuru tika veikta apdrošināšana, rezultātā. Ja bojājums tiek konstatēts ārpus līguma termiņa, personai, kuras labā ir noslēgts apdrošināšanas līgums (apdrošinājuma ņēmējam, labuma guvējam), ir tiesības uz apdrošināšanas atmaksu, ja kaitējums nodarīts vai sākts radīt apdrošināšanas līguma darbības laikā. līgums. Ja, pamatojoties uz lietas apstākļiem, kaitējuma nodarīšanas brīdi nevar droši noteikt, kaitējums uzskatāms par nodarītu tā konstatēšanas brīdī.
Tādējādi apdrošināšanas līguma darbības laikā īpašuma bojājuma gadījumā apdrošinājuma ņēmējam ir tiesības uz apdrošināšanas atlīdzības izmaksu, ko nevar padarīt atkarīgu no tā, ka notikusi apdrošināšanas atlīdzības izmaksas pieteikuma iesniegšana. pēc apdrošināšanas līguma izbeigšanas.
Attiecīgie Krievijas Federācijas Augstākās tiesas precizējumi par tiesību aktu par pilsoņu īpašuma brīvprātīgo apdrošināšanu piemērošanu tiesās netika piemēroti.
Krievijas Federācijas Civilkodeksa 961. pants nosaka, ka apdrošinājuma ņēmējam saskaņā ar īpašuma apdrošināšanas līgumu pēc tam, kad viņš uzzina par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos, ir pienākums nekavējoties paziņot apdrošinātājam vai viņa pārstāvim par tā iestāšanos. Ja līgumā ir paredzēts paziņošanas termiņš un (vai) veids, tas jādara līgumā noteiktajā termiņā un kārtībā. Tāds pats pienākums ir arī labuma guvējam, kurš zina par apdrošināšanas līguma noslēgšanu viņam par labu, ja viņš plāno izmantot tiesības uz apdrošināšanas atlīdzību (1. punkts).
Šā panta 1. punktā paredzētā pienākuma nepildīšana dod apdrošinātājam tiesības atteikties izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību, ja vien netiek pierādīts, ka apdrošinātājs par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos uzzinājis laikus vai ka apdrošinātājs nav informēts. par to nevarētu ietekmēt tās pienākumu izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību (2. punkts).
Kā skaidrots Krievijas Federācijas Augstākās tiesas plēnuma lēmuma Nr.20 29.punkta trešajā daļā, apdrošinājuma ņēmējam vai labuma guvējam ir iespēja apstrīdēt apdrošinātāja atteikumu izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību, uzrādot pierādījumus, ka apdrošinātājs uzzināja savlaicīga informācija par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos.
Kā izriet no lietas materiāliem, apelācijas instances tiesa, atsakoties apmierināt prasības, atsaucās uz pierādījumu trūkumu lietā, kas liecina, ka prasītājs par apdrošināšanas gadījumu ir pieteicies 2014.gada 2.jūnijā.
No lietas materiāliem izriet, ka ar prasītāju noslēgtais apdrošināšanas līgums beidzās 2014.gada 6.jūnijā.
Tā kā, kā norādīja pirmās instances tiesa, apdrošinātājs par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos tika paziņots apdrošināšanas līguma darbības laikā, apelācijas instances tiesai bija jānosaka, kurā dienā apdrošināšanas sabiedrība tika informēta par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos. apdrošināšanas gadījums, kā arī tas, vai apdrošināšanas līgums šajā dienā bija spēkā.
Šos juridiski nozīmīgos apstākļus tiesa nekonstatēja.
Krievijas Federācijas Augstākās tiesas Civillietu tiesu kolēģija vērš uzmanību arī uz sekojošo.
Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilprocesa kodeksa 329. pantu (2. daļa) apelācijas spriedumā cita starpā jānorāda iemesli, kādēļ tiesa izdarīja savus secinājumus, un atsauce uz tiesību aktiem, pēc kuriem tiesa vadījusies.
Permas apgabaltiesas civillietu kolēģijas apelācijas spriedums neatbilst šīm spēkā esošo civilprocesuālo tiesību aktu prasībām.
Atceļot pirmās instances tiesas lēmumu, apelācijas instances tiesa norādīja, ka pamats pirmās instances tiesas lēmuma atcelšanai ir ievērības cienīgie apelācijas sūdzības argumenti.
Tikmēr Permas apgabaltiesas civillietu tiesu kolēģija nenoteica Krievijas Federācijas Civilprocesa kodeksa 330. pantā minētos pamatojumus atcelt vai mainīt tiesas lēmumu par apelāciju.
Tajā pašā laikā apelācijas instances tiesa, izskatot apelācijas sūdzību, ne tikai nepiemēroja attiecīgos Krievijas Federācijas Augstākās tiesas plēnuma paskaidrojumus, bet arī izdarīja nepareizu (nepilnīgu) 961. panta normas citātu (nepilnīgu). Krievijas Federācijas Civilkodeksa 2) punktu, kā rezultātā tika sagrozīts tā saturs, kā rezultātā tika izdots tiesas nolēmums, kas neatbilst Krievijas Federācijas Civilprocesa kodeksa 195. panta prasībām.
“Atteikšanās periods” – piecas dienas, kuru laikā klients var atteikties no apdrošināšanas –, kā izrādās, ne vienmēr ir spēkā. Piemēram, ja aizņēmējs tieši neiegādājas apdrošināšanas polisi, bet pievienojas grupas apdrošināšanas līgumam, atdot šo apdrošināšanu būs grūtāk.
2016. gada 1. jūnijā Krievijas finanšu tirgū parādījās jauns termins - “atdzišanas periods”. Tagad piecu dienu laikā aizņēmējs var lauzt apdrošināšanas līgumu un atdot naudu pilnā apmērā. Viss, kas no viņa tiek prasīts, ir atteikuma pieteikums. Tas ir teorētiski, bet praksē var rasties grūtības ar atgriešanu. Dažas Krievijas bankas ir atradušas veidu, kā aizņēmējam neatdot naudu par kopā ar kredītu iegādāto apdrošināšanu, ja viņš pārdomā.
Kā atcelt apdrošināšanu
Piecu darba dienu laikā varat uzrakstīt iesniegumu par apdrošināšanas līguma laušanu. Tas ir, šajā laikā aizņēmējam ir jāsaprot, ka viņam tika uzlikts pakalpojums, kas nebija īpaši nepieciešams. Šo periodu sauc par "atdzišanas periodu". Bet jāsaprot, ka klients nevar prasīt lauzt līgumu, kas noslēgts, piemēram, pirms pusgada.
Saņemot atteikuma pieteikumu, apdrošināšanas sabiedrībai būs pienākums 10 darba dienu laikā atgriezt naudu pilnā apmērā. Ja, izmantojot apdrošināšanu, apdrošināšanas gadījums nenotiek, tiek atgriezta visa iemaksātā apdrošināšanas summa. Ja līgums sāks darboties (iestājas apdrošināšanas gadījums), apdrošinātājam būs tiesības ieturēt daļu naudas proporcionāli pakalpojuma sniegšanas dienu skaitam.
Tomēr jums nav jāapstājas pie tā. Jūs varat iet tālāk un “sodīt” apdrošināšanas sabiedrību. Naudas atmaksa neatņem pilsonim tiesības sūdzēties par apdrošināšanas sabiedrību Rospotrebnadzor un pieprasīt tai naudas sodu, jo pakalpojums tika uzlikts.
Ja privātpersonas patērētājam uzliek papildu pakalpojumus, uz kuriem neattiecas federālā likuma prasības par obligāto apdrošināšanu, viņiem var uzlikt naudas sodu 5 tūkstošu rubļu apmērā. Tādējādi pie atbildības tiks sauktas ne tikai apdrošinātāja amatpersonas, bet arī apdrošināšanas organizācijas un tajās strādājošie apdrošināšanas aģenti.
Apdrošināšanas atteikums, nepilnības bankām
Taču “atdzišanas periods” neattiecas uz visiem apdrošināšanas veidiem, noskaidroja Vedomosti. Tās darbības aptver apdrošinātāja attiecības tikai ar privātpersonām. Bet ne ar juridiskām personām, piemēram, ar bankām. Proti, ja banka slēdz līgumu tieši ar apdrošināšanas kompāniju, un aizņēmēji vienkārši pievienojas šādam kolektīvajam apdrošināšanas līgumam (pret invaliditāti, darba zaudēšanu u.c.), tad “atteikšanās periods” netiek piemērots.
Kā tas ir iespējams? Piesakoties aizdevumam, bankas piedāvā kredītņēmējiem nokārtot apdrošināšanu, pat nebrīdinot, ka tā ir spēkā pēc koplīguma. Šajā gadījumā apdrošinātais būs nevis pats aizņēmējs, bet gan banka. Un problēmas var rasties ar ne pārāk nepieciešamās apdrošināšanas atgriešanu. Un “atdzišanas perioda” nepagarināšana uz kolektīvajiem līgumiem var būt labs attaisnojums bankai neatdot polisi, sacīja Krievijas Banku asociācijas izpildviceprezidents Elmans Mehdijevs.
