बीमाकर्ता ने बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार कर दिया, अपने इनकार को इस तथ्य से प्रेरित किया कि वादी ने बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए एक आवेदन दायर किया था, और इस तथ्य के कारण भी कि पॉलिसीधारक ने सक्षम प्राधिकारी से दस्तावेज जमा नहीं किए थे। बीमित घटना के घटित होने के तथ्य की पुष्टि करना
रूसी संघ का सर्वोच्च न्यायालय
परिभाषा
रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के नागरिक मामलों के लिए न्यायिक कॉलेजियम, जिसमें शामिल हैं:
अध्यक्षता अस्ताशोव एस.वी.,
जज गेटमैन ई.एस. और रोमानोव्स्की एस.वी.
एस.एल., पूरे नाम के दावे के आधार पर एक दीवानी मामले की सुनवाई करने वाली अदालत में विचार किया गया। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए एलएलसी "संगठन का नाम"।
कैसेशन अपील पर - पूरा नाम - एस.एल. 1 जुलाई, 2015 को पर्म क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के लिए न्यायिक पैनल के अपील फैसले के लिए।
रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के न्यायाधीश गेटमैन ई.एस., रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के नागरिक मामलों के न्यायिक कॉलेजियम की रिपोर्ट सुनने के बाद
स्थापित:
पूरा नाम - एस.एल. बीमा मुआवजे की राशि, जुर्माना और संग्रह के लिए निर्धारित राशि के 50% की राशि की वसूली के लिए एलएलसी "संगठन का नाम" के खिलाफ मुकदमा दायर किया।
2 फरवरी, 2015 के पर्म टेरिटरी के चेर्नुशिन्स्की जिला न्यायालय के निर्णय से, दावे संतुष्ट हुए। एलएलसी के साथ "संगठन का नाम" एस.एल. के पक्ष में। 45,280 रूबल की राशि में बीमा मुआवजे की राशि, 74,820 रूबल की राशि में जुर्माना और 60,050 रूबल की राशि में उपभोक्ता की कानूनी आवश्यकता को पूरा करने के लिए स्वैच्छिक प्रक्रिया का उल्लंघन करने पर जुर्माना वसूला गया। और 4,800 रूबल की राशि में कानूनी खर्च। प्रतिवादी से पर्म टेरिटरी के चेर्नुशिंस्की नगरपालिका जिले के बजट में 3,602 रूबल की राशि में एक राज्य शुल्क भी एकत्र किया गया था।
1 जुलाई, 2015 को पर्म क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के लिए न्यायिक पैनल के अपील फैसले से, प्रथम दृष्टया अदालत का निर्णय रद्द कर दिया गया और मामले में एक नया निर्णय किया गया, जिसने दावों को खारिज कर दिया।
पूरा नाम एस.एल. एक कैसेशन अपील दायर की गई थी, जो सिविल मामलों के लिए न्यायिक कॉलेजियम के अपील फैसले को रद्द करने के लिए रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के सिविल मामलों के न्यायिक कॉलेजियम की अदालती सुनवाई में विचार के लिए मामले के साथ शिकायत को स्थानांतरित करने का मुद्दा उठाती है। पर्म क्षेत्रीय न्यायालय की तारीख 1 जुलाई 2015 और प्रथम दृष्टया अदालतों के निर्णय को बरकरार रखना।
रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के न्यायाधीश गेटमैन ई.एस. के फैसले से। दिनांक 30 जून 2016, मामले के साथ कैसेशन अपील को रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के नागरिक मामलों के न्यायिक कॉलेजियम की अदालत की सुनवाई में विचार के लिए स्थानांतरित कर दिया गया था।
मामले की सामग्री की जाँच करने और कैसेशन अपील में दिए गए तर्कों पर चर्चा करने के बाद, रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के सिविल मामलों के न्यायिक कॉलेजियम ने पाया कि कैसेशन अपील को संतुष्ट करने के लिए कानून द्वारा प्रदान किए गए आधार हैं।
रूसी संघ के नागरिक प्रक्रिया संहिता के अनुच्छेद 387 के अनुसार, कैसेशन में अदालती फैसलों को रद्द करने या बदलने का आधार मूल कानून या प्रक्रियात्मक कानून का महत्वपूर्ण उल्लंघन है जो मामले के नतीजे को प्रभावित करता है और जिसे समाप्त किए बिना बहाल करना असंभव है और उल्लंघन किए गए अधिकारों, स्वतंत्रता और कानूनी हितों की रक्षा के साथ-साथ कानून द्वारा संरक्षित सार्वजनिक हितों की सुरक्षा भी की जाएगी।
इस मामले पर विचार के दौरान कानून का ऐसा उल्लंघन किया गया।
अदालतों ने स्थापित किया है कि -एस.एल. का पूरा नाम। कार कानूनी रूप से स्वामित्व में है"<...>", पंजीकरण संख्या<...>.
