Nav noslēpums, ka vēlme panākt, lai bizness (neatkarīgi no tā "lieluma") būtu veiksmīgāks, prasa ieguldījumus. Turklāt ir iespējams iepriekš aprēķināt tam nepieciešamo summu, cits jautājums ir tāds, ka pakāpeniska paplašināšana prasa arī regulāras naudas "injekcijas". Un šeit lielākā daļa uzņēmēju saskaras ar jautājumu - katru reizi izsniegt jaunu aizdevumu vai nolemt atvērt kredītlīniju.

Kāda ir atšķirība?

Tas no kredītkartes atšķiras apmēram tāpat kā parasts patēriņa kredīts. Jūs vienreiz piesakāties aizdevumam un varat to izmantot vienu reizi. Ja jums nepieciešams vairāk naudas, ar banku varat sazināties tikai pēc tam, kad esat nomaksājis esošo aizdevumu. Jūs varat izmantot naudas līdzekļus no kredītkartes "plastmasas" darbības laikā, protams, rīkojoties aizdevuma līguma ietvaros. Ar uzņēmējdarbības aizdevumiem situācija ir tāda pati - kad uzņēmējs iesniedz pieteikumu, bankas pozitīva lēmuma gadījumā viņš saņems pieprasītos līdzekļus vienreiz un pilnībā - ja, protams, pieprasītā summa tiks apstiprināta. Kredītlīnija ļauj izmantot piešķirto limitu "pa daļām", visu laiku izvēloties līdzekļus daļās, kamēr ir spēkā līgums par kredītlīnijas atvēršanu. Visas šādas kreditēšanas detaļas - nosacījumi, tieši šo "daļu" lielums, ierobežojumi - tas viss tiek apspriests vēl pirms līguma parakstīšanas.

Atvēršanas apstākļi

Parasti kredītlīnija tiek atvērta uz 2 gadiem, lai gan dažreiz var izdarīt izņēmumus un līdzekļu izmantošana ir atļauta ilgāk. Tāpat kā citu veidu uzņēmējdarbības kreditēšanas gadījumā, banka gandrīz vienmēr prasīs nodrošināt nodrošinājumu - nodrošinājumu, īpašumu, kas pieder aizņēmēju firmai. Tomēr, ja esat šīs bankas pastāvīgais klients, visu sadarbības laiku esat sevi labi pierādījis un jums ir stabils finansiālais stāvoklis, varat rēķināties ar nenodrošinātu aizdevumu. Jums būs jāpārskaita arī galvenais norēķinu konts uz kredīta struktūru, kurā vēlaties atvērt kredītlīniju. Tas ļaus bankai ne tikai vēlreiz pārliecināties par jūsu biznesa stabilitāti, bet arī regulāri uzraudzīt šo stabilitāti.

Kāda ir kredītlīnijas priekšrocība aizņēmējam?

Šāda veida aizdevuma galvenā priekšrocība salīdzinājumā ar pārējo ir tā "galīgās izmaksas". Sakarā ar to, ka jūs ņemat naudu pa daļām, banka iekasēs maksu par izmantošanu atbilstoši faktiskajiem līdzekļu izlietojumiem, nevis no piešķirtā limita. Turklāt jūs maksāsiet tikai par faktisko izmantošanas periodu - tiklīdz jūs atgriezīsit naudu kredīta kontā, procentu uzkrājumi apstāsies. Svarīgs moments ir tas, ka, noformējot vairākus aizdevumus pēc kārtas, par katru jums katru reizi būs jāapkopo jauna dokumentu pakete, jāgaida bankas lēmums utt. Kredītlīnijas gadījumā viss ir vieglāk - jūs iekasējat dokumentus vienreiz, un izmantojiet naudu tik daudz, cik esat noteicis bankā, kas ietaupīs jūs no daudzām problēmām.

Bankas priekšrocības

Papildus maksām par kredītlīnijas izmantošanu banka, visticamāk, liks jums maksāt maksu par šāda ilgtermiņa kredītkonta atvēršanu. Šīs nodevas summa parasti nepārsniedz pāris procentus no atvērtā kredītlimita. Maksa par līdzekļu izmantošanu svārstās no 10 līdz 20 procentpunktiem, par konkrētiem skaitļiem banka lemj individuāli un ir atkarīga no kredītriska līmeņa, aizņemošās sabiedrības maksātspējas, kredīta summas un perioda. līnija.

Kas paredz līdzekļu izmantošanu noteiktajā robežā. Naudas atmaksa un izmaksa notiek posmos - šādas operācijas sauc par daļu. Kredītlīnijas finanšu plūsmu grafiks parasti tiek noteikts aizņēmējam ērtākajā režīmā. Kad parāds ir pilnībā atmaksāts, aizņēmējam tiek piedāvāts atsākt kredītlīniju, bieži vien ar izdevīgākiem noteikumiem jaunā līguma ietvaros.

Kredītlīniju veidi

Neatjaunojama kredītlīnija paredz līdzekļu izmantošanu noteiktā robežā. Šajā gadījumā aizņēmējs saņem līdzekļus vienas daļas ietvaros un apņemas atmaksāt parādu iepriekš noteiktā termiņā. Termiņa beigu datumu nosaka bankas klients, bet viss parāds ir jāatmaksā vienā maksājumā.

Atjaunojama kredītlīnija (atjaunojama). Tas nozīmē kreditēšanas shēmas izmantošanu, periodiski saņemot noteiktas aizņemto līdzekļu summas saskaņā ar bankas noteiktajiem noteikumiem un ierobežojumiem. Ir atļauta daļēja un pilnīga atmaksa. Atjaunojamās kredītlīnijas ietvaros ir iespējams aizņemties naudu atkārtotā secībā.

Kredītlīnijas līgums

Līgums par kredītlīnijas atvēršanu ir īpašs dokuments, kurā kredītlīnijas atvēršanas ietvaros ir pieņemts lietot jēdzienus, kas apzīmē bankas un aizņēmēja sadarbības pazīmes. Pirmkārt, mēs runājam par aizdevumiem ar noteiktu limitu, kad izsniegto līdzekļu apjoms ir ierobežots līdz noteiktam skaitam.