To, ka šāda shēma notiek, izdevumam apstiprināja Centrālā banka. Regulators saņem, lai arī dažas, sūdzības no pilsoņiem, kuri nav spējuši atdot naudu par apdrošināšanu, kas izdota saskaņā ar koplīgumu.
Tomēr ir vērts paturēt prātā, ka dažkārt apdrošināšana ir obligāts nosacījums kredīta (piemēram, hipotēkas vai auto kredīta) saņemšanai vai ietekmē tā likmi.
Un šāda aizdevuma apdrošināšanas atteikuma gadījumā aizņēmējam ir pienākums nekavējoties noslēgt jaunu apdrošināšanas līgumu. Tas ir, iespēja vienkārši atcelt polisi nav iespējama.
Atteikšanās no apdrošināšanas saskaņā ar koplīgumu dažādās bankās
Shēma ar kolektīvo apdrošināšanas līgumu bankai vienkāršo dokumentu kārtošanu: galu galā reālas polises izsniegšana nemaz nav nepieciešama. Visas attiecības tiek veidotas starp apdrošinātāju un banku. Un attiecības starp banku un aizņēmēju notiek pēc vienkāršotas shēmas. Tas samazina dokumentu plūsmu un līdz ar to arī bankas darbības izmaksas.
Bankas regulāri izmanto kolektīvos apdrošināšanas līgumus, pārdodot īstermiņa polises ar pagarinājumu un mainot apdrošināšanas summas, piemēram, piesaistītas klienta kredītkaršu parādam, stāsta Mihails Čamrovs, Rosbank mazumtirdzniecības produktu un mārketinga departamenta direktors. Šī shēma vienkāršo procesu un samazina izmaksas, viņš apstiprina.
Daudzas bankas apstiprinājušas, ka bez problēmām atmaksā naudu par apdrošināšanas polisēm koplīguma ietvaros. Dažkārt šāda iespēja ir paredzēta tieši līgumā, un, ja nē, apdrošinātāji pieiet katram konkrētajam gadījumam individuāli.
Piemēram, Home Credit Bank klientiem, kuri izsniedz kredītkartes, ir kolektīvās apdrošināšanas shēma pret nelaimes gadījumiem un slimībām. Un pakalpojuma atspējošanas procedūra ir pēc iespējas vienkāršāka: vienkārši zvaniet uz zvanu centru vai nāciet uz filiāli. Komisijas maksa par apdrošināšanas pakalpojuma izmantošanu tiek aprēķināta norēķinu perioda beigās un ir atkarīga no klienta kredītkartes parāda summas norēķinu perioda pēdējā dienā: bez parāda, bez komisijas.
Arī bankā VTB24 jūs jebkurā laikā varat atteikties no šādas apdrošināšanas. Lai gan maksa pārtrauks iekasēt tikai no nākamā mēneša. Šī shēma pie mums ir ļoti izplatīta: aptuveni 20% aizņēmēju apdrošināšanas līgumu tiek noslēgti saskaņā ar koplīgumu. Piemēram, izsniedzot kartes, kurās nav noteikts bankas produkta termiņš (karte var tikt izsniegta atkārtoti).
Saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem Apdrošināšanas līgums ir vienošanās starp apdrošinājuma ņēmēju un apdrošinātāju, saskaņā ar kuru apdrošinātājs apņemas, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, veikt apdrošināšanas maksājumu apdrošinājuma ņēmējam vai citai personai, kuras labā ir noslēgts apdrošināšanas līgums, un apdrošinājuma ņēmējs pienākums noteiktajā termiņā samaksāt apdrošināšanas prēmijas. (Krievijas Federācijas Civilkodekss, 929., 934., 942. pants).
Ar apdrošināšanas līgumu saistītās pamatprocedūras (sk. 3.2. att.):
· apdrošināšanas pieteikuma aizpildīšana;
· apdrošināšanas līguma slēgšana;
· pušu pienākumu un tiesību saskaņošana;
· apdrošināšanas atlīdzības izmaksa;
· apdrošināšanas līguma izbeigšana;
· īpašu apdrošināšanas nosacījumu noteikšana.
Pieteikums apdrošināšanai
Īpašuma apdrošināšanas līgums tiek slēgts, pamatojoties uz apdrošinājuma ņēmēja iesniegumu, kurš iesniedz apdrošinātājam noteiktā formā rakstisku paziņojumu vai mutiski paziņo par nodomu slēgt apdrošināšanas līgumu (Civillikuma 940. panta 2. punkts). Krievijas Federācija).
Ja apdrošināšanas noteikumi paredz līguma slēgšanu ar mantas uzskaiti, tad inventarizācija tiek pievienota pieteikumam un kļūst par līguma neatņemamu sastāvdaļu. Apdrošinājuma ņēmējam ir pienākums atbildēt uz visiem apdrošinātāja jautājumiem par apdrošinātās mantas riska pakāpes noteikšanu un citiem viņam zināmiem ar apdrošināšanas objektu saistītiem apstākļiem.
Tas nepieciešams, jo pieteikumā jau ir norādīti topošā apdrošināšanas līguma galvenie ekonomiskie rādītāji:
· apdrošināšanai piedāvātā īpašuma apdrošinātā vērtība;
· viņa apdrošinājuma summa;
· apdrošināšanas prēmiju apjoms;
· apdrošināšanas pašrisks.
Saskaņā ar īpašuma apdrošināšanas noteikumiem tiek noteikts periods (dažas dienas) no pieteikuma iesniegšanas līdz brīdim, kad puses paraksta apdrošināšanas līgumu. Tajā laikā
· apdrošinājuma ņēmējs pieņem galīgo lēmumu par līgumattiecību slēgšanu ar šo apdrošinātāju;
· apdrošinātājam ir tiesības (pirms apdrošināšanas līguma noslēgšanas, kā arī tā darbības laikā) pārbaudīt pieteikumā norādītā īpašuma pieejamību, stāvokli un vērtību. Vienlaikus apdrošinātājs pārbauda arī citas apdrošinājuma ņēmēja sniegtās informācijas pareizību.
Ja par apdrošināšanai piedāvāto īpašumu jau ir noslēgti apdrošināšanas līgumi vai apdrošinājuma ņēmējs plāno tos slēgt ar citiem apdrošinātājiem, tad viņam, iesniedzot viņam pieteikumu, ir pienākums par to paziņot apdrošinātājam (likuma 10. un 18. panta 1.b punkts). Krievijas Federācijas Civilkodekss).
Apdrošināšanas līguma noslēgšana
Ja abas puses noteikumos noteiktajā termiņā pēc pieteikuma iesniegšanas nav mainījušas lēmumu slēgt darījumu, tad sākas ar apdrošināšanas līguma noslēgšanu saistītās procedūras.
Apdrošinātājs aizpilda apdrošināšanas līgumu, kura saturs atbilst Krievijas Federācijas Civilkodeksa 48. nodaļas prasībām. Konkrēti, pamatojoties uz pārbaudītiem pieteikuma datiem, apdrošinātājs līgumā ieraksta apdrošinājuma summas apmēru (tai skaitā procentos no apdrošinājuma vērtības) un apdrošināšanas prēmiju.
Parasti līgumā ir norādīta apdrošināšanas prēmijas apmēra aprēķināšanas metode. Iemesli tam ir:
· aktuālās tarifu likmes;
· līgumā deklarētā un fiksētā apdrošinājuma summa;
· apdrošināšanas periods saskaņā ar līgumu.
Ja līgums noslēgts uz 1 gadu, tad apdrošināšanas prēmijas apmērs tiek noteikts pēc pušu vienošanās, kas ir balstīts uz tarifa likmi. Iemaksas apmērs šajā gadījumā var būt vienāds ar tarifu, mazāks vai lielāks par to. Tas ir atkarīgs no piedāvājuma un pieprasījuma attiecībām, apdrošinātāja politikas un citiem iemesliem.
Ja apdrošināšanas līgums ir noslēgts uz vairākiem mēnešiem, tad apdrošināšanas prēmijas apmēru aprēķina pēc formulas:
ZA n = Gsv · n,
Kur ZA n – apdrošināšanas prēmija par n mēneši; Gsv – ikgadējās apdrošināšanas prēmijas summa rubļos; n – apdrošināšanas līguma darbības laiks mēnešos (mēnešu skaits, uz kuriem noslēgts līgums, ir izteikts apdrošināšanas noteikumu tabulās, izmantojot atbilstošos koeficientus).
Ja apdrošināšanas līgums ir noslēgts uz trīs gadiem un ilgāk, kas šobrīd ir ļoti reti, tad apdrošinātājs var nodrošināt atlaidi (piemēram, 5% vai vairāk) no aprēķinātās apdrošināšanas prēmijas summas.
Turklāt īpašuma apdrošināšanas līgumā ir sadaļas:
· pušu tiesības un pienākumi;
· līguma laiks;
· pušu juridiskās (mājas – apdrošinājuma ņēmējam, apdrošinot mājas īpašumu) adreses.