निर्दिष्ट कार का बीमा 7 जून 2013 को स्वैच्छिक वाहन बीमा समझौते (CASCO पॉलिसी N) के तहत LLC "संगठन का नाम" द्वारा किया गया था<...>). बीमा अनुबंध की वैधता अवधि 7 जून 2013 से 6 जून 2014 तक निर्धारित है।
वादी के अनुसार, 2 जून 2014 को, एक आने वाले वाहन के पहियों के नीचे से उड़ रहे पत्थरों के परिणामस्वरूप उनकी कार की विंडशील्ड क्षतिग्रस्त हो गई थी।
11 जून 2014 को, वादी ने प्रतिवादी को बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए आवेदन किया, और 18 जून 2014 को, बीमाकर्ता को निरीक्षण के लिए वाहन प्रदान किया गया।
1 जुलाई 2014 को, बीमाकर्ता ने इस तथ्य का हवाला देते हुए बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार कर दिया कि वादी ने बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए एक आवेदन दायर किया था, और इस तथ्य के कारण भी कि पॉलिसीधारक ने दस्तावेज जमा नहीं किए थे। बीमा घटना के घटित होने के तथ्य की पुष्टि करने वाला सक्षम प्राधिकारी।
दावों को संतुष्ट करने में, प्रथम दृष्टया अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि बीमाकृत घटना बीमा अनुबंध की वैधता अवधि के दौरान हुई थी, बीमा कंपनी को वैधता के दौरान हॉटलाइन पर कॉल करके वादी द्वारा बीमाकृत घटना की सूचना दी गई थी; अनुबंध की अवधि. इसके अलावा, अदालत ने बताया कि वाहनों और विशेष उपकरणों के स्वैच्छिक बीमा के नियमों के परिशिष्ट संख्या 1 के अनुच्छेद 12.2 के उप-अनुच्छेद "टी", 1 सितंबर, 2008 के एकमात्र खंड के निर्णय द्वारा अनुमोदित।<...>(इसके बाद परिशिष्ट संख्या 1 के रूप में संदर्भित), बशर्ते कि एक घटना जो बीमा घटना नहीं है, उसमें बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद सक्षम अधिकारियों से दस्तावेज उपलब्ध कराए बिना पॉलिसीधारक द्वारा घोषित क्षति, साथ ही समय पर घोषित क्षति भी शामिल है। लेकिन अनुबंध की समाप्ति से पहले बीमाकृत वाहन को निरीक्षण के लिए बीमाकर्ता को प्रस्तुत किए बिना, न तो रूसी संघ का नागरिक संहिता और न ही अन्य कानून बीमा कंपनी को बीमा मुआवजे का भुगतान करने से छूट देने के आधार के रूप में प्रदान करते हैं।
अपीलीय अदालत इन निष्कर्षों से सहमत नहीं थी, यह इंगित करते हुए कि मामले में वादी द्वारा 2 जून 2014 को हॉटलाइन पर कॉल करके बीमाकृत घटना के बारे में प्रतिवादी को सूचित करने के साथ-साथ वादी द्वारा उप-अनुच्छेद के उल्लंघन के बारे में कोई सबूत नहीं था। परिशिष्ट संख्या 1 के पैराग्राफ 12.2 का "टी"।
इस बीच, अपीलीय अदालत ने निम्नलिखित पर ध्यान नहीं दिया।
एक संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत, एक पक्ष (बीमाकर्ता) अनुबंध में निर्धारित एक घटना (बीमाकृत घटना) के घटित होने पर, अनुबंध द्वारा निर्धारित शुल्क (बीमा प्रीमियम) के लिए, दूसरे पक्ष (पॉलिसीधारक) को मुआवजा देने का वचन देता है या एक अन्य व्यक्ति जिसके पक्ष में अनुबंध संपन्न हुआ था (लाभार्थी) इस घटना के परिणामस्वरूप होने वाले नुकसान के लिए, बीमित संपत्ति में नुकसान या पॉलिसीधारक के अन्य संपत्ति हितों के संबंध में नुकसान (बीमा मुआवजे का भुगतान) राशि की सीमा के भीतर अनुबंध में निर्दिष्ट (बीमा राशि) (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 929 का खंड 1)।
रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 943 के पैराग्राफ 1, 2 के अनुसार, जिन शर्तों के तहत एक बीमा अनुबंध संपन्न होता है, उन्हें संबंधित प्रकार के बीमा के मानक नियमों में निर्धारित किया जा सकता है, जिसे बीमाकर्ता द्वारा अपनाया, अनुमोदित या अनुमोदित किया जा सकता है। बीमाकर्ताओं का एक संघ (बीमा नियम)। बीमा नियमों में निहित और बीमा अनुबंध (बीमा पॉलिसी) के पाठ में शामिल नहीं की गई शर्तें बीमाधारक (लाभार्थी) के लिए अनिवार्य हैं, यदि अनुबंध (बीमा पॉलिसी) सीधे ऐसे नियमों के आवेदन को इंगित करता है और नियम स्वयं निर्धारित हैं अनुबंध (बीमा पॉलिसी) के साथ एक दस्तावेज़ में) या उसके पीछे की तरफ या उससे जुड़ा हुआ। बाद के मामले में, अनुबंध के समापन पर पॉलिसीधारक को बीमा नियमों की डिलीवरी अनुबंध में एक प्रविष्टि द्वारा प्रमाणित की जानी चाहिए।