Šajā gadījumā atmaksa neizraisa limita palielināšanos, attiecīgi, mēs runājam par neatjaunojamu kredītlīniju. Pastāv arī parāda limita jēdziens, kas nosaka kopējās parādsaistības limitu. Ja uzņēmumam izdodas atdot daļu aizņemto līdzekļu, pieejamā kredītlimita summa tiek atjaunota. Šajā gadījumā mums ir darīšana ar atjaunojama veida kredītlīniju.

Biznesa kredītlīnija

Kredītlīnija ir ilgtermiņa finansēšanas veids, kas paredz atvēršanu stingri konkrētam projektam. Pirms pieteikšanās kredītlīnijai ieteicams sagatavot rūpīgi pārdomātu biznesa plānu. Ideālā gadījumā, ja veiksmīgs mazāka mēroga projekts jau strādā, pamatojoties uz uzrādīto dokumentu. Bez pamatotas dokumentācijas, pateicoties kurai uzņēmējs varēs pamatoti pierādīt vajadzību pēc noteikta līmeņa ienākumiem un izdevumiem, mērķtiecīga ilgtermiņa finansējuma nodrošināšana kā tāda nav iespējama. Bieži tiek atvērta kredītlīnija, lai apmaksātu noteiktu uzņēmumu pakalpojumus, papildinātu apgrozāmos līdzekļus, iegādātos preces, materiālus vai izejvielas ražošanai, finansētu transportlīdzekļu, aprīkojuma vai nekustamā īpašuma iegādi.

Kredītlīnija privātpersonām

Kredītlīnija privātpersonai mūsdienu izpratnē ir parasta plastikāta karte ar kredītlimitu, kas mainās parāda atmaksāšanas laikā. Noteiktas summas ietvaros līdzekļi ir pieejami jebkurā laikā, un atmaksas termiņš tiek izstiepts pietiekami ilgā laika posmā, kas ir ērtākais aizņēmējam.

Privātpersonu kredītlīniju vidū ļoti populāri ir aizdevumi mājokļu celtniecībai vai izglītībai. Atsevišķu daļu saņemšanas rezultātā aizņēmējs spēj ievērojami samazināt parāda procentuālo daļu.

Kredītlīnijas likmes

Procentu likme ir viens no galvenajiem nosacījumiem, ar kādiem komercbankas atver kredītlīnijas juridiskām personām, kurām pēdējām ir nepieciešams:

1. Izvēlieties mainīgu vai fiksētu procentu likmi, kas būs spēkā visā aizdevuma termiņā.
2. Sarunās apspriediet procentu likmes lielumu, kas tiks noteikts katras operācijas ietvaros, strādājot ar kredītlīniju.

Procentu likmes lielumu parasti nosaka individuāli, atkarībā no riska līmeņa, uzņēmuma rakstura, aizņēmēja finansiālā stāvokļa, līguma noteikumiem, aizdevuma summas un valūtas. . Vidējā kredītlīniju procentu likmju summa svārstās no 10 līdz 20%. Dažas komercbankas nosaka komisijas maksu par kredītlīnijas atvēršanu, kas reti pārsniedz 2% no summas.

Nepārejoša kredītlīnija ir

Neatjaunojama kredītlīnija nozīmē noteikta limita noteikšanu līdzekļu izmaksai, kas tiek saņemti atsevišķās daļās iepriekš noteiktā termiņā, kā arī maksimālās fiksētās summas ietvaros. Aizņēmējam ir tiesības aizdevuma līdzekļus izmantot izdevīgā laikā saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumos paredzēto grafiku. Strādājot ar neatjaunojamu kredītlīniju, parāda atmaksa neietekmē pieejamā limita pieaugumu.

Kredītlīnijas atmaksa

Līdzekļu aizņemšanās un atmaksa saskaņā ar atvērto kredītlīniju notiek stingri noteiktajā limitā. Neatkarīgi no atmaksas veida (pilnībā vai pa daļām), pienākums ir atmaksāt saistības termiņā, ko nosaka parakstītais līgums. Atklātās līnijas lielums parasti tiek noteikts sarunu ar aizņēmēju stadijā. Sākumpunkts, nosakot limitu, ir aizņēmēja bilance, jo īpaši viņa uzņēmuma apgrozāmā kapitāla apjoms, kā arī avoti, no kuriem veidojas uzņēmumiem ienākošās finanšu plūsmas.

Kredītlīnijas termiņš

Kredītlīnijas mazajiem uzņēmumiem reti tiek atvērtas periodiem, kas ir mazāki par trim vai vairāk nekā divpadsmit mēnešiem. Procentu likmes ir aptuveni 15%. Lielie un vidējie uzņēmumi saņem labvēlīgākus nosacījumus 10% likmes veidā. Lielie uzņēmumi var rēķināties arī ar elastīgākiem aizdevuma noteikumiem un pagarinātu parāda atmaksas periodu, kas dažos gadījumos var būt pat vairāki gadi. Bet daži izņēmumi tikai apstiprina noteikumus. Katrā konkrētā gadījumā bankas darbiniekiem ir pienākums pārliecināties par nodrošinājuma likviditāti, uzņēmuma augsto uzticamības līmeni un citiem faktoriem, kas raksturo uzņēmumu kā uzticamu un stabilu aizņēmēju.

Kredītlīniju uzskaite

Uzņēmuma kredītlīniju analītiskā uzskaite tiek veikta specializētajos personīgajos kontos. Detalizācijas pakāpe ir katra transa kontekstā. Darījumi tiek saskaņoti bilances kontos saskaņā ar principu, saskaņā ar kuru tiek ievērots faktiskais saņemto līdzekļu izvietošanas datums. Vissvarīgākais ir tas, ka grāmatvedībā fiksētie uzkrājuma termiņi sakrīt ar līgumā noteiktajiem termiņiem. Dažos gadījumos laidiena faktiskās izvietošanas termiņš sakrīt ar laika intervālu, kurā tiek atspoguļots nenomaksātais parāds pret bilances grupas otrās kārtas kontiem. Šajā situācijā laidienus izsniedz aizdevējs tajā pašā personīgajā kontā, kas ir bilances grupas 2. kārtas.