Pirms apdrošināšanas līguma parakstīšanas apdrošinātājam ir pienākums iepazīstināt apdrošinājuma ņēmēju ar īpašuma apdrošināšanas noteikumiem un noslēgto apdrošināšanas līgumu. Šādā gadījumā apdrošinājuma ņēmējs vai apdrošinātājs var veikt nepieciešamos precizējumus līgumā, savstarpēji vienojoties. Ja tas nerada iebildumus, tad puses paraksta apdrošināšanas līgumu un sākas nākamā procedūra - apdrošinājuma ņēmēja norunātā apmēra apdrošināšanas prēmiju samaksa.
Arī apdrošināšanas prēmiju samaksas kārtība, forma un laiks tiek noteikts, pusēm vienojoties.
Apdrošinājuma ņēmējs vai jebkura persona viņa vārdā var maksāt apdrošināšanas prēmijas:
· ar bezskaidras naudas norēķiniem,
· skaidrā naudā apdrošināšanas aģentam, kuram ir pienākums izsniegt noteiktās formas kvīti vai izdarīt atzīmi apdrošināšanas polisē.
Ja līgums noslēgts uz nepilnu gadu, tad apdrošināšanas prēmija tiek samaksāta pilnā apmērā vienā reizē; ja uz gadu un ilgāk, tad apdrošināšanas prēmiju var maksāt vai nu vienā reizē, vai pa daļām, visbiežāk līdz 4 mēnešiem. Šajā gadījumā iemaksas pirmā daļa parasti ir vismaz 50% no kopējās iemaksu summas.
Ja apdrošinājuma ņēmējs nesamaksā vienreizējo prēmiju. vai tā pirmā daļa norunātajā termiņā (piemēram, 3 dienas pēc apdrošināšanas līguma parakstīšanas), līgums tiek uzskatīts par nenoslēgtu. Ja apdrošinājuma ņēmējs līgumā noteiktajā termiņā nesamaksā apdrošināšanas prēmijas otro daļu, līgums izbeidzas, šim termiņam beidzoties.
Apdrošinājuma ņēmējam ir pienākums glabāt apdrošināšanas prēmiju samaksu apliecinošus dokumentus un uzrādīt tos pēc apdrošinātāja pieprasījuma.
Pēc apdrošināšanas prēmiju samaksas sākas apdrošināšanas līguma spēkā stāšanās procedūra. Dažādu apdrošinātāju līgumos (un noteikumos) var būt šādas formulas:
· maksājot skaidrā naudā, apdrošināšanas līgums stājas spēkā vai nu no brīža, kad apdrošinājuma ņēmējs samaksā prēmiju (vienreizēju vai pirmo, ja maksā pa daļām), vai no pulksten 00 nākamajā dienā pēc apdrošināšanas iemaksas. prēmijas;
· veicot maksājumu ar pārskaitījumu, apdrošināšanas līgums stājas spēkā ar brīdi, kad apdrošināšanas prēmijas ir saņemtas apdrošinātāja bankas kontā, vai no nākamās dienas pēc to saņemšanas apdrošinātāja bankas kontā;
· neatkarīgi no maksāšanas veida apdrošināšanas līgums stājas spēkā nākamajā dienā pēc apdrošināšanas prēmijas (vienreizējas vai pirmās daļas, ja maksā pa daļām) saņemšanas dienas.
Kā redzams, varianti īpašuma apdrošināšanas līguma spēkā stāšanās brīža noteikšanai ir dažādi, taču galvenais ir tas, ka bez savlaicīgas prēmiju samaksas līgums nestājas spēkā un polise netiks izsniegta apdrošinājuma ņēmējs.
Noteiktā termiņā (piemēram, 3 - 5 dienu laikā) pēc apdrošināšanas līguma stāšanās spēkā apdrošinātājam ir pienākums izsniegt apdrošinājuma ņēmējam apdrošināšanas polisi, kurā jānorāda:
· Dokumenta nosaukums;
· apdrošinātāja nosaukums, juridiskā adrese un bankas rekvizīti;
· apdrošinājuma ņēmēja uzvārds, vārds, uzvārds vai vārds un uzvārds un viņa adrese;
· apdrošināšanas objekts;
· apdrošinājuma summas apmēru;
· apdrošināšanas riska nosaukums;
· apdrošināšanas prēmijas apmērs, izmaksas laiks un kārtība;
· līguma laiks;
· līguma maiņas un izbeigšanas kārtība;
· citi nosacījumi pēc pušu vienošanās, tai skaitā papildinājumi vai izņēmumi no apdrošināšanas noteikumiem;
· pušu paraksti.
Pušu tiesības un pienākumi
Apdrošināšanas līguma spēkā stāšanās nozīmē, ka puses uzņemas un pilda savus pienākumus un tiesības.
Apdrošinātāja pienākumi:
1) pirms apdrošināšanas līguma noslēgšanas iepazīstināt apdrošinājuma ņēmēju ar apdrošināšanas noteikumiem;
2) izsniegt polisi apdrošinājuma ņēmējam apdrošināšanas līgumā noteiktajā termiņā;
3) pēc apdrošinātā pieprasījuma atjaunot apdrošināšanas līgumu gadījumā, ja apdrošinātais veic pasākumus, kas samazina apdrošināšanas gadījuma iespējamību un apdrošinātā īpašuma bojājuma apmēru, vai faktiskās vērtības pieauguma gadījumā. par īpašumu;
4) apdrošināšanas gadījuma gadījumā izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību līgumā noteiktajā termiņā (piemēram, 5 dienu laikā) no apdrošināšanas akta sastādīšanas un visu nepieciešamo dokumentu saņemšanas no kompetentajām iestādēm;
5) neizpaust informāciju par apdrošinājuma ņēmēju un viņa mantisko stāvokli, izņemot gadījumus, kas paredzēti Krievijas Federācijas tiesību aktos.
Apdrošinātāja tiesības:
1) pārbaudīt apdrošinātās mantas esamību un stāvokli, kā arī apdrošinājuma ņēmēja sniegtās informācijas pareizību par šī īpašuma pieejamību, stāvokli un apdrošināto vērtību;
2) atteikties izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību šādos gadījumos:
· apdrošinājuma ņēmēja tīša rīcība, kas vērsta uz apdrošināšanas gadījuma iestāšanos;
· apdrošinājuma ņēmēja vai personas, kuras labā ir noslēgts apdrošināšanas līgums, nodarījums par tīšu noziegumu, kas ir tiešā cēloņsakarībā ar apdrošināšanas gadījumu;
· apdrošinājuma ņēmēja paziņojums apdrošinātājam par apzināti nepatiesu informāciju par apdrošināšanas objektu;
· apdrošinātā saņemta atbilstoša kaitējuma atlīdzība no personas, kas ir atbildīga par šī kaitējuma nodarīšanu;
· savlaicīga apdrošinātāja paziņošana par apdrošināšanas gadījumu;
· citos apdrošināšanas līgumā paredzētajos gadījumos.
Apdrošinājuma ņēmēja pienākumi:
1) iesniegt apdrošinātājam noteiktās formas apdrošināšanas pieteikumu (2 eksemplāri), pievienojot apdrošinātās mantas inventarizāciju apdrošināšanas līguma noslēgšanas dienā;
2) samaksāt apdrošināšanas prēmiju apdrošināšanas līgumā noteiktajā apmērā, termiņos un veidā;
3) nekavējoties paziņot apdrošinātājam par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos un veikt pasākumus mantas glābšanai un atlikušās mantas saglabāšanai līdz apdrošinātāja ierašanās brīdim. Nekavējoties informēt policiju par trešo personu apzinātas rīcības faktu;
4) nekavējoties paziņot apdrošinātājam par visām būtiskām riska izmaiņām saistībā ar apdrošināto īpašumu;
1) nodot apdrošinātājam visus pieejamos materiālus un dokumentus regresa prasības celšanai pret personu, kas ir atbildīga par apdrošinātā īpašumam nodarīto kaitējumu.
Apdrošināšanas līgumā var paredzēt citas (neskaitot uzskaitītās) pušu saistības.
Apdrošinājuma ņēmēja tiesības:
1) līguma vienpusējas izbeigšanas gadījumā pieprasīt atmaksāt apdrošināšanas prēmijas, atskaitot uzņēmējdarbības veikšanas izmaksas (izpirkuma summu);
2) pieprasīt noteiktas formas apdrošināšanas polises izsniegšanu apdrošināšanas līgumā noteiktajā termiņā (piemēram, piecas dienas pēc apdrošināšanas prēmiju saņemšanas apdrošinātāja bankas kontā);
3) pieprasīt apdrošinātājam slēgt papildu apdrošināšanas līgumu, ja mainās īpašuma apdrošinātā vērtība.