परिशिष्ट संख्या 1 के पैराग्राफ 3.1 के उप-पैराग्राफ "ए" के आधार पर, "क्षति" के जोखिम के लिए एक बीमा अनुबंध संपन्न किया जा सकता है, जिसके अनुसार अतिरिक्त उपकरण सहित बीमित वाहन या उसके अलग-अलग हिस्सों को नुकसान या विनाश होता है। बीमा नियमों के पैराग्राफ 3.2.1 में सूचीबद्ध घटनाओं का परिणाम, पैराग्राफ 12 में स्थापित प्रतिबंधों के अधीन। बीमा नियमों के पैराग्राफ 3.2.1 में प्रदान की गई घटनाओं की सूची केवल अपवादों की सूची के साथ लागू होती है (पैराग्राफ) 12) बीमा कवरेज से, और साथ में वे उन घटनाओं की प्रकृति का विवरण बनाते हैं जिनके घटित होने पर बीमा किया जाता है।
परिशिष्ट संख्या 1 के अनुच्छेद 12.2 के उप-अनुच्छेद "टी" के आधार पर, एक घटना जो बीमा घटना नहीं है, उसमें बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद सक्षम अधिकारियों से दस्तावेज़ प्रदान किए बिना पॉलिसीधारक द्वारा घोषित क्षति, साथ ही घोषित क्षति भी शामिल है। समय पर, लेकिन अनुबंध की समाप्ति से पहले बीमाकृत वाहन को बीमाकर्ता के पास निरीक्षण के लिए प्रस्तुत किए बिना।
परिशिष्ट संख्या 1 के खंड 13.18 में कहा गया है कि अन्य बातों के अलावा, वाहन बॉडी के ग्लेज़िंग के एक तत्व (छत के ग्लेज़िंग के अपवाद के साथ) को नुकसान होने की स्थिति में सक्षम अधिकारियों से दस्तावेज़ जमा करना आवश्यक नहीं है। वाहन का)
वादी द्वारा प्रस्तुत विशेषज्ञ रिपोर्ट संख्या 964-14/यू के अनुसार, जांच के तहत वाहन पर एक ग्लेज़िंग तत्व क्षतिग्रस्त हो गया था - विंड विंडो ग्लास।
इस प्रकार, अपीलीय अदालत का यह निष्कर्ष कि वादी ने परिशिष्ट संख्या 1 के अनुच्छेद 12.2 के उप-अनुच्छेद "टी" का उल्लंघन किया है, परिशिष्ट संख्या 1 के अनुच्छेद 13.18 के प्रावधानों को ध्यान में रखे बिना बनाया गया है, इसे सही नहीं माना जा सकता है, क्योंकि एक को नुकसान हुआ है। कार के ग्लेज़िंग तत्व के लिए सक्षम अधिकारियों से बीमाकर्ता को दस्तावेज़ जमा करने की आवश्यकता नहीं थी।
27 नवंबर 1992 एन 4015-1 के रूसी संघ के कानून के अनुच्छेद 9 (खंड 2) के अनुसार "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर", एक बीमाकृत घटना एक ऐसी घटना है जो घटित हुई है, इसके लिए प्रदान की गई है एक बीमा अनुबंध या कानून, जिसके घटित होने पर बीमाकर्ता पॉलिसीधारक, बीमित व्यक्ति, लाभार्थी या अन्य तीसरे पक्ष को बीमा भुगतान करने के लिए बाध्य हो जाता है।
जैसा कि 27 जून, 2013 नंबर 20 के रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के प्लेनम के संकल्प के पैराग्राफ 12 में बताया गया है "नागरिकों की संपत्ति के स्वैच्छिक बीमा पर कानून की अदालतों द्वारा आवेदन पर" (इसके बाद इसे संकल्प के रूप में संदर्भित किया गया है) रूसी संघ संख्या 20 के सर्वोच्च न्यायालय के प्लेनम), एक बीमाकृत घटना में एक खतरा शामिल होता है जिसके खिलाफ बीमा किया जाता है, नुकसान पहुंचाने का तथ्य और खतरे और नुकसान के बीच कारण संबंध और माना जाता है कि यह घटित हुआ है जिस क्षण नुकसान हुआ था (नुकसान, मृत्यु, बीमाकृत संपत्ति की कमी या क्षति की पहचान) जिस खतरे के खिलाफ बीमा किया गया था। यदि अनुबंध की अवधि के बाहर क्षति का पता चलता है, तो जिस व्यक्ति के पक्ष में बीमा अनुबंध संपन्न हुआ है (पॉलिसीधारक, लाभार्थी) को बीमा भुगतान का अधिकार है यदि क्षति अनुबंध की अवधि के दौरान हुई थी या होने लगी थी। अनुबंध। यदि, मामले की परिस्थितियों के आधार पर, नुकसान पहुंचाने का क्षण विश्वसनीय रूप से निर्धारित नहीं किया जा सकता है, तो नुकसान का पता चलने के समय ही नुकसान पहुंचाया गया माना जाता है।
इस प्रकार, बीमा अनुबंध की वैधता अवधि के दौरान संपत्ति को नुकसान होने की स्थिति में, पॉलिसीधारक को बीमा मुआवजे के भुगतान का अधिकार है, जिसे इस तथ्य पर निर्भर नहीं किया जा सकता है कि बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए आवेदन दाखिल किया गया था बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद.