Padomi no Sravn.ru: Vai vēlaties privāti atvērt kredītlīniju savām personīgajām vajadzībām? Dodieties tieši uz tuvāko komercbanku un pieprasiet ar augstāko iespējamo limitu ar izdevīgiem noteikumiem. Vai jums pieder uzņēmums, kuram ir nepieciešami papildu līdzekļi, lai izstrādātu vai uzsāktu paralēlu projektu? Izcili. Jūsu gadījumā kredītlīnijas iegūšanai būs nepieciešams rūpīgi sagatavots biznesa plāns. Atbalstiet šos aprēķinus, izmantojot veiksmīgas uzņēmējdarbības piemērus reālajā dzīvē, un banka, iespējams, atvērs jums kredītlīniju ar pietiekamu limitu.

Kredītlīnija. Kreditēšanas limits

Kredītlīnija ir kredītņēmēja tiesības saņemt no bankas un noteiktā laika periodā izmantot līdzekļus, kas nepārsniedz pušu saskaņoto aizdevuma līdzekļu maksimālo apjomu (limitu), kuru var piešķirt aizņēmējam (emisijas limits ), un (vai) aizņēmēja vienreizējā parāda pret banku maksimālajā apjomā (parāda limits).

Kredītlīnijas atvēršanas nosacījumus un kārtību banka un aizņēmējs nosaka vai nu īpašā vispārējā (pamatlīgumā) / līgumā, vai tieši līgumā par līdzekļu nodrošināšanu (izvietošanu). Kredītlīnijas atvēršanas nosacījums var būt ietverts aizdevuma līgumā. Tas, ka aizdevuma summa tiek noteikta, nosakot līgumā kredītlīnijas limitu un nosacījumus pieteikumu iesniegšanai nākamā aizdevuma daļas pārskaitīšanai, nenozīmē aizdevuma līguma atzīšanu par nenoslēgtu (12. punkts Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas Prezidija 2011. gada 13. septembra informatīvās vēstules N 147 Citiem vārdiem sakot, nav nepieciešams noslēgt kredītlīnijas līgumu atsevišķi no kredītlīguma.

Periods, uz kuru tiek atvērta kredītlīnija, emisijas limits, parāda limits ir noteikts līgumā (līgumā) starp banku un aizņēmēju.

Uzmanību

Līgums par kredītlīnijas atvēršanu atšķirībā no aizdevuma līguma nenosaka konkrēto aizdevuma summu, kuru banka apņemas piešķirt aizņēmējam, bet gan maksimālo naudas summu (limitu), kuru aizņēmējs ir tiesīgs izmantot kredītlīnijas laikā. līguma termiņš.

Līgums par kredītlīnijas nodrošināšanu būtībā ir pamatnolīgums (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 429. panta 1. punkts), jo tajā noteikti tikai vispārējie nosacījumi pušu pienākumiem, kas rodas saistībā ar kredīta sniegšanu aizņēmējs, savukārt kredīta limita ietvaros konkrētā aizdevuma summa tiek noteikta, pamatojoties uz aizņēmēja pieteikumu, kuru izpildījusi banka.

Praksē ir kļuvuši plaši izplatīti tādi kredītlīniju veidi kā atjaunojamās, neatjaunojamās un ietvara līnijas. Šie nosacījumi jo īpaši atspoguļojas Noteikumos par aizdevumu izsniegšanu juridiskām personām, ko Krievijas Sberbank un tās filiāles izsniegušas 08.12.1997. N 285-r (apstiprinājusi Krievijas Federācijas Sberbank komiteja aizdevumu sniegšanai). un ieguldījumi (turpmāk - noteikumi).

Apgrozāmā līnija iepriekšminētajā regulā ir kredītlīnija, kurā aizdevums tiek izsniegts un atmaksāts noteiktajā emisijas limita ietvaros visā kredītlīnijas atvēršanas līguma darbības laikā, savukārt emisijas limita atlikumu palielina par kredītlīnijas summu. aizdevuma daļas (daļas), kuras aizņēmējs saņēma saskaņā ar šo kredītlīniju un atgrieza tām bankā. Pārejoša kredītlīnija aizņēmējam parasti tiek atvērta, lai veiktu regulārus finanšu un uzņēmējdarbības darījumus (parasti tie ir tirdzniecības uzņēmumi), kā arī lai segtu vispārējo plaisu rūpniecības, lauksaimniecības un transporta uzņēmumu maksājumu apgrozījumā.

Atverot neatjaunojamu kredītlīniju, aizdevums tiek izsniegts noteiktā limita ietvaros, savukārt atmaksātā aizdevuma daļa nepaaugstina bezmaksas kreditēšanas limitu. Tiek atvērta neatjaunojama kredītlīnija dažādu maksājumu veikšanai, kas saistīti ar vienu līgumu vai preču sūtījumu (piemēram, lai samaksātu par muitošanu, pārkraušanu, transportēšanu un citiem izdevumiem).

Visbeidzot, kredītņēmējam tiek atvērta kredītlīnija, lai samaksātu par atsevišķām preču piegādēm saskaņā ar vienu līgumu, kas īstenots noteiktā laika posmā, vai aizdot aizņēmēja mērķtiecīgām programmām. Katrai piegādei (vai mērķprogrammas posmam) tiek noslēgts atsevišķs aizdevuma līgums vispārējās vienošanās par kredītlīnijas atvēršanu ietvaros (noteikumu 1.5.2. - 1.5.4. Punkts).

Tas ir, faktiski, vispārējā vienošanās par kredītlīnijas atvēršanu paredz bankas pienākumu pēc aizņēmēja pēc viņa pieprasījuma slēgt aizdevuma līgumu (vai līgumus) par summu, kas nepārsniedz emisijas limitu.