Apdrošināšanas atlīdzības izmaksas kārtība un nosacījumi
Pamatojoties uz Krievijas Federācijas tiesību aktiem, noteikumi un apdrošināšanas līgumi paredz šādu apdrošināšanas atlīdzības izmaksas kārtību un nosacījumus:
· apdrošināšanas atlīdzības izmaksas pamatojuma noteikšana;
· apdrošināšanas atlīdzības apmēra aprēķināšanas pamatojuma un metodikas noteikšana.
Pamats lēmumam izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību ir apdrošināšanas līgumam atbilstoša apdrošināšanas gadījuma iestāšanās. Tās rašanos un identifikāciju saskaņā ar apdrošināšanas nosacījumiem apliecina šādi dokumenti:
· apdrošinājuma ņēmēja izziņa par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos;
· pazaudēto vai bojāto īpašumu saraksts;
· apdrošināšanas sertifikāts par īpašuma nozaudēšanu vai bojājumiem.
Apdrošināšanas aktu sastāda apdrošinātājs vai tā pilnvarota persona triju dienu laikā (izņemot brīvdienas un svētku dienas) pēc apdrošinātā iesnieguma par apdrošināšanas gadījumu un ar to bojāto īpašumu saraksta saņemšanas. Ja nepieciešams, apdrošinātājs pieprasa informāciju par apdrošināšanas gadījumu no tiesībsargājošajām iestādēm, ceļu policijas, ugunsdzēsības un citiem kompetentiem dienestiem, struktūrām, iestādēm, kurām ir informācija par apdrošināšanas gadījuma apstākļiem. Apdrošinātājam ir tiesības noskaidrot apdrošināšanas gadījuma cēloņus un apstākļus.
Apdrošināšanas atlīdzības apmēra aprēķināšanas pamats ir dati:
· iesniedzis apdrošinājuma ņēmējs,
· nosaka apdrošinātājs.
Šajā gadījumā puses nevar apstrīdēt īpašuma apdrošināto vērtību, ja vien apdrošinātājs nepierāda, ka apdrošinātais to ir apzināti maldinājis.
Apdrošināšanas atlīdzības apmēra aprēķināšanas metodika un tā maksājumi ir balstīti uz šādiem principiem.
Ø Pirmais princips . Ir jānošķir kaitējums no apdrošināšanas atlīdzības.
Bojājums - Tā ir nozaudētās mantas vai bojātās mantas amortizētās daļas vērtība, kas noteikta, pamatojoties uz apdrošināšanas vērtību (apdrošināšanas novērtējums).
Piemēram, īpašuma apdrošinātā vērtība tika lēsta 100 miljonu rubļu apmērā. Īpašums:
a) tika pilnībā zaudēts, tāpēc zaudējumi būs 100 milj.
berzēt.;
b) bojāts un nolietots par 40%, tāpēc zaudējumi būs 40 miljoni rubļu.
Vienlaikus apdrošinājuma ņēmējs atbilstoši noteikumu prasībām operatīvi veica mantas glābšanas un tās sakārtošanas darbus saistībā ar apdrošināšanas gadījumu. Ņemot vērā šo un citus noteikumos un līgumos noteiktos faktorus, lai precīzi noteiktu kopējo zaudējumu apmēru pēc ražošanas pamatlīdzekļiem Izmantotā formula ir:
U = D – I + S – O,
Kur U – kopējo zaudējumu apmēru ražošanas pamatlīdzekļu pilnīgas nozaudēšanas vai bojājuma gadījumā; D – īpašuma faktiskā vērtība pēc apdrošināšanas vērtējuma; UN – īpašuma fiziskā nolietojuma apmēru apdrošināšanas līguma noslēgšanas dienā; AR – izdevumi par īpašuma glābšanu un sakārtošanu (izjaukšana, šķirošana, žāvēšana, sakraušana u.c.); PAR – turpmākai lietošanai vai pārdošanai piemērota atlikušā īpašuma vērtība.
Lai noteiktu bojājumus izmantojot ražošanas līdzekļus Izmantotā formula ir:
U = D – O + C,
Kur U – kopējo zaudējumu apmēru strādājošo ražošanas līdzekļu nozaudēšanas vai bojājuma gadījumā; D – īpašuma faktiskā vērtība apdrošināšanas gadījuma brīdī; PAR – atlikušā un izmantojamā īpašuma izmaksas; AR – izdevumi īpašuma glābšanai un sakārtošanai.
Apdrošināšanas atlīdzība nosaka, pamatojoties uz bojājumu un apdrošināšanas sistēmu; tā ir daļa vai visa kaitējuma summa, kas pienākas samaksai apdrošinājuma ņēmējam saskaņā ar apdrošināšanas noteikumiem.
Plkst proporcionālā sistēma apdrošināšanas segums, apdrošināšanas atlīdzība atbilst tikai tai īpašumam, kas bija apdrošināts un par kuru apdrošinājuma ņēmējs maksāja prēmijas, faktiski nodarītā kaitējuma daļai. Piemēram, viņš maksāja apdrošināšanas prēmijas par 50% no īpašuma apdrošinātās vērtības. Līdz ar to jebkura kaitējuma (pilna, daļēja) gadījumā viņš saņems atlīdzību tikai 50% apmērā no fakta. Šī sistēma apdrošina uzņēmuma īpašumu, kā arī visu veidu īpašumtiesības.
Ar sistēmu pirmais risks (sadzīves iedzīves apdrošināšana), apdrošinājuma ņēmējam tiek atlīdzināts kaitējums, kas nepārsniedz apdrošinājuma summu, pamatojoties uz kuru viņš faktiski veicis apdrošināšanas prēmijas. Ja kaitējuma apmērs pārsniedz apdrošinājuma summu, pārsniegums paliek uz apdrošinājuma ņēmēja risku. Piemēram, mājsaimniecības īpašuma apdrošinājuma vērtība ir 100 miljoni rubļu, apdrošinājuma summa ir 50 miljoni rubļu, apdrošināšanas gadījuma radītais kaitējums ir 70 miljoni rubļu. Apdrošinājuma ņēmējs saņems apdrošināšanas atlīdzību 50 miljonu rubļu apmērā un 20 miljonus rubļu. – otrs neatmaksājamais risks, jo viņš par to nav maksājis apdrošināšanas prēmijas.
Nosakot kaitējums par sadzīves īpašums ņemts vērā:
· ar dokumentiem apliecinātas īpašuma tirgus cenas (ja tas nav iespējams, tiek veikts ekspertīzes novērtējums);
· īpašuma fiziskais nolietojums;
· zaudējumu vai vērtības samazināšanās izmaksas apdrošināšanas gadījuma rezultātā. Ja kādam no tiem nav dokumentāru pierādījumu, tad to izmērus nosaka, pamatojoties uz eksperta novērtējumu vai citiem līdzekļiem saskaņā ar noteikumiem.
Nosakot kaitējums par ēkas, transportlīdzekļi, garāžas Tiek izmantotas tās pašas metodes un formulas kā ražošanas pamatlīdzekļiem.
Tādējādi apdrošināšanas atlīdzību apdrošinātājs izmaksā faktiskā kaitējuma apmērā, bet ne lielāku par apdrošinājuma summu.
Ø Otrais princips . Apdrošināšanas atlīdzības izmaksa tiek veikta apdrošināšanas līgumā noteiktajā termiņā. Piemēram, 3 vai 5 dienas pēc tam, kad apdrošinātājs ir konstatējis apdrošināšanas gadījuma rezultātā radušos zaudējumu cēloņus un apmēru.
Ø Trešais princips . Ja ir ierosināta krimināllieta vai ierosināta tiesvedība, pamatojoties uz faktiem, kas saistīti ar apdrošināšanas gadījumu, tad lēmuma pieņemšana par apdrošināšanas atlīdzības izmaksu var tikt atlikta līdz izmeklēšanas vai tiesas procesa beigām vai apdrošinātā nevainīguma konstatēšanai. izmeklēšanas un tiesu iestādēm.
Ja apdrošinātā nevainīgumu apliecina attiecīgo iestāžu dokumenti, bet krimināllietas izmeklēšana vai lietas izskatīšana turpinās, apdrošinātājs izmaksā apdrošinātajam avansu, piemēram, vismaz 50% apmērā no apdrošināšanas atlīdzības summas. pilnīgi viņam pateicoties.
Ø Ceturtais princips . Apdrošinātājs atsakās izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību sadaļā “Apdrošinātāja tiesības” aplūkotajos gadījumos.
Ø Piektais princips . Lēmumu par atteikumu izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību pieņem apdrošinātājs, un to rakstiski paziņo apdrošinājuma ņēmējam, pamatojot atteikuma iemeslus.
Ø Sestais princips . Ja apdrošinājuma ņēmējs vai labuma guvējs ir saņēmis zaudējumu atlīdzību no personas, kas to nodarījusi apdrošinātajam īpašumam, tad apdrošinātājs attiecīgi ir pilnībā vai daļēji atbrīvots no apdrošināšanas atlīdzības izmaksas.