नागरिकों की संपत्ति के स्वैच्छिक बीमा पर कानून के अदालतों द्वारा आवेदन पर रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के संबंधित स्पष्टीकरण लागू नहीं किए गए थे।
रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 961 स्थापित करता है कि संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत पॉलिसीधारक, किसी बीमित घटना की घटना के बारे में जागरूक होने के बाद, बीमाकर्ता या उसके प्रतिनिधि को इसकी घटना के बारे में तुरंत सूचित करने के लिए बाध्य है। यदि अनुबंध एक अवधि और (या) अधिसूचना की विधि प्रदान करता है, तो यह सहमत अवधि के भीतर और अनुबंध में निर्दिष्ट तरीके से किया जाना चाहिए। वही दायित्व लाभार्थी का भी है, जो अपने पक्ष में बीमा अनुबंध के समापन के बारे में जानता है, यदि वह बीमा मुआवजे के अधिकार का प्रयोग करना चाहता है (खंड 1)।
इस लेख के पैराग्राफ 1 में दिए गए दायित्व को पूरा करने में विफलता बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने का अधिकार देती है जब तक कि यह साबित न हो जाए कि बीमाकर्ता को किसी बीमित घटना के घटित होने के बारे में समय पर पता चल गया था या बीमाकर्ता को जानकारी की कमी थी इसके बारे में बीमा मुआवजे का भुगतान करने के उसके दायित्व को प्रभावित नहीं कर सकता (खंड 2)।
जैसा कि रूसी संघ संख्या 20 के सर्वोच्च न्यायालय के प्लेनम के संकल्प के अनुच्छेद 29 के अनुच्छेद तीन में बताया गया है, पॉलिसीधारक या लाभार्थी के पास बीमाकर्ता द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने को चुनौती देने का अवसर है, जो कि बीमाकर्ता ने सीखा है। बीमित घटना के घटित होने के बारे में समयबद्ध तरीके से।
मामले की सामग्री के अनुसार, अपीलीय अदालत ने दावों को संतुष्ट करने से इनकार करते हुए मामले में सबूतों की कमी का हवाला दिया, जो दर्शाता है कि वादी ने 2 जून 2014 को बीमाकृत घटना की सूचना दी थी।
मामले की सामग्री से यह पता चलता है कि वादी के साथ संपन्न बीमा अनुबंध 6 जून 2014 को समाप्त हो गया।
चूंकि, जैसा कि प्रथम दृष्टया अदालत ने संकेत दिया था, बीमाकर्ता को बीमा अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान बीमित घटना की घटना के बारे में सूचित किया गया था, अपीलीय अदालत को यह स्थापित करना चाहिए था कि बीमा कंपनी को किस दिन घटना की सूचना दी गई थी बीमित घटना, साथ ही उस दिन बीमा अनुबंध वैध था या नहीं।
ये कानूनी रूप से महत्वपूर्ण परिस्थितियाँ न्यायालय द्वारा स्थापित नहीं की गईं।
रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के नागरिक मामलों के लिए न्यायिक कॉलेजियम भी निम्नलिखित पर ध्यान आकर्षित करता है।
रूसी संघ के नागरिक प्रक्रिया संहिता के अनुच्छेद 329 (भाग 2) के अनुसार, अपील के फैसले में अन्य बातों के अलावा, उन कारणों का भी उल्लेख होना चाहिए कि अदालत अपने निष्कर्ष पर क्यों पहुंची और अदालत को निर्देशित करने वाले कानूनों का संदर्भ भी देना चाहिए।
पर्म क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के लिए न्यायिक पैनल का अपील निर्णय वर्तमान नागरिक प्रक्रियात्मक कानून की इन आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है।
प्रथम दृष्टया अदालत के फैसले को पलटने में, अपील की अदालत ने संकेत दिया कि प्रथम दृष्टया अदालत के फैसले को पलटने का आधार अपील के तर्क हैं जो ध्यान देने योग्य हैं।
इस बीच, रूसी संघ के नागरिक प्रक्रिया संहिता के अनुच्छेद 330 में नामित अपील पर अदालत के फैसले को रद्द करने या बदलने का आधार, पर्म क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के न्यायिक पैनल द्वारा स्थापित नहीं किया गया था।
उसी समय, अपील पर विचार करते समय, अपील की अदालत न केवल रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के प्लेनम के उचित स्पष्टीकरण को लागू करने में विफल रही, बल्कि अनुच्छेद 961 के मानदंड का गलत (अधूरा) उद्धरण भी दिया ( रूसी संघ के नागरिक संहिता का खंड 2) जिसके परिणामस्वरूप इसकी सामग्री में विकृति आ गई, जिसके कारण एक अदालती फैसला जारी हुआ जो रूसी संघ के नागरिक प्रक्रिया संहिता के अनुच्छेद 195 की आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है।