Bieži vien banka no kredītņēmēja iekasē atsevišķu maksu par kredītlīnijas atvēršanu. Maksa (komisija) bieži tiek noteikta par citām darbībām, kas saistītas ar kredītlīnijas atvēršanu, piemēram, par kredītlīnijas limita uzturēšanu utt. Tomēr tiesu praksē jautājums par šādu maksājumu nosacījumu iekļaušanas aizdevuma līgumā likumību tiek apsvērts no tā viedokļa, vai tie ir izveidoti jebkura neatkarīga bankas bankas sniegta klienta pakalpojuma sniegšanai. Ja atbilstošā maksa (komisija), kas noteikta periodisku maksājumu veidā, nerada aizņēmējam nekādu labvēlīgu efektu, tas ir, tas faktiski nav maksājums par pakalpojumu, tiesas to uzskata par maksājuma elementu izmantojot aizdevumu. Ja komisija tiek iekasēta vienreizēja maksājuma veidā, bet tā nav samaksa par neatkarīgu pakalpojumu, ko banka sniedz aizņēmējam (piemēram, komisijas maksa par kredītlīnijas atvēršanu), tiesas atzīst aizdevuma līguma nosacījums par komisijas naudas samaksu nav spēkā un naudas līdzekļi, ko banka saņēmusi šādas komisijas veidā, - bankas nepamatota bagātināšanās, kas ir jāatdod aizņēmējam (Prezidija lēmums Krievijas Federācijas Augstākā šķīrējtiesa datēta ar 06.03.2012. N 13567/11, trešā AAS datēta ar 29.06.2012. N 03AP-1759/12).

Attiecībās ar individuālu aizņēmēju saskaņā ar patēriņa aizdevuma līgumu jēdziens "kredītlīnija" netiek izmantots, tomēr likumdošana paredz šādām attiecībām būtībā līdzīgu terminu "kredītlimits", kas nozīmē maksimālo naudas summu, ko nodrošina kredītlīnija. aizdevējs aizņēmējam vai maksimālā vienreizēja parāda summa aizdevējam aizdevējam saskaņā ar patēriņa aizdevuma līgumu, saskaņā ar kura noteikumiem aizņēmējs ir atļauts daļēji izmantot patēriņa aizdevumu. Noslēdzot patēriņa kredīta līgumu ar kredītlimitu, šāda limita nosacījums un tā mainīšanas kārtība jāparedz individuālajos līguma noteikumos, par kuriem vienojusies banka un aizņēmējs (1., 4., 4., 4., 8., 8., 8., 8., 8., 8., 9., 9., 9., 9., 9., 9., 9., 8., 30. un un turpmākie 2013. gada 21. decembra Federālā likuma N 353-FZ "Par patēriņa kredītu (aizdevumu)", turpmāk - Likums par patēriņa kredītu, 3. panta 1. daļas 1. daļas 1. klauzulas 9. panta 5. punkts.

Ja patēriņa kredīta līgums tiek noslēgts ar kredītlimita nosacījumu un iepriekšējā mēneša laikā aizņēmēja parāda summa ir mainījusies, bankas pienākums ir nosūtīt aizņēmējam šādu informāciju, lai nodrošinātu piekļuvi šādai informācijai:

Aizņēmēja pašreizējā parāda summa saskaņā ar līgumu;

Iepriekšējā mēnesī veikto maksājumu datumi un summas un aizņēmēja gaidāmais maksājums saskaņā ar līgumu;

Pieejama patēriņa kredīta summa ar kredītlimitu.

Informācija tiek sniegta patēriņa aizdevuma līgumā noteiktajā veidā, bet vismaz reizi mēnesī. Aizņēmējs var saņemt šādu informāciju no bankas un pēc savas iniciatīvas. Reizi mēnesī šī informācija viņam tiek sniegta bez maksas un cik reižu - par maksu. Tie paši noteikumi attiecas uz patēriņa aizdevuma līgumiem, saskaņā ar kuriem kreditori var būt ne tikai bankas, bet arī citas organizācijas, kurām ir tiesības veikt profesionālu darbību patēriņa aizdevumu nodrošināšanai, jo īpaši mikrofinansēšanas organizācijas, lombardi un kredītu kooperatīvi (

Pagriežamā kredītlīnija un neatjaunojamā kredītlīnija - ar tām saskaras daudzi banku klienti. Protams, viņus interesē atbilde uz jautājumu: kas tas ir? Kādas ir līdzības un atšķirības? Kā tiek izmantoti abi?

Kredītlīnija- īpašs aizdevēja un aizņēmēja mijiedarbības veids, kurā otrajam ir iespēja saņemt kredītus daudzkārt un bez iepriekšēja apstiprinājuma.

Galvenā atšķirība starp CL un patērētāju ir tā, ka kredītlīdzekļu lietotājam, lai pieteiktos nākamajam aizdevumam, nav nepieciešams atkārtoti apmeklēt bankas biroju, iesniegt pieteikumu, pārskaitīt dokumentus, gaidīt lēmumu utt.

Tomēr galīgā summa - kredītlimits - ir stipri ierobežota. Piemēram, pilsonis var ņemt 10 aizdevumus pa 100 000 rubļiem vai 100 aizdevumus pa 10000 rubļiem, bet virs 1 000 000 rubļu līmeņa. viņš nevarēs piecelties. Vismaz līdz brīdim, kad tiks segti visi vecie aizdevumi. Šī ir robeža starp atjaunojamām un neatjaunojamām kredītlīnijām.

Apgrozāma kredītlīnija

Apsveriet atjaunojamās kredītlīnijas (ON) būtību un procedūru.

Kas tas ir?

IESLĒGTS- tā ir sistēma, kurā klients ņem kredītus ilgākā laika periodā. Šāda veida CL alternatīvs nosaukums ir rotējošs: persona saņem aizdevumus līdz brīdim, kad iestājas kredītlimits, kas pēc tam kļūst pieejams pēc visu parādu samaksas.

1. piezīme. Bieži vien kopā ar šādu rīku tiek izmantots bonusa variants - labvēlības periods kreditēšanai (labvēlības periods). Tās būtība ir tāda, ka kādu laiku pēc parāda rašanās klients var atdot aizdevumu bez procentu maksas. Tā tiek sakārtots ikviena darbs: labvēlības periods viņiem ir obligāts elements. Sberbank labvēlības periods ir 50 dienas, savukārt dažiem tās konkurentiem Krievijas tirgū ir līdz 100 dienām.

Kā to lieto?

Apskatīsim piemēru.

Noteiktam pilsonim X ir pieejams kredītlimits 100 000 rubļu apmērā. Ja viņam ir kredītkarte pēc parādu (pamatsummas un procentu) nomaksāšanas, limits tiek atjaunots.

Lietotājs paņēma aizdevumu 20 000. Procenti par šo summu vēlāk sasniedza 1000 rubļu. Šajā gadījumā pieejamais limits ir samazinājies līdz 100 000 — (20 000 + 1 000) = 79 000 ... Tagad nav iespējams saņemt aizdevumu vairāk par iegūto vērtību. Turpmākie maksājumi palielinās kredītlimitu proporcionāli noguldītajām summām.