Ø Septītais princips . Apdrošinājuma ņēmējam vai labuma guvējam ir pienākums atdot apdrošinātājam no viņa saņemto atlīdzību (vai tās atbilstošo daļu), ja:
· par kaitējuma nodarīšanu atbildīgā persona to pilnībā vai daļēji atlīdzināja apdrošinātajam;
· likumā noteiktajā noilguma laikā tiek atklāti apstākļi, kas saskaņā ar likumu vai īpašuma apdrošināšanas noteikumiem (uzņēmumiem vai iedzīvotājiem) pilnībā vai daļēji atņem apdrošinātajam tiesības saņemt apdrošināšanas atlīdzību.
Ø Astotais princips . Apdrošinātājs, kurš izmaksājis apdrošināšanas atlīdzību saistībā ar apdrošināšanas gadījumu, saņem apdrošinājuma ņēmējam vai citai apdrošināšanas atlīdzību saņēmušajai personai prasījuma (regresa, regresa) tiesības pret personu, kas ir atbildīga par nodarīto kaitējumu.
Ø Devītais princips . Ja apdrošinājuma ņēmējs, lai palielinātu apdrošināšanas atlīdzības apmēru, apzināti iekļauj pazaudēto vai bojāto mantas sarakstā, kas faktiski nav nozaudēts vai bojāts, tad apdrošinātājs, to konstatējis, var samazināt apdrošināšanas atlīdzības apmēru, kas pienākas 50%.
Apdrošināšanas līguma laušanas nosacījumi. Īpaši nosacījumi
Saskaņā ar noteikumiem par uzņēmumu un pilsoņu īpašuma apdrošināšanu, kas atspoguļo Krievijas Federācijas tiesību aktu noteikumus, tiek noteiktas apdrošināšanas līguma izbeigšanas procedūras.
Īpašuma apdrošināšanas līgums kā juridisks dokuments ir īpašs apdrošināšanas ekonomisko attiecību regulētājs. Apdrošināšanas kā saimniecisko attiecību un apdrošināšanas līguma kā šo attiecību juridiskās formas ietekme nozīmē visu saistību un tiesību saistību un tiesību īstenošanu saskaņā ar noteikumiem un apdrošināšanas līguma noteikumiem. Principa darbību raksturo jēdzieni: “apdrošināšanas periods” un “apdrošināšanas derīguma termiņš”.
Apdrošināšanas periods ir laika posms, kurā saskaņā ar apdrošināšanas līgumu vai tiesību aktiem objekti tiek uzskatīti par apdrošinātiem.
Apdrošināšanas segšana nozīmē, ka apdrošināšanas attiecībās un līgumā, kas to izdevis, to ekonomiskā satura kustība sākas no brīža, kad līgumu paraksta abas puses un apdrošināšanas iemaksu (prēmijas) veic apdrošinājuma ņēmējs, un beidzas
· vai vienlaikus ar apdrošināšanas perioda beigām,
· vai saistībā ar apdrošināšanas līguma pirmstermiņa izbeigšanu.
Izbeigšanas procedūras
Apdrošināšanas attiecību un līguma kustībā to beigas tiek noteiktas ar tādu pašu precizitāti kā sākums, jo tās ir saistītas ar miljoniem un miljardu apdrošinājuma summām.
Dažādiem noteikumiem var būt beigu opcijas:
· apdrošināšanas līgums tiek izbeigts līgumā noteiktajā termiņā - līdz pulksten 00 norādītajā dienā;
· apdrošināšanas līgums beidzas 24 stundas diennaktī pirms līguma spēkā stāšanās dienas, pēc... gadiem (mēnešiem).
Šīs iespējas atšķiras tikai frazeoloģijā. Būtībā viņi nosaka vienu un to pašu beigu datumu, piemēram, 00 stundas 15. maijā vai 24 stundas 14. maijā, kad apdrošināšanas līgums stājas spēkā uz vienu gadu no piecpadsmitā maija.
Apdrošināšanas pabeigšana ir saistīta ar apdrošināšanas līguma izbeigšanu vai atzīšanu par spēkā neesošu.
Izbeigšana Saskaņā ar likumu apdrošināšanas līgumam ir iespējas:
1) Apdrošināšanas attiecības un tām atbilstošais līgums izbeidzas, beidzoties līgumā un polisē ierakstītajam termiņam.
2) Apdrošināšanas attiecības un atbilstošais līgums tiek uzskatīti par izbeigtiem, kad apdrošinātājs pilnībā izpilda savas saistības pret apdrošinājuma ņēmēju. Piemēram, līgums tiek slēgts uz 1 gadu. Apdrošināšanas gadījums iestājies trīs mēnešus vēlāk un radījis zaudējumus apdrošināšanas summas apmērā. Apdrošinātājs apdrošinājuma ņēmējam izmaksāja atlīdzību pilnā apmērā atbilstoši kaitējuma apmēram. Šis apdrošināšanas līgums vairs nav spēkā.
3) Apdrošināšanas attiecības un atbilstošais līgums tiek izbeigtas, to ārkārtas izbeidzot šādu iemeslu dēļ:
· jebkuras puses apdrošināšanas līguma neievērošana;
· apdrošināšanas līgumā fiksēta apdrošināšanas gadījuma iestāšanās (kad viena no pusēm apdrošināšanas atlīdzību uzskatīja par netaisnīgu: pret apdrošinājuma ņēmēju - par zemu, pret apdrošinātāju - par lielu);
· apdrošinātā īpašuma īpašnieka maiņa (jaunais īpašnieks var vēlēties citu apdrošinātāju vai neapdrošināt īpašumu vispār);
· apdrošinājuma ņēmēja nāve;
· uzņēmuma bankrots;
· apdrošinātāja likvidācija Krievijas Federācijas tiesību aktos noteiktajā kārtībā;
· apdrošinātās mantas pārvietošana no polisē norādītās pastāvīgās atrašanās vietas, ja šāda pārvietošana nav saskaņota ar apdrošinātāju;
· citos gadījumos, kas paredzēti Krievijas Federācijas tiesību aktos.
Nederīgs apdrošināšanas līgums tiek atzīts pēc tam, kad par to ir pieņemts tiesas lēmums (sk. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 930. panta 2. punktu; 934. panta 2. punktu; 940. panta 1. punktu utt.).
Īpaši nosacījumi apdrošināšanas izbeigšanai ir noteiktas likumā un noteiktas apdrošināšanas noteikumos, savukārt ir noteikti apdrošināšanas līgumu izbeigšanas un spēkā neesamības iemesli.
Piemēram:
1) Apdrošināšanas līgumu var izbeigt pirms termiņa pēc apdrošinājuma ņēmēja vai apdrošinātāja pieprasījuma, ja tas ir paredzēts apdrošināšanas līgumā vai panākts, pusēm vienojoties:
· pusēm ir pienākums paziņot viena otrai par nodomu izbeigt līgumu pirms termiņa vismaz 30 dienas pirms paredzamā apdrošināšanas līguma izbeigšanas datuma, ja šajā līgumā nav noteikts citādi;
· apdrošinājuma ņēmējs savu nodomu izklāsta rakstiska paziņojuma veidā, bet apdrošinātājs – rakstiskā ziņojumā;
· apdrošināšanas līgums tiek uzskatīts par izbeigtu no pulksten 00 nākamajā dienā pēc 30. dienas no apdrošinājuma ņēmēja pieteikuma iesniegšanas apdrošinātājam vai apdrošinātāja ziņojuma saņemšanas dienas;
· noteikumos var būt punkts: apdrošinājuma ņēmējam ir tiesības pirms termiņa izbeigt tikai apdrošināšanas līgumu, kas noslēgts uz vismaz deviņiem mēnešiem.
2) Izbeidzot apdrošināšanas līgumu pirms termiņa pēc pieprasījuma apdrošinājuma ņēmējs apdrošinātājs viņam atdod apdrošināšanas prēmijas, no kurām atskaitīti izdevumi, kas radušies par nenoilgušo līguma termiņu. Tas tiek saukts izpirkuma summa . Ja šādu apdrošinājuma ņēmēja prasību izraisa apdrošinātāja noteikumu un apdrošināšanas līguma pārkāpums, tad viņš apdrošinājuma ņēmējam atdos pilnībā viņa samaksātās apdrošināšanas prēmijas.
3) Izbeidzot apdrošināšanas līgumu pirms termiņa pēc pieprasījuma apdrošinātājs viņš pilnībā atdod apdrošinājuma ņēmējam viņa samaksātās apdrošināšanas prēmijas. Ja šādu apdrošinātāja prasību izraisa apdrošinājuma ņēmēja noteikumu un apdrošināšanas līguma neievērošana, tad apdrošinātājs viņam atgriež tikai izpirkuma summu - daļu no prēmijām par nenoilgušo līguma termiņu, atskaitot radušos izdevumus.
4) Apdrošinājuma ņēmēja, kas ir fiziska persona, nāves gadījumā viņa tiesības un pienākumi pāriet uz personu, kas šo īpašumu pieņēmusi mantojumā. Citos apdrošinājuma ņēmēja aizvietošanas gadījumos viņa tiesības un pienākumi pāriet jaunajam īpašniekam ar apdrošinātāja piekrišanu, ja likumā vai līgumā nav noteikts citādi.