"कूलिंग ऑफ पीरियड" - पांच दिन जिसके दौरान ग्राहक बीमा से इनकार कर सकता है - जैसा कि यह पता चला है, हमेशा लागू नहीं होता है। उदाहरण के लिए, यदि उधारकर्ता सीधे बीमा पॉलिसी नहीं खरीदता है, बल्कि समूह बीमा समझौते में शामिल होता है, तो इस बीमा को वापस करना अधिक कठिन होगा।
1 जून 2016 को, रूसी वित्तीय बाजार में एक नया शब्द सामने आया - "कूलिंग पीरियड"। अब, पांच दिनों के भीतर, उधारकर्ता बीमा अनुबंध समाप्त कर सकता है और पूरा पैसा वापस कर सकता है। उससे केवल इनकार के लिए एक आवेदन की आवश्यकता है। यह सैद्धांतिक रूप से है, लेकिन व्यवहार में रिटर्न को लेकर कठिनाइयां हो सकती हैं। कुछ रूसी बैंकों ने ऋण के साथ खरीदे गए बीमा के लिए उधारकर्ता को पैसा नहीं लौटाने का एक तरीका ढूंढ लिया है यदि वह अपना मन बदल लेता है।
बीमा कैसे रद्द करें
आप पांच कार्य दिवसों के भीतर बीमा अनुबंध समाप्त करने के लिए एक आवेदन पत्र लिख सकते हैं। यानी इस दौरान कर्ज लेने वाले को यह समझना होगा कि उस पर ऐसी सेवा थोपी गई है जो खास तौर पर जरूरी नहीं है। इस अवधि को "शीतलन अवधि" कहा जाता है। लेकिन यह समझा जाना चाहिए कि ग्राहक, उदाहरण के लिए, छह महीने पहले संपन्न अनुबंध को समाप्त करने की मांग नहीं कर सकता है।
इनकार आवेदन प्राप्त होने पर, बीमा कंपनी 10 व्यावसायिक दिनों के भीतर पूरा पैसा वापस करने के लिए बाध्य होगी। यदि बीमा का उपयोग करते समय कोई बीमित घटना नहीं घटती है, तो भुगतान की गई बीमा की पूरी राशि वापस कर दी जाएगी। यदि अनुबंध लागू होना शुरू हो जाता है (बीमाकृत घटना घटती है), तो बीमाकर्ता को सेवा प्रदान किए जाने वाले दिनों की संख्या के अनुपात में धन का कुछ हिस्सा रोकने का अधिकार होगा।
हालाँकि, आपको वहाँ रुकना नहीं है। आप आगे बढ़ सकते हैं और बीमा कंपनी को "दंडित" कर सकते हैं। पैसा वापस करने से किसी नागरिक को बीमा कंपनी के बारे में Rospotrebnadzor से शिकायत करने और उस पर जुर्माना लगाने के अधिकार से वंचित नहीं किया जाता है, क्योंकि सेवा लगाई गई थी।
यदि व्यक्ति उपभोक्ता पर अतिरिक्त सेवाएँ थोपते हैं जो अनिवार्य बीमा पर संघीय कानून की आवश्यकताओं के अंतर्गत नहीं आती हैं, तो उन पर 5 हजार रूबल का जुर्माना लगाया जा सकता है। इस प्रकार, न केवल बीमाकर्ता के अधिकारी, बल्कि बीमा संगठन और उनके लिए काम करने वाले बीमा एजेंट भी जवाबदेह होंगे।
बीमा से इंकार, बैंकों के लिए खामियाँ
लेकिन "कूलिंग ऑफ पीरियड" सभी प्रकार के बीमा पर लागू नहीं होता है, वेदोमोस्ती ने पाया। इसके कार्य केवल व्यक्तियों के साथ बीमाकर्ता के संबंधों को कवर करते हैं। लेकिन कानूनी संस्थाओं के साथ नहीं, उदाहरण के लिए, बैंकों के साथ। अर्थात्, यदि बैंक सीधे बीमा कंपनी के साथ एक समझौता करता है, और उधारकर्ता ऐसे सामूहिक बीमा समझौते (विकलांगता, नौकरी हानि, आदि के खिलाफ) में शामिल होते हैं, तो "कूलिंग ऑफ अवधि" लागू नहीं होती है।
यह कैसे संभव है? ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक उधारकर्ताओं को बीमा लेने की पेशकश करते हैं, बिना यह चेतावनी दिए कि यह सामूहिक समझौते के तहत वैध है। इस मामले में, बीमाधारक स्वयं उधारकर्ता नहीं होगा, बल्कि बैंक होगा। और बहुत आवश्यक बीमा की वापसी के साथ समस्याएं उत्पन्न हो सकती हैं। और सामूहिक समझौतों के लिए "कूलिंग पीरियड" का विस्तार न करना बैंक के लिए पॉलिसी वापस न करने का एक अच्छा बहाना हो सकता है, एसोसिएशन ऑफ रशियन बैंक्स के कार्यकारी उपाध्यक्ष एल्मन मेहदीयेव ने कहा।
तथ्य यह है कि ऐसी योजना हो रही है, सेंट्रल बैंक द्वारा प्रकाशन की पुष्टि की गई थी। नियामक को, कुछ ही सही, उन नागरिकों से शिकायतें प्राप्त होती हैं जो सामूहिक समझौते के तहत जारी बीमा के लिए धन वापस करने में असमर्थ थे।
हालाँकि, यह ध्यान में रखने योग्य है कि कभी-कभी बीमा ऋण प्राप्त करने के लिए एक शर्त है (उदाहरण के लिए, बंधक या कार ऋण) या इसकी दर को प्रभावित करता है।
और ऐसे ऋण के लिए बीमा से इनकार करने की स्थिति में, उधारकर्ता तुरंत एक नया बीमा अनुबंध समाप्त करने के लिए बाध्य है। यानी सीधे तौर पर पॉलिसी रद्द करने का विकल्प असंभव है.