Kad aizņēmējs pilnībā atmaksās parādu, limits atgriezīsies sākotnējā 100 000 rubļu vērtībā.

Nepārejoša kredītlīnija

Tagad mēs apsvērsim neatjaunojamas kredītlīnijas (NRCC) būtību un piemērošanas kārtību.

Kas tas ir?

NVKL- tāds kredītlimits, kura izsmelšana izslēdz aizņēmēja turpmāku aizņemto līdzekļu saņemšanu saskaņā ar pašreizējo līgumu.

Kāds ir pluss banku uzņēmumam? Viņai NVKL ir ērti, jo paredzētā summa galu galā ir stingri ierobežota. Tādā veidā tas atgādina patēriņa kredītu.

Klientam pluss - nav nepieciešams izņemt visus līdzekļus uzreiz.

Aizņemtās naudas stingri ierobežotas izmantošanas faktors veicina stingrāku kredītnosacījumu ievērošanu.

Kā to lieto?

Klients X saņēma NVKL 500 000 RUB apmērā.

Dažādos laikos viņš saņēma divas daļas - 50 000 un 100 000. Pēc tam kredītlimita atlikums bija 500 000 — (50 000 + 100 000) = 350 000 berzēt. Kad šī vērtība būs pilnībā iztērēta, piekļuve kredītnaudai tiks slēgta.

2. piezīme. Pēc limita iztērēšanas aizdevums jebkurā gadījumā kļūst nepieejams: pat ja klients parādus sedza laikā.

Līdzības un atšķirības

Lai labāk izprastu ON un NECL būtību, jums jāapsver līdzīgi punkti un atšķirīgas iezīmes. To mēs darīsim tālāk.

Galvenā informācija

Abiem CL veidiem ir kredītlimits, kas nosaka aizdevumu limitu uz noteiktu laika periodu. Bet: atjaunojamas līnijas gadījumā tā var gan pazemināties, gan atgūties pēc parāda atmaksas, un neatjaunojamas līnijas gadījumā tā tikai samazinās.

NVKL atšķiras no ON ar galveno priekšrocību: aizdevējs gandrīz neuzņemas risku. Banka var nekavējoties noteikt, cik ilgā laikā klientam būs jāsedz aizdevums - vienlaikus saglabājot viņa pašreizējās finansiālās iespējas un kad tās pasliktinās. Turpmāk kredītlimits tiek noteikts iepriekš.

Ir loģiski pieņemt, ka ar zemiem riskiem banku sabiedrība neuzskata par vajadzīgu tos kompensēt, piemēram, ar augstām procentu likmēm. Rezultātā mums ir šāds apstāklis: procentu likmes un citi NVKL piedāvājumu nosacījumi atšķiras ar lielāku lojalitāti aizņēmējam.

Galvenais plus ir IESLĒGTS- nepieciešamība iziet visus birokrātiskos procesus, lai iegūtu kredītlīniju tikai vienu reizi. Pēc tam uz ilgu laiku tika atrisināta aizņemto līdzekļu iegūšanas problēma.

Tādējādi secinājums liek domāt par sevi: atjaunojamā līnija ir izdevīga tiem, kas vēlas sevi nodrošināt ar līdzekļiem ilgu laiku, un neatjaunojama - tiem, kuri cenšas atrisināt tikai pašreizējo finanšu problēmu un pēc iespējas īsākā laikā .

Starpība pret pārtēriņu

Šeit ir tehniskas un patērētāju atšķirības. Mēs apsvērsim otros, jo tie vispirms attiecas uz pašiem klientiem, un pirmie parasti nav jāzina, jo tie attiecas uz šauri profesionālām parādībām.

Zemāk mēs sniegsim nozīmīgākos parametrus, ņemot vērā tā salīdzinājumu ar KL.

Aizdevuma nosacījumi. Tas ir daudz mazāks.

Labvēlības periods. Kā likums, vispār nav paredzēts.

Savienojuma nosacījumi. Ir divi no tiem. Pirmkārt, klientam jābūt labai kredītvēsturei - jebkura kavēšanās deaktivizēs overdraftu. Otrkārt: papildu nodrošinājums aizdevumam - tas tiek īstenots, piemēram, bezkreditēšanas parāda seguma apstākļos (tas ļauj bankai bez viņa piekrišanas izņemt naudu no jebkuriem ieņēmumiem uz klienta kontiem šīs iestādes ietvaros).

Summa un termiņš. Overdraftiem ir nelieli aizdevumi un īsi aizdevuma nosacījumi. Tāpēc pat kopā ar procentu maksājumiem klients zaudē maz.

Citi CL veidi

Rāmja līnija. Parasti izsniedz juridiskām personām. Tiek atvērts iepriekš definētiem projektiem. Kad pienāk projekta (vai ar to saistītu sagatavošanas pasākumu) īstenošanas laiks, uzņēmumam, kas iesniedz pieteikumu, ir jāsazinās ar banku tikai ar tāmēm.

Onkolnaya līnija. Faktiski tas ir tas pats, kas overdrafts, bet šeit mēs runājam par daudz lielākām summām. Tas, ka kredītus var ņemt daudzas reizes, atgādina ON.

Līguma konta līnija.Šāda veida CL gadījumā lietotājs atver atsevišķu bankas kontu: no tā viņš jebkurā laikā var paņemt naudu noteiktām finanšu vajadzībām. No onkola līnijas tas atšķiras tikai tehniskos aspektos.

Ar kādiem nosacījumiem tie tiek nodrošināti?

Viss ir atkarīgs no tā, kurš un kādam mērķim piesakās aizdevumam. ON parasti tiek nodrošināts juridiskām personām. NVKL - privātpersonām. Šeit ir viens izņēmums: tās ir kredītkartes - tās parasti izmanto lielākā daļa maksātspējīgo pilsoņu.