5) Ja apdrošināšanas līguma darbības laikā apdrošinājuma ņēmēju, kas ir fiziska persona, tiesa atzīst par nepieskaitāmu vai rīcībspējīgu, viņa tiesības un pienākumus īsteno aizbildnis vai aizgādnis.
6) reorganizējot apdrošināto, kas ir juridiska persona, viņa tiesības un pienākumi ar apdrošinātāja piekrišanu tiek nodoti atbilstošajam tiesību pārņēmējam Krievijas Federācijas tiesību aktos noteiktajā kārtībā;
7) Ja apdrošinājuma ņēmējs pazaudē apdrošināšanas polisi, pēc viņa rakstiska iesnieguma viņam tiek izsniegts dublikāts uz apdrošināšanas līguma darbības laiku. Pēc dublikāta izsniegšanas nozaudētā polise tiek uzskatīta par nederīgu un nav jāmaksā, iestājoties apdrošināšanas gadījumiem.
Īpaši nosacījumi invaliditāte apdrošināšanas līgumos šī kārtība ir noteikta. Piemēram, apdrošināšanas līgums tiek uzskatīts par spēkā neesošu no tā noslēgšanas brīža:
a) gadījumos, kas paredzēti Krievijas Federācijas tiesību aktos;
b) un arī tad, ja:
· līgums noslēgts pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās;
· ar tiesas lēmumu konfiscējamā manta bija apdrošināta.
Apdrošināšanas līguma atzīšana par spēkā neesošu ir pamatota ar tiesas, šķīrējtiesas vai šķīrējtiesas lēmumu. Ja apdrošināšanas līgums tiek atzīts par spēkā neesošu, apdrošināšanas prēmija tiek atgriezta apdrošinājuma ņēmējam, atskaitot apdrošinātāja izdevumus (izpirkuma summu).
Ar apdrošināšanu saistītos strīdus risina tiesa, šķīrējtiesas vai šķīrējtiesas atbilstoši savai kompetencei.
"Vai es varu atgūt savu apdrošināšanas naudu?" - iespējams, visizplatītākais jautājums, ko uzdod klienti, kuri vēlas lauzt apdrošināšanas līgumu. Mēs jums pastāstīsim, kādos gadījumos jūs varat atgūt savu naudu par apdrošināšanu un kādos gadījumos likums ir apdrošinātāja pusē.
Tiesību akti
Saskaņā ar Art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 958. pantu apdrošinājuma ņēmējam ir tiesības uz samaksātās apdrošināšanas prēmijas daļas atmaksu proporcionāli neizmantotajam periodam, ja ir zudusi apdrošināšanas gadījuma iestāšanās iespēja vai apdrošināšanas esamība. risks ir izzudis citu apstākļu, nevis apdrošināšanas gadījuma dēļ. Jo īpaši šādi gadījumi ietver pilnīgu apdrošinātā īpašuma zaudēšanu citu iemeslu dēļ, nevis apdrošināšanas gadījuma, un apdrošinātāja likvidāciju likumā noteiktajā kārtībā.
Šis Krievijas Federācijas Civilkodeksa pants arī paredz iespēju pirms termiņa izbeigt apdrošināšanas līgumu pēc apdrošinājuma ņēmēja iniciatīvas. Šajā gadījumā iemaksātā apdrošināšanas prēmija netiek atmaksāta, ja vien apdrošināšanas līgumā nav noteikts citādi.
Noteiktie apdrošināšanas līgumu izbeigšanas noteikumi ir būtiski, ja vien apdrošināšanas noteikumos vai normatīvajos aktos, kas regulē atsevišķu apdrošināšanas veidu izbeigšanas noteikumus, nav noteikti citi nosacījumi.
Atdzesēšanas periods
Tas tika ieviests ar Krievijas Bankas 2015. gada 20. novembra direktīvu Nr. 3854-U, jo tika saņemts liels skaits iedzīvotāju sūdzību par papildu polišu “uzlikšanu”, piesakoties transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātajai apdrošināšanai vai saņemot kredītu.
Atdzesēšanas periods ir piecu darbdienu periods no līguma noslēgšanas dienas, kurā apdrošinājuma ņēmējs (privātpersona) pēc savas iniciatīvas var izbeigt apdrošināšanas līgumu ar minimāliem finansiāliem zaudējumiem vai bez zaudējumiem, ja nav nekādu zaudējumu. apdrošināšanas gadījumi noteiktajā periodā. Saskaņā ar norādījumiem, ja apdrošinājuma ņēmējs atsakās no līguma piecu dienu laikā no noslēgšanas dienas un pirms apdrošināšanas sākuma datuma, iemaksātā apdrošināšanas prēmija ir jāatgriež pilnā apmērā. Ja izbeigšana notiek atteikšanās periodā, bet pēc apdrošināšanas uzsākšanas, apdrošinātājam ir tiesības ieturēt daļu no samaksātās apdrošināšanas prēmijas proporcionāli periodam, kurā apdrošināšana bija spēkā. Piecu dienu periods ir minimālais, un pēc apdrošināšanas sabiedrības ieskatiem to var palielināt, kas jāfiksē Apdrošināšanas noteikumos. Naudas atmaksa jāveic ne ilgāk kā 10 darba dienu laikā no dienas, kad saņemts rakstisks iesniegums par līguma atcelšanu.
Apdrošināšanas veidi, uz kuriem attiecas atteikšanās perioda prasība, ir stingri ierobežoti. Šie apdrošināšanas veidi ietver: uzkrājumu apdrošināšanu, ieguldījumu apdrošināšanu, pensiju apdrošināšanu, apdrošināšanu pret nelaimes gadījumiem un slimībām, brīvprātīgo medicīnisko apdrošināšanu (izņemot brīvprātīgo veselības apdrošināšanu migrantiem), visaptverošo apdrošināšanu, īpašuma apdrošināšanu, transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu. , ūdens transports, par bojājumiem.trešo personu un finanšu risku apdrošināšana.
Kā izmantot atvēsināšanās periodu
Pieteikums jāiesniedz apdrošināšanas sabiedrībai brīvā formā. Nevar viennozīmīgi atbildēt uz jautājumu, kur iesniegt pieteikumu - pašā bankas filiālē vai apdrošināšanas sabiedrības birojā -, jo starp banku un apdrošinātāju var tikt noslēgts aģenta līgums, kas nepaplašina pilnvaras. aģents pieņemt šādus pieteikumus. Iesniegumu labāk rakstīt tieši apdrošinātāja filiālē. Ja jūsu reģionā nav apdrošināšanas sabiedrības pārstāvniecības, pieteikums par darbības pārtraukšanu un konta rekvizīti jānosūta ierakstītā vēstulē ar paziņojumu un pielikuma sarakstu uz apdrošinātāja galvenā biroja adresi. Šajā gadījumā apdrošinājuma ņēmēja atteikuma no apdrošināšanas līguma datums būs nevis pieteikuma apdrošinātājam saņemšanas datums, bet gan vēstules nosūtīšanas datums.
Daudzi portāla Banki.ru lietotāji atstāj informāciju, ka pēc līguma izbeigšanas apdrošināšanas sabiedrība pieprasa to pievienot pieteikumam. Precīzs dokumentu saraksts, kas jāpievieno izbeigšanas pieteikumam, nav reglamentēts Krievijas Federācijas Centrālās bankas instrukcijās. Ja apdrošināšanas noteikumos arī nav noteikts dokumentu saraksts, tad pietiek ar vienu iesniegumu, kurā jānorāda informācija par apdrošinājuma ņēmēju, izbeidzamā apdrošināšanas līguma numurs un datums. Ja dokumentu saraksts ir skaidri norādīts un tam ir jāpievieno polises oriģināls, bet jums tādas nav, vienlaikus ar iesniegumu par darbības pārtraukšanu varat iesniegt arī polises dublikāta pieteikumu.
Apdrošināšanas izbeigšana, kas izsniegta pēc kredīta saņemšanas
Visbiežāk jautājumi par apdrošināšanas līguma izbeigšanu un līdzekļu atdošanu rodas tieši saistībā ar dzīvības apdrošināšanu, kas noslēgta, slēdzot kredītu.
Lai noteiktu iespēju atgriezt daļu no samaksātā, pirmais, kam jāpievērš uzmanība, ir līguma noslēgšanas veids. Banka Jums var izsniegt gan individuālo apdrošināšanas polisi, gan pieslēgšanos kolektīvās apdrošināšanas programmai. Pieslēgšanās kolektīvās apdrošināšanas programmai nozīmē, ka starp banku un apdrošināšanas sabiedrību ir noslēgts līgums par bankas kredītņēmēju dzīvības un veselības apdrošināšanu, un banka pievieno šim līgumam Jūs kā apdrošināto personu. Tajā pašā laikā aizdevuma līgumā lielākā daļa no maksājuma par apdrošināšanu būs nevis apdrošināšanas prēmijas maksājums, bet gan komisijas maksas maksājums bankai par pieslēgšanos apdrošināšanas programmai. Šajā gadījumā jūs nevarat izmantot pārtraukšanas periodu un lauzt līgumu piecu dienu laikā.