विभिन्न बैंकों में सामूहिक समझौते के तहत बीमा की छूट
सामूहिक बीमा समझौते वाली एक योजना बैंक के लिए कागजी कार्रवाई को सरल बनाती है: आखिरकार, वास्तविक पॉलिसी जारी करना बिल्कुल भी आवश्यक नहीं है। सभी रिश्ते बीमाकर्ता और बैंक के बीच बनते हैं। और बैंक और उधारकर्ता के बीच संबंध एक सरलीकृत योजना का अनुसरण करता है। इससे दस्तावेज़ प्रवाह कम हो जाता है, और इसलिए बैंक की परिचालन लागत कम हो जाती है।
रोसबैंक में खुदरा उत्पाद और विपणन विभाग के निदेशक मिखाइल चामरोव कहते हैं, बैंक नियमित रूप से सामूहिक बीमा समझौतों का उपयोग करते हैं, जब लंबी अवधि और बदलती बीमा राशि के साथ अल्पकालिक पॉलिसियां बेचते हैं, उदाहरण के लिए, ग्राहक के क्रेडिट कार्ड ऋण से जुड़ी होती हैं। उन्होंने पुष्टि की, यह योजना प्रक्रिया को सरल बनाती है और लागत कम करती है।
कई बैंकों ने पुष्टि की है कि वे बिना किसी समस्या के सामूहिक समझौते के ढांचे के भीतर बीमा पॉलिसियों के लिए पैसा वापस कर देते हैं। कभी-कभी यह संभावना सीधे अनुबंध में प्रदान की जाती है, और यदि नहीं, तो बीमाकर्ता प्रत्येक विशिष्ट मामले पर व्यक्तिगत रूप से विचार करते हैं।
उदाहरण के लिए, होम क्रेडिट बैंक के ग्राहक जो क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं, उनके लिए दुर्घटनाओं और बीमारियों के खिलाफ एक सामूहिक बीमा योजना है। और सेवा को अक्षम करने की प्रक्रिया यथासंभव सरल है: बस कॉल सेंटर पर कॉल करें या शाखा में आएं। बीमा सेवा का उपयोग करने के लिए कमीशन की गणना बिलिंग अवधि के अंत में की जाती है और यह बिलिंग अवधि के अंतिम दिन ग्राहक के क्रेडिट कार्ड ऋण की राशि पर निर्भर करता है: कोई ऋण नहीं, कोई कमीशन नहीं।
VTB24 बैंक में आप किसी भी समय ऐसे बीमा से इनकार कर सकते हैं। हालांकि अगले माह से ही शुल्क लेना बंद हो जाएगा। यह योजना यहां बहुत आम है: लगभग 20% उधारकर्ता बीमा अनुबंध एक सामूहिक समझौते के तहत संपन्न होते हैं। उदाहरण के लिए, कार्ड जारी करते समय जहां बैंकिंग उत्पाद की अवधि परिभाषित नहीं है (कार्ड फिर से जारी किया जा सकता है)।
वर्तमान कानून के अनुसार एक बीमा अनुबंध पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौता है, जिसके अनुसार बीमाकर्ता, जब कोई बीमित घटना होती है, तो पॉलिसीधारक या किसी अन्य व्यक्ति को बीमा भुगतान करने का वचन देता है जिसके पक्ष में बीमा अनुबंध संपन्न होता है, और पॉलिसीधारक होता है। निर्धारित समय सीमा के भीतर बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए बाध्य। (रूसी संघ का नागरिक संहिता, कला. 929, 934, 942)।
बीमा अनुबंध से संबंधित बुनियादी प्रक्रियाएँ (चित्र 3.2 देखें):
· बीमा के लिए आवेदन भरना;
· एक बीमा अनुबंध का निष्कर्ष;
· पार्टियों के दायित्वों और अधिकारों का समन्वय;
· बीमा मुआवजे का भुगतान;
· बीमा अनुबंध की समाप्ति;
· विशेष बीमा शर्तों का निर्धारण.