Vairumā gadījumu bankas visiem CL veidiem paredz šādas iespējas:

1. Derīguma termiņš ir no 3 mēnešiem līdz gadam. 2 vai 3 gadus ļoti reti apstiprina. Izņēmums ir kredītkartes, kas parasti ir derīgas trīs gadus.
2. Procentu likme no 13 līdz 29 procentiem. Svārstības izskaidro klienta maksātspēja, kredītvēstures stāvoklis, kredītlīnijas veids utt.
3. Maksimālais kredītlimits ir no 100 000 līdz 300 000 rubļu.Šis rādītājs ir raksturīgs apstākļiem, kas tiek parādīti indivīdiem. Uzņēmumiem ierobežojums var sasniegt vairākus desmitus miljonu.

Ir arī citas funkcijas / iespējas, taču tās jau ir saistītas ar konkrētu programmu saturu.

Kā tiek aprēķināti procenti?

Procentu maksas kārtība ir tieši atkarīga no tā, par kāda veida aizdevuma līniju mēs runājam. Tomēr ir arī dažas kopīgas iezīmes.

Svarīgs! Ir viens vispārējs noteikums, kas attiecas gan uz atjaunojamu, gan uz neatjaunojamu CL: banka aprēķina procentus par laiku, kurā aizņēmējs izmantoja aizdevuma naudu.

Jāatceras, ka jo agrāk aizdevums tiek atdots, jo mazāk būs jāmaksā procenti. Tas vienmēr darbojas. Kredītlīnijas veids šajā konkrētajā brīdī nav svarīgs.

Procenti tiek aprēķināti saskaņā ar noteiktu biežumu: reizi dienā, nedēļā vai mēnesī. Turklāt tie, iespējams, neatrodas kreditēšanas attālumā - tie parādās brīdī, kad aizdevums tiek atmaksāts. Lai kā arī nebūtu, ir vērts iepriekš konsultēties ar finanšu iestādes darbinieku, lai nezaudētu kavēšanās nākotnē.

Kredītkartēm ir kāda nianse: procenti no tiem tiek iekasēti tikai pēc preferenciālās kreditēšanas termiņa beigām. Mēs jau esam minējuši, kādi var būt. Bet teorija ir viena lieta, prakse ir cita. nodrošina 50 dienas, bet faktiski laika intervāls svārstās no 20 līdz 40 dienām. Tas viss ir atkarīgs no dienas pēc maksājuma instrumenta aktivizēšanas, kad klients to izmantoja.

3. piezīme. Kad labvēlības periods beidzas, procenti tiek aprēķināti katru dienu.

Padoms: lai iegūtu pēc iespējas ilgāku preferenciālu kreditēšanas periodu, vislabāk ir ņemt kredītu uzreiz pēc kredītkartes aktivizēšanas vai nākamajā pārskata datumā.

Secinājums

Kredītlīnijas ir ērti finanšu instrumenti gan juridiskām, gan privātpersonām. Tajā pašā laikā atjaunojamais CL ir ērts ilgtermiņā, bet neatjaunojams - īstermiņā.

Sazinoties ar

Banku iestādes piedāvā daudzu veidu pakalpojumus fiziskām / juridiskām personām. Varbūt visbiežāk tiek pieprasīta kreditēšana. Bankā mēs varam paņemt nomaksas plānu, klasisku aizdevumu, overdraftu, mērķtiecīgu aizdevumu. Kredītlīnijas ir viens no galvenajiem kreditēšanas veidiem.

Kredītlīnija ir dokumentēts līgums starp aizņēmēju subjektu un klientu, kurā uzņēmums apņemas sniegt aizņēmējam ierobežotus vai neierobežotus aizdevumus fiksētā naudas limita ietvaros.

Lai padarītu to skaidrāku, aplūkosim piemēru: uzņēmums "Romashka" ražo saldumus, bankā "Money" viņi atvēra gada kredītlīniju (kredītlīniju) par 50 miljoniem rubļu ar 7% gadā. Gada vidū uzņēmumam “Romashka” ir 10 miljonu rubļu “skaidras naudas starpība”, kas steidzami jāsedz.

Uzņēmums var ātri pieteikties kredītam "Monetārajā" un netērēt laiku dokumentu kaudzes aizpildīšanai vai vienoties par visām niansēm, jo ​​līguma atvēršanas posmā tas vēl netika izdarīts. Praksē uzņēmumam ir izdevīgāk strādāt saskaņā ar šādu shēmu, nevis ņemt aizdevumu vai mērķa aizdevumu.

Lai saņemtu naudu, "Camomile" pārstāvjiem vienkārši jāvienojas ar aizdevēju par aizdevuma atmaksas noteikumiem un uz dokumentiem jāuzliek paraksti. Lai gan uzņēmumam ir sava veida parādu atmaksas trūkums, tas var atmaksāties pirms grafika.

Noslēdzot parādu, uzņēmums maksā procentus papildus parādam par līdzekļu izmantošanu.

Pakalpojumu klasifikācija

Attiecības starp aizdevēju un aizņēmēju ir ļoti atkarīgas no CL veida. Pakavēsimies pie visbiežāk sastopamajiem tipiem.

Atjaunojams (rotējošs)

Izmantojot šāda veida attiecības, klientam ir tiesības papildināt savu limitu un izmantot to neierobežotu skaitu reižu pirms līguma termiņa beigām.

Piemērs: “Romashka” atvēra viena gada kredītlīniju “Money” par 50 miljoniem rubļu. Mēnesi pēc līguma sastādīšanas uzņēmums paņēma aizdevumu 10 miljonu apmērā, bet pāris mēnešus vēlāk - 5 miljonu aizdevumu. Izrādās, ka līdz gada beigām uzņēmums var ņemt kredītus par maksimums 35 miljoni rubļu.

Drīz “Romashka” ir līdzekļi parāda dzēšanai, uzņēmums bankai maksā 15 miljonus rubļu. Pēc tam "Camomile" limits tiek atjaunots līdz 50 miljoniem rubļu, uzņēmums atkal var paļauties uz šo maksimālo summu.

Indivīdiem paredzētā sistemātiskā aizdevuma analogs ir parasta plastmasas kredītkarte. Turētājs iztērē naudu noteiktā limita robežās, pēc tam dzēš parādu un iegūst iespēju naudu atkal izmantot.

Šāda veida sistemātiski aizdevumi tiek atvērti galvenokārt to ilgtermiņa praktiskuma dēļ.

Neatjaunojams (lineārs)

Neatjaunojams aizdevums ir programma, kuras ietvaros aizņemtos līdzekļus nevar atkārtoti izmantot pat tad, ja parāds tiek atmaksāts.