Jūs varat atteikties no apdrošināšanas un atgriezt daļu naudas tikai tad, ja tas ir skaidri paredzēts noteikumos. Dažas bankas paredz noteiktu periodu, kurā jūs varat anulēt apdrošināšanu, atmaksājot pilnu prēmiju. Taču visbiežāk, ja noteikumi paredz iespēju atteikt apdrošināšanu, samaksa par apdrošināšanas pakalpojumiem netiek atgriezta pilnā apmērā, bet proporcionāli neizmantotajam periodam atskaitot bankas komisijas maksu, kas dažās bankās sasniedz 90%. Pat tajos gadījumos, kad banka atdod iemaksāto komisiju, no šīs summas var ieturēt iedzīvotāju ienākuma nodokli. Saskaņā ar Finanšu ministrijas precizējumu (2014.gada 17.novembra vēstule Nr.03-04-05/57984) par pieslēgšanos apdrošināšanas līgumam samaksātā summa ir maksa par sniegto pakalpojumu. Banka, atsakoties no apdrošināšanas, klientam faktiski bez atlīdzības pārskaita summu, kas vienāda ar iemaksāto komisiju, un šādi pārskaitījumi tiek aplikti ar iedzīvotāju ienākuma nodokli.
Ja, slēdzot aizdevuma līgumu, Jums tika izsniegta individuālā apdrošināšanas polise, saskaņā ar kuru Jūs darbojaties gan kā apdrošinājuma ņēmējs, gan kā apdrošinātais, tad varat izmantot atteikšanās periodu. Šajā gadījumā galvenais, lai piecu darba dienu laikā no tā noslēgšanas dienas būtu laiks uzrakstīt iesniegumu par apdrošināšanas līguma atteikšanu neatkarīgi no apdrošināšanas prēmijas samaksas brīža. Ja kopš apdrošināšanas līguma reģistrācijas ir pagājušas vairāk nekā piecas dienas, apdrošināšanas līgumu ir iespējams izbeigt ar iemaksātās prēmijas daļas atgriešanu tikai tad, ja tas ir paredzēts apdrošināšanas dokumentācijā.
Tas pats noteikums attiecas uz līguma laušanu aizdevuma pirmstermiņa atmaksas gadījumā. Izbeigšanas iespēja ar prēmijas daļas atgriešanu kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā cita starpā saistīta ar apdrošinājuma summas noteikšanas kārtību līgumā. Ja ir skaidra saikne ar parāda atlikuma apmēru, pastāv iespēja izbeigt kredītu ar prēmijas atmaksu, taču, visticamāk, tas būs jāpierāda tiesā. Ja apdrošinājuma summa ir noteikta aizdevuma parāda apmērā apdrošināšanas perioda sākuma datumā un paliek nemainīga visā apdrošināšanas periodā, visticamāk, nebūs iespējams atgriezt daļu no apdrošināšanas prēmijas proporcionāli neizmantotajam periodam. , ja vien netiek pierādīts, ka līgums tika uzspiests. To ir ļoti grūti izdarīt.
Brīvprātīgo apdrošināšanas veidu līgumu izbeigšana
Izbeidzot brīvprātīgās apdrošināšanas līgumu, no kura noformēšanas dienas ir pagājušas vairāk nekā piecas darba dienas, jāvadās pēc apdrošināšanas noteikumiem. Daudzi apdrošinātāji paredz nosacījumu, saskaņā ar kuru, laužot līgumu, klients var atgriezt daļu no iemaksātās apdrošināšanas prēmijas proporcionāli neizmantotajam periodam, atskaitot uzņēmējdarbības veikšanas izmaksas. Šajā gadījumā šīs izmaksas var būt 25-90%. Arī apdrošināšanas noteikumos bieži ir ietverta valoda, kas nozīmē atskaitījumu no maksājamās summas pēc veikto maksājumu summas pārtraukšanas. Ja apdrošināšanas dokumentācijā šāda nosacījuma nav, iemaksātā apdrošināšanas prēmija netiek atmaksāta.
Izbeigšanas gadījumā apdrošinājuma ņēmējs var atgriezt daļu no apdrošināšanai iztērētajiem līdzekļiem. Faktiski tā nav apdrošināšanas prēmijas atmaksa, bet gan apdrošināšanas līguma izbeigšanas dienā izveidotās apdrošināšanas rezerves summa (izpirkuma summa). Atpirkšanas summas apmērs tiek noteikts apdrošināšanas līguma noslēgšanas brīdī un ir jānorāda apdrošināšanas dokumentācijā. Parasti pirmajos apdrošināšanas gados izpirkuma summas apmērs ir ļoti zemā līmenī un tikai uz apdrošināšanas beigām tas tuvojas apdrošināšanas prēmijas apmēram.
Obligātās apdrošināšanas veidos izbeigšanas kārtība ir formulēta likumā vai normatīvajos aktos. Piemēram, OSAGO skaidri iezīmē gadījumus, kādos līgums var tikt izbeigts vai zaudē spēku (piemēram: īpašnieka maiņa vai transportlīdzekļa iznīcināšana), un proporcionāli atgriežamās prēmijas summas aprēķināšanas kārtība. līdz polises nebeidzamajam termiņam, pamatojoties uz apdrošināšanas maksājumu veikšanai paredzēto prēmijas daļu, tas ir, sākotnēji tiek ieturēti 23%.
Ieviešot atteikšanās periodu, patērētājiem ir kļuvis vieglāk anulēt apdrošināšanu un atgriezt samaksāto apdrošināšanas prēmiju, taču šajā jautājumā joprojām ir daudz smalkumu un nianšu. Ja šajā rakstā nevarējāt atrast atbildi uz savu jautājumu par līguma pārtraukšanu, varat izmantot Banki.ru, un mēs centīsimies jums palīdzēt.
Saturs
Piesakoties aizdevumam, daudziem potenciālajiem kredītņēmējiem banka piedāvā apdrošināšanas līgumu. Ja klientam nav iespējams samaksāt parādu, apdrošināšanas sabiedrībai ir jāatmaksā viņa parāds bankai. Bieži vien notiek pretēja situācija, apzinīgajiem maksātājiem rodas jautājumi: vai parāda pirmstermiņa atmaksas gadījumā ir iespējams atdot kredīta apdrošināšanu apdrošinātajam aizņēmējam, vai banka vai apdrošinātājs var atdot naudu pēc pieteikuma un kādā apmērā?
Kas ir kredīta apdrošināšana
Pirms kredīta apdrošināšanas prēmijas atgriešanas ir jāsaprot šādas apdrošināšanas būtība. Lai samazinātu savus neatmaksāšanas riskus, banka piedāvā klientam, kurš pieteicās kredītresursu izsniegšanai, noslēgt apdrošināšanas līgumu. Piekrītot šādam piedāvājumam, nepieciešams nošķirt patēriņa kredītu pavadošā apdrošināšanas pakalpojuma brīvprātīgo un obligāto raksturu, jo par katru polisi aizņēmējs maksā ievērojamas summas.
Obligātā apdrošināšana
Saskaņā ar likumu apdrošināšanas nosacījums, kas tiek pievienots aizdevuma saņemšanai, aizņēmējam nav obligāts un paliek viņa brīvprātīga izvēle. Tomēr ir izņēmumi. Nododot īpašumu kā ķīlu aizdevumam, ķīlai jābūt apdrošinātai saskaņā ar šādiem aizdevuma līgumu veidiem:
- Auto kredīti. Piesakoties auto kredītam, kredītiestādei ir tiesības uzlikt par pienākumu kredīta ņēmējam noformēt iegādātajam transportlīdzeklim KASKO apdrošināšanu.
- Hipotekārā kredīta kreditēšana. Izsniedzot kredītu ar nekustamā īpašuma ķīlu un ņemot hipotekāro kredītu, ķīlu aizsargā apdrošināšana.
Brīvprātīgā apdrošināšana
Pārējie apdrošināšanas veidi, kas pavada patēriņa kreditēšanas noslēgšanu, kredīta ņēmējam ir brīvprātīgi. Kredītu apdrošināšanu varat saņemt saskaņā ar šādiem līgumu veidiem (saskaņā ar tiem parasti kredītiestādes uzliek apdrošināšanu):
- pilsoņa dzīvība un veselība (nāve, invaliditāte, darbnespēja);
- darba zaudēšana;
- īpašumtiesību apdrošināšana hipotēkai;
- finanšu riski;
- cits aizņēmēja īpašums papildus automašīnai un nekustamajam īpašumam.
Normatīvie tiesību akti
No 2016. gada 1. jūnija mainījās nosacījumi attiecībā uz brīvprātīgo apdrošināšanu par labu aizņēmējam, un privātpersonai ir iespēja atgriezt naudu, pārtraucot uzlikto apdrošināšanu pēc kredīta atmaksas. Tas ir juridiski nostiprināts šādos dokumentos:
- Krievijas Federācijas Centrālās bankas direktīva Nr.3854-U “Par minimālajām (standarta) prasībām atsevišķu brīvprātīgās apdrošināšanas veidu īstenošanas nosacījumiem un kārtībai”;
- Krievijas Federācijas Civilkodekss (343. pants);
- Federālais likums Nr.353 “Par patēriņa kredītu (aizdevumu)” (10. daļa, 7. pants);
- Federālais likums Nr.102 “Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)” (31. pants);
- Federālais likums Nr.4015-1 “Par apdrošināšanas uzņēmējdarbības organizēšanu Krievijas Federācijā” (3. panta 4. punkts).
Vai ir iespējams atdot kredīta apdrošināšanu?
Saskaņā ar jaunajiem standartiem kredīttiesību jomā bankai nevajadzētu uzstāt uz papildu pakalpojumu saņemšanu. Tomēr ir divas dažādas situācijas: apdrošināšanas līguma atcelšana pirms kredīta saņemšanas un apdrošināšanas atgriešana pēc kredīta atmaksas. Abos gadījumos pilsonim ir tiesības atteikties no pakalpojuma pat pēc līguma attiecību noslēgšanas ar apdrošināšanas sabiedrību. Tomēr finanšu iestādes nesteidzas maksāt apdrošināšanu par kredītsaistībām.
Kādos gadījumos nav iespējams atgriezt apdrošināšanas summu?
Neskatoties uz būtiskām izmaiņām apdrošinātajiem kredītņēmējiem, ir vairākas situācijas, kad jautājums par to, kā atdot apdrošināšanu pēc kredīta atmaksas, joprojām ir problemātisks un bieži tiek atrisināts tiesā:
- Līguma noslēgšanas nosacījumi. Uz jaunajiem līgumiem attiecas noteikumi, kas ir spēkā no 06.01.2016. Saskaņā ar esošajiem apdrošināšanas līgumiem nav iespējams saņemt kompensāciju par apdrošināšanas izmaksām.
- Grupas apdrošināšana. Likuma noteikumi ir piemērojami, ja pilsonis slēdz līgumu tieši ar apdrošināšanas sabiedrību. Ja kredītiestāde sniedz pakalpojumu koplīguma ietvaros, tas neietilpst iespējamā kredīta apdrošināšanas atgriešana piecu dienu laikā.
- Izvēloties aizdevuma iespēju. Ja banka piedāvā klientam izvēlēties divus kreditēšanas modeļus - bez apdrošināšanas ar augstāku procentu likmi vai ar apdrošināšanu, bet ar zemāku procentu likmi, un aizņēmējs izvēlas otro variantu, tad viņa lēmums par apdrošināšanu ir brīvprātīgs.
- Apdrošināšanas līguma nosacījumi. Ja apdrošināšanas nosacījumi neparedz neizmantotās kredīta apdrošināšanas atgriešanu, ja apdrošināšanas līgums tiek lauzts agrāk, kredītu ir iespējams atmaksāt pirms termiņa, bet atlikušā neizmantotās atlīdzības daļa paliks apdrošinātājiem.
Kādi dokumenti jāiesniedz apdrošinātājam?
Ja naudas atgriešanai Jums bija jāņem patēriņa kredīts ar bankas noteiktās apdrošināšanas polises apmaksu, sazinieties ar apdrošināšanas kompāniju, iesniedzot šādu dokumentu paketi:
- aizdevuma līgums (oriģināls un kopija);
- pase;
- iesniegumu par brīvprātīgās apdrošināšanas atteikumu, norādot maksājuma saņemšanas veidu, vai iesniegumu par līguma pirmstermiņa izbeigšanu un atlikušās apdrošināšanas summas atdošanu;
- bankas izziņa, kas apliecina parāda pirmstermiņa slēgšanu (ja aizdevums tika atmaksāts pirms termiņa).
Kā atdot kredīta apdrošināšanu pirmajās 5 dienās pēc aizdevuma līguma parakstīšanas
Saskaņā ar apdrošināšanas un kredītu tirgus regulatora norādījumiem Krievijas Banka apdrošināšanas prēmijas pieteikšanai noteica laika periodu, atdzišanas periodu - 5 darba dienas. Svarīgi: šo piecu dienu laikā apdrošināšana var stāties spēkā, tad kredīta apdrošināšana tiks atmaksāta mazākā apmērā, nekā tika samaksāts. Ja tiek ievērots termiņš, viss process noritēs šādi:
- Pilsonis piecu darbdienu laikā pēc līguma parakstīšanas vēršas pie apdrošinātāja ar iesniegumu par noslēgtā brīvprātīgās apdrošināšanas līguma atcelšanu, norādot naudas līdzekļu saņemšanas rekvizītus.
- Jums ir jāsaņem no apdrošinātāja vīza, kas apstiprina pieņemšanu izskatīšanai jūsu pieteikuma kopijā vai jānosūta ierakstītā vēstulē kopā ar inventarizācijas un atgriešanas paziņojumu.
- Pēc desmit dienām aizņēmējam līdzekļi ir jāatdod.
Koplīgumu procedūras iezīmes
Jaunie noteikumi neattiecas uz grupu apdrošināšanu. Šāda veida īpatnība ir tāda, ka apdrošinājuma ņēmējs nav fiziska persona, bet gan banka, un aizņēmējs pievienojas līgumam. Šajā gadījumā izpētiet līgumu un apdrošināšanas noteikumus, lai iepazītos ar citiem apmaksātas apdrošināšanas atteikuma nosacījumiem. Kredītiestādes un apdrošināšanas sabiedrības izstrādā savus nosacījumus, kas paredz kolektīvās apdrošināšanas pirmstermiņa izbeigšanu, kad kredīts tiek atmaksāts: var nebūt iespējas atdot naudu pirms termiņa.
Apdrošināšanas atmaksa pēc aizdevuma pirmstermiņa atmaksas
Ir lietderīgi veikt atmaksas procedūru, ja apdrošināšanas prēmijas ir veiktas avansā. Ķīlas vai pilsoņa dzīvības apdrošināšanas aizsardzība ir nepieciešama neatmaksāta kredīta gadījumā, un, ja aizņēmējs to atmaksā pirms termiņa, tad apdrošināšanas atgriešana pēc kredīta pirmstermiņa atmaksas ir iespējama atlikušajā apdrošināšanas periodā. apkalpošana. Šādā situācijā sākotnēji ir jāsazinās ar banku, kurai ir tiesības vērsties pie pilsoņa uz apdrošināšanas kompāniju problēmas risināšanai. Pieteikums naudas līdzekļu atmaksai tiek iesniegts vienlaikus ar pieteikumu par kredīta pirmstermiņa atmaksu vai uzreiz pēc tā slēgšanas.
Kā atgūt naudu par kredīta apdrošināšanu pēc “atdzišanas perioda”
Ja noteiktās piecas dienas ir pagājušas, vispirms sazinieties ar banku. Kredīta apdrošināšanas atmaksa ir iespējama ilgākā laika periodā no atsevišķām kredītiestādēm: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, taču ne visi ir tik lojāli. Piemēram, Alfa-Bank un Renaissance Credit šādu pakalpojumu klientiem nepiedāvā. Bankai nosūtītā prasība, visticamāk, tiks noraidīta, pamatojoties uz to, ka aizņēmējs brīvprātīgi parakstījis apdrošināšanas pieteikumu. Tad ir tikai tiesisks veids, kā atrisināt problēmu, un ir ieteicams meklēt palīdzību pie kredītu juristiem.
Pieteikums apdrošināšanas atgriešanai bankai
Parasti bankai un apdrošinātājam ir savi gatavie paraugi dokumentu aizpildīšanai. Iesniedzot pieteikumu bankai, svarīgi, lai veidlapā būtu šāda informācija:
- dokumenta nosaukums;
- Pilns vārds, pases informācija, klienta adrese;
- parakstīšanas datums;
- reģistrācijas vieta;
- paraksts;
- informācija par aizdevuma līgumu (numurs, derīguma termiņš, summa) un saistību dzēšanu (faktiskās samaksas datums);
- informācija par samaksu.
Došanās uz tiesu
Šī opcija ir piemērota nelielam cilvēku skaitam. Līdzšinējā tiesu pieredze uzlikto apdrošināšanas pakalpojumu apstrīdēšanā ir negatīva, taču Maskavā un visā Krievijā problēmas risināšanas prakse vienādos gadījumos ir atšķirīga. Šāda veida prasības attiecas uz patērētāju tiesību aizsardzības jomu, kas nozīmē, ka pilsonis izvēlas prasības iesniegšanas vietu (hipotēkas reģistrācijas vietu, labuma guvēja atrašanās vietu). Tas nozīmē, ka varat koncentrēties uz ģeogrāfisko reģionu, kurā līdzīgas tiesas lietas beidzās pozitīvi par labu prasītājam.