बीमा के लिए आवेदन
एक संपत्ति बीमा अनुबंध पॉलिसीधारक के एक आवेदन के आधार पर संपन्न होता है, जो बीमाकर्ता को निर्धारित फॉर्म में एक लिखित बयान प्रस्तुत करता है या मौखिक रूप से बीमा अनुबंध में प्रवेश करने के अपने इरादे की घोषणा करता है (अनुच्छेद 940, नागरिक संहिता के खंड 2) रूसी संघ)।
यदि बीमा नियम संपत्ति की एक सूची के साथ एक समझौते के समापन के लिए प्रदान करते हैं, तो सूची आवेदन से जुड़ी होती है और समझौते का एक अभिन्न अंग बन जाती है। पॉलिसीधारक बीमित संपत्ति के जोखिम की डिग्री और बीमा के उद्देश्य से संबंधित उसे ज्ञात अन्य परिस्थितियों के निर्धारण के संबंध में बीमाकर्ता के सभी सवालों का जवाब देने के लिए बाध्य है।
यह आवश्यक है क्योंकि एप्लिकेशन पहले से ही भविष्य के बीमा अनुबंध के मुख्य आर्थिक संकेतकों को इंगित करता है:
· बीमा के लिए प्रस्तावित संपत्ति का बीमित मूल्य;
· उसकी बीमा राशि;
· बीमा प्रीमियम की राशि;
· बीमा कटौती योग्य.
संपत्ति बीमा के नियमों के अनुसार, आवेदन दाखिल करने से लेकर पार्टियों द्वारा बीमा अनुबंध पर हस्ताक्षर करने तक की अवधि (कई दिन) स्थापित की जाती है। उस समय
· पॉलिसीधारक इस बीमाकर्ता के साथ संविदात्मक संबंध में प्रवेश करना है या नहीं, इस पर अंतिम निर्णय लेता है;
· बीमाकर्ता को आवेदन में निर्दिष्ट संपत्ति की उपलब्धता, स्थिति और मूल्य की जांच करने का अधिकार है (बीमा अनुबंध समाप्त करने से पहले, साथ ही इसकी वैधता के दौरान)। साथ ही, बीमाकर्ता पॉलिसीधारक द्वारा प्रदान की गई अन्य जानकारी की सटीकता की जांच करता है।
यदि बीमा के लिए प्रस्तावित संपत्ति के लिए बीमा अनुबंध पहले ही संपन्न हो चुके हैं या पॉलिसीधारक उन्हें अन्य बीमाकर्ताओं के साथ समाप्त करने का इरादा रखता है, तो वह आवेदन जमा करते समय बीमाकर्ता को इस बारे में सूचित करने के लिए बाध्य है (अनुच्छेद 10 और 18, पैराग्राफ 1बी) रूसी संघ का नागरिक संहिता)।
एक बीमा अनुबंध का निष्कर्ष
यदि आवेदन जमा करने के बाद नियमों द्वारा स्थापित अवधि के भीतर दोनों पक्षों ने लेनदेन में प्रवेश करने का अपना निर्णय नहीं बदला है, तो बीमा अनुबंध के समापन से जुड़ी प्रक्रियाएं शुरू होती हैं।
बीमाकर्ता एक बीमा अनुबंध भरता है, जिसकी सामग्री रूसी संघ के नागरिक संहिता के अध्याय 48 की आवश्यकताओं का अनुपालन करती है। विशेष रूप से, सत्यापित आवेदन डेटा के आधार पर, बीमाकर्ता अनुबंध में बीमा राशि की राशि (बीमित मूल्य के प्रतिशत सहित) और बीमा प्रीमियम लिखता है।
अनुबंध आमतौर पर बीमा प्रीमियम की राशि की गणना के लिए विधि निर्दिष्ट करता है। इसके कारण ये हैं:
· वर्तमान टैरिफ दरें;
· अनुबंध में घोषित और दर्ज की गई बीमा राशि;
· अनुबंध के अनुसार बीमा अवधि.
यदि अनुबंध 1 वर्ष के लिए संपन्न होता है, तो बीमा प्रीमियम की राशि पार्टियों के समझौते से निर्धारित होती है, जो टैरिफ दर पर आधारित होती है। इस मामले में योगदान की राशि टैरिफ के बराबर, उससे कम या अधिक हो सकती है। यह आपूर्ति और मांग के बीच संबंध, बीमाकर्ता की पॉलिसी और अन्य कारणों पर निर्भर करता है।
यदि बीमा अनुबंध कई महीनों के लिए संपन्न होता है, तो बीमा प्रीमियम की राशि की गणना सूत्र के अनुसार की जाती है:
पूर्वोत्तर एन = जीएसवी · एन,
कहाँ पूर्वोत्तर एन – बीमा प्रीमियम के लिए एन महीने; जीएसवी - रूबल में वार्षिक बीमा प्रीमियम की राशि; एन - महीनों में बीमा अनुबंध की वैधता अवधि (जिन महीनों के लिए अनुबंध संपन्न हुआ है, उनकी संख्या संबंधित गुणांक का उपयोग करके बीमा नियमों की तालिकाओं में व्यक्त की गई है)।
यदि बीमा अनुबंध तीन साल या उससे अधिक के लिए संपन्न होता है, जो वर्तमान में बहुत दुर्लभ है, तो बीमाकर्ता बीमा प्रीमियम की गणना की गई राशि से छूट (उदाहरण के लिए, 5% या अधिक) प्रदान कर सकता है।
इसके अलावा, संपत्ति बीमा अनुबंध में अनुभाग शामिल हैं:
· पार्टियों के अधिकार और दायित्व;
· अनुबंध का समय;
· पार्टियों के कानूनी (घर - घरेलू संपत्ति का बीमा करते समय पॉलिसीधारक के लिए) पते।
बीमा अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले, बीमाकर्ता पॉलिसीधारक को संपत्ति बीमा के नियमों और पूर्ण बीमा अनुबंध से परिचित कराने के लिए बाध्य है। इस मामले में, पॉलिसीधारक या बीमाकर्ता आपसी समझौते से अनुबंध में आवश्यक स्पष्टीकरण दे सकता है। यदि इससे कोई आपत्ति नहीं उठती है, तो पार्टियां बीमा अनुबंध पर हस्ताक्षर करती हैं और अगली प्रक्रिया शुरू होती है - पॉलिसीधारक द्वारा बीमा प्रीमियम की सहमत राशि का भुगतान।
बीमा प्रीमियम के भुगतान की प्रक्रिया, रूप और समय भी पार्टियों के समझौते से स्थापित किया जाता है।
पॉलिसीधारक या उसकी ओर से कोई भी व्यक्ति बीमा प्रीमियम का भुगतान कर सकता है:
· गैर-नकद भुगतान द्वारा,
· बीमा एजेंट को नकद में, जो निर्धारित प्रपत्र में रसीद जारी करने या बीमा पॉलिसी में एक नोट बनाने के लिए बाध्य है।
यदि अनुबंध अपूर्ण वर्ष के लिए संपन्न होता है, तो बीमा प्रीमियम का पूरा भुगतान एक बार में किया जाता है; यदि एक वर्ष या उससे अधिक के लिए, तो बीमा प्रीमियम का भुगतान या तो एक बार में या किश्तों में किया जा सकता है, अक्सर 4 महीने तक। इस मामले में, योगदान का पहला भाग आमतौर पर कुल योगदान राशि का कम से कम 50% होता है।
यदि पॉलिसीधारक एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहता है। या सहमत अवधि के भीतर इसका पहला भाग (उदाहरण के लिए, बीमा अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के 3 दिन बाद), अनुबंध को समाप्त नहीं माना जाता है। यदि पॉलिसीधारक अनुबंध में स्थापित अवधि के भीतर बीमा प्रीमियम के दूसरे भाग का भुगतान करने में विफल रहता है, तो अनुबंध इस अवधि की समाप्ति पर समाप्त हो जाता है।
पॉलिसीधारक बीमा प्रीमियम के भुगतान की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ रखने और बीमाकर्ता के अनुरोध पर उन्हें प्रस्तुत करने के लिए बाध्य है।
बीमा प्रीमियम के भुगतान के बाद, बीमा अनुबंध के लागू होने की प्रक्रिया शुरू होती है। विभिन्न बीमाकर्ताओं के अनुबंधों (और नियमों) में निम्नलिखित सूत्र शामिल हो सकते हैं:
· नकद में भुगतान करते समय, बीमा अनुबंध या तो उस क्षण से लागू होता है जब पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करता है (एक बार या किश्तों में भुगतान करने पर पहली बार), या भुगतान की तारीख के अगले दिन 00 बजे से प्रीमियम;
· बैंक हस्तांतरण द्वारा भुगतान करते समय, बीमा अनुबंध उस क्षण से लागू होता है जब बीमा प्रीमियम बीमाकर्ता के बैंक खाते में प्राप्त होता है, या जिस दिन वे बीमाकर्ता के बैंक खाते में प्राप्त होते हैं उसके अगले दिन से;
· भुगतान के प्रकार की परवाह किए बिना, बीमा अनुबंध बीमा प्रीमियम की प्राप्ति की तारीख के अगले दिन से लागू होता है (एकमुश्त या किश्तों में भुगतान करने पर पहला भाग)।
जैसा कि आप देख सकते हैं, संपत्ति बीमा अनुबंध के लागू होने का समय निर्धारित करने के विकल्प अलग-अलग हैं, लेकिन मुख्य बात यह है कि प्रीमियम के समय पर भुगतान के बिना, अनुबंध लागू नहीं होता है और पॉलिसी जारी नहीं की जाएगी। पॉलिसीधारक.
बीमा अनुबंध के लागू होने के बाद एक निर्दिष्ट अवधि (उदाहरण के लिए, 3 - 5 दिन) के भीतर, बीमाकर्ता पॉलिसीधारक को एक बीमा पॉलिसी प्रदान करने के लिए बाध्य है, जिसमें यह दर्शाया जाना चाहिए:
· दस्तावेज़ का शीर्षक;
· बीमाकर्ता का नाम, कानूनी पता और बैंक विवरण;
· पॉलिसीधारक का अंतिम नाम, प्रथम नाम, संरक्षक या नाम और उसका पता;
· बीमा की वस्तु;
· बीमित राशि की राशि;
· बीमा जोखिम का नाम;
· बीमा प्रीमियम की राशि, उसके भुगतान का समय और प्रक्रिया;
· अनुबंध