Piemērs: tā pati “Romashka” ar gada līgumu par 50 miljoniem rubļu vispirms paņēma aizdevumu par 10 miljoniem rubļu un pēc tam vēl par 5 miljoniem. Pat ja “Romashka” atmaksās parādus, tā robeža nākotnē būs 35 miljoni rubļu. Uzņēmums vairs nevarēs atcelt limitu līdz sākotnējiem 50 miljoniem rubļu.

Apakšējā līnija: Atjaunojamo / neatjaunojamo līniju atšķirības

Galvenā atšķirība starp atjaunojamām un neatjaunojamām aizdevumu programmām ir pats darba mehānisms. Pirmajā kreditēšanas veidā bankas aizdevuma līdzekļu apgrozījums nekādā veidā nav ierobežots, otrajā - gluži pretēji.

Neatjaunojamās līnijas dod mazāk brīvības un ierobežojumu, savukārt atjaunojamās līnijas var “kārdināt” aizņēmēju tērēt pēc iespējas vairāk citu cilvēku naudas.

Vēl viena atšķirība ir veids, kā jūs nomaksājat savu parādu. Ja klientam ir atvērta nepārtraukta līnija, parādsaistību segšanas termiņš būs līguma termiņš. Tas nozīmē, ka, ja līnija tika atvērta uz gadu, to var nodzēst līdz šī gada beigām.

Ja aizņēmējs izmanto atjaunojamo programmu, jauniem aizdevumiem viņam ir jāvienojas ar aizdevēju par aizdevuma termiņu. Visbiežāk šie termiņi ir diezgan saspringti. Tas rada daudz finansiālu problēmu, strādājot ar lielu naudas summu. Ne katram uzņēmumam ir iespējas ātri nomaksāt parādus.

Citi sistēmas aizdevumu veidi

Šie sistemātisko aizdevumu veidi nav tik plaši izplatīti kā iepriekšējie divi, taču tie tiek piešķirti arī periodiski:

1. Sistēma. Šāds aizdevums parasti tiek izsniegts vairāku saistītu projektu nodrošinājumam vienlaikus. Banka un aizņēmējs paraksta vienu vispārēju līgumu un pēc tam vienojas par atsevišķiem nosacījumiem katram nākamajam aizdevumam (tie obligāti ir iekļauti pamatlīguma ietvaros).
2. Onkoledžas. Oncall ir kreditēšanas metode, kurā aizdevumam ir noteikta summa, laiks. Tā kā parāds tiek atmaksāts, aizņēmēja naudas limits tiek atjaunots ar vienādu maksājuma summu.
3. Kontūras korekcija. Izmantojot šādu aizdevumu, bankas iestāde aizņēmējam izveido aktīvo-pasīvo kontu. Aizņēmējs var brīvi to izmantot un pēc tam papildināt. Ar katru papildinājumu nauda tiks nosūtīta uz kredīta kontu un atmaksāta.

Ir šādas daudzvalūtu līnijas un tā sauktie aizdevumi pēc pieprasījuma. Pirmie ir īstermiņa, kurus galvenokārt izmanto ārvalstu ekonomiskām operācijām. Pēdējie tiek izsniegti pēc aizņēmēja pieprasījuma, par visām detaļām vienojas individuāli.

Kredītlīniju plusi un mīnusi

Pakavēsimies pie CL īpašajiem plusiņiem un mīnusiem. Apskatīsim tabulas piemēru:

Jāpatur prātā, ka katrai organizācijai ir savi nosacījumi KL atvēršanai. Daži no tiem, iespējams, nav visizdevīgākie aizņēmējam.

Pakalpojumu sniegšana Krievijas bankās

Gandrīz visas lielās Krievijas bankas nodrošina sistemātisku aizdevumu pakalpojumu. To var pasūtīt šādās bankās:

• "Eiropietis";
• Sberbank;
• VTB;
• "Alfa";
• Gazprombank;
• "Rosseļhozbank" un daudzi citi

Nosacījumi šāda konta atvēršanai katrā no šīm iestādēm ir atšķirīgi, tie ir atkarīgi no daudziem faktoriem un aizņēmēja prasībām.

Krievijas bankas atver CL dažādās valūtās. Tie var būt vietējie rubļi, dolāri vai eiro. Šādas programmas standarta ilgums ir gads, taču tas var aizņemt vairāk laika.

Noslēdzot sistēmisku aizdevuma līgumu par lielām summām, kredītiestādes bieži prasa nodrošinājumu.

Maksimālo robežu, gada procentu likmi un citas nianses nosaka individuāli. Darījuma noteikumi ir ļoti atkarīgi no aizņēmēja finansiālā stāvokļa, viņa maksātspējas, finanšu plūsmu skaita / apjoma.

CL individuāliem uzņēmējiem

To mērķauditorija ir uzņēmēji. Visbiežāk uzņēmumiem vienlaikus ir atvērti vairāki finanšu līgumi ar dažādām organizācijām.

Kāpēc šāda veida kreditēšana ir tik pieprasīta? Tam ir vairāki iemesli:

• Ievērojams laika ietaupījums, iegūstot aizdevumu;
• Likviditātes zaudēšanas risku samazināšana;
• Naudas plūsmas pārvaldības optimizēšana.

Kredītlīnija ārkārtas gadījumos darbojas kā sava veida apdrošināšana. Ja uzņēmumam ir finanšu trūkums, un to nav iespējams novērst, tas vienkārši vēršas pie bankas un saņem aizdevumu.

Parakstot līgumu ar organizāciju, aizņēmējiem jāatceras, ka bankai var būt problēmas ar licenci vai finanšu aktīviem. Iekšējo problēmu dēļ klientam var netikt izsniegts aizdevums pēc pieprasījuma, jo pašā iestādē nav naudas. Šādos gadījumos bizness var ciest ievērojamu kaitējumu. Šī iemesla dēļ uzņēmumiem ir labāk, ja ir vairākas atvērtas kredītlīnijas.

Atšķirības starp CL, overdraftu, kredītu

Šie trīs jēdzieni ļoti atšķiras viens no otra. Sapratīsim terminoloģiju:

KL	Kredīts	Overdrafts
Noteikta naudas summa, ko viņš aizņēmējam piegādā pa daļām noteiktā laikā. Parāda atmaksas metode ir atkarīga no sistēmas aizdevuma veida.Piemērots: individuālajiem komersantiem un mazajiem uzņēmumiem.	Vienreizēju parādu aizņēmējam var emitēt ar procentiem vai bez tiem. Aizdevums vienmēr ir noteikta summa, pēc līguma sastādīšanas klients nesaņem papildu maksājumus. Aizdevumu var atmaksāt uzreiz pilnībā vai pa daļām. Piemērots: fiziskiem klientiem.	Tas ir ātrā kredīta nosaukums, kas tiek izsniegts klientam pēc pieprasījuma. Šis parāda veids tiek atmaksāts, norakstot naudu no klienta debeta konta (savukārt aizdevums un kredītlīnija jāatmaksā jums pašam). Piemērots: tirdzniecības uzņēmumiem ar lielu naudas apgrozījumu (overdrafta limits tieši atkarīgs no šī faktora).

Kredītlīnija un standarta aizdevums pēc savas specifikas ir diezgan līdzīgi, savukārt overdraftu var uzskatīt par principiāli atšķirīgu kreditēšanas veidu.

Atšķirības starp CL, mērķa aizdevumu, patēriņa aizdevumu

Ļoti bieži uzņēmumi, ja nav finanšu resursu, vēršas pie patēriņa kredītiem. Tomēr šie aizdevumu veidi nav visrentablākie, mērķtiecīgi aizdevumi ir pievilcīgāka alternatīva.

Izmantojot mērķtiecīgu aizdevumu, aizņēmējs ņem naudu noteiktam mērķim, kas obligāti ir noteikts bankas līgumā. Ja klients iztērētos līdzekļus tērē nevis norādītajam mērķim, bankai ir tiesības pieprasīt priekšlaicīgu parāda atmaksu un papildu soda naudas samaksu.

Tātad, kāda ir atšķirība starp kredītlīniju un mērķtiecīgu aizdevumu? Apskatīsim tabulas piemēru.

	Mērķa aizdevums
Pakalpojumu var izmantot, kad rodas vajadzība. Ja precīzi nezināt, kad nauda būs nepieciešama, varat doties uz filiāli un iegūt daļu no līdzekļiem.	Mērķa aizdevumu var izsniegt pēc fakta. Klients paraksta līgumu un pēc tam saņem naudu.
Klients var saņemt līdzekļus ļoti ātri.	Jums jāpavada laiks, piesaistot līdzekļus.
Bankas parasti neatsaka šo pakalpojumu, bet, lai iegūtu papildu garantijas, tās var lūgt depozītu. Ja aizņēmējs piekrīt ķīlai, banka var ievērojami samazināt procentu likmi, paātrināt darījuma pabeigšanas procesu.	Vienmēr pastāv risks, ka aizdevums tiks noraidīts, šādas situācijas ir diezgan izplatītas.
Šāda veida pakalpojumiem ir zemāka procentu likme, labvēlīgāki nosacījumi.	Šāda veida aizdevumi aizņēmējam bieži nav izdevīgi.

Kādu kreditēšanas veidu izvēlēties?

Viss ir atkarīgs no uzņēmuma veida un aizdevuma ņemšanas mērķa. Ja jums ir mazs uzņēmums vai individuāls uzņēmējs, kredītlīnija būs piemērots risinājums. Ja esat privātpersona, dodiet priekšroku aizdevumiem vai mērķtiecīgiem aizdevumiem. Lieliem uzņēmumiem vislabāk piemērojams overdrafts.

Izvēloties aizdevuma veidu, noteikti izpētiet visas nianses, konsultējieties ar speciālistiem. Šādās situācijās labāk apspriest šo tēmu ar neieinteresētu speciālistu (bankas darbiniekus visbiežāk interesē ieguvumi uzņēmumam, nevis klientam, paturiet to prātā).

Procentu darījumi

Kredītlīnija, tāpat kā citi kreditēšanas veidi, ir pakļauti procentiem. Procentu likmes veids tiek nekavējoties noteikts bankas līgumā, atverot kredītlīniju, tas var būt:

1. Fiksēts. Tas nozīmē, ka procentu likme nemainās līdz līguma termiņa beigām. Piemēram, ja jūs 10 gadus atvērāt aizdevumu ar 15% gadā, jūs maksāsiet tik daudz procentu, līdz parāds tiks pilnībā atmaksāts.
2. Peldošs. Izmantojot šāda veida likmi, procentu summa par naudas izmantošanu var atšķirties.

Procentu likme var ietekmēt vai nu visu līnijas limitu, vai tikai līdzekļus, kurus aizņēmējs ir izmantojis.

Bieži rodas papildu izdevumi, izmantojot aizņēmēju organizācijas finanses. Piemēram, par naudas izņemšanu vai rezervēšanu bankas aktīvos var iekasēt papildu procentus.

Kredītlīnijas slēgšana - cēloņi un sekas

Pakalpojuma atcelšanas galvenais iemesls ir līgumā noteikto noteikumu un nosacījumu neievērošana. Ja banka ir pārtraukusi sadarbību ar aizņēmēju, pēdējais vairs nav tiesīgs saņemt kredītu.

Ja bankas iestāde ir slēgusi jūsu sistēmas aizdevumu, mēģiniet vēlreiz. Ja aizdevējs jūs uzskata par atbildīgu aizņēmēju, kurš atbilst pamatprasībām, kredītlīnija var tikt atkārtoti atvērta.

Vai es varu palielināt savu aizdevuma limitu?

Ja cilvēks jau ir atvēris kredītlīniju bankā, viņš var lūgt palielināt. Izskatot pieteikumu, tiek ņemti vērā vairāki galvenie punkti

• Klienta maksātspēja;
• Naudas apgrozījuma apjoms (tam jāatbilst summai, līdz kurai plānots paplašināt limitu);
• Klienta finansiālā reputācija (vai klients ir nokavēts parāda samaksas dēļ).

Ja klients atbilst visām prasībām, tiks apstiprināts pieteikums par limita palielināšanu. Lai uzzinātu par pieteikuma noformēšanas niansēm, jums tas jānoskaidro tieši jūs interesējošajā bankā, atkarībā no konkrētās iestādes, kuras tās var atšķirties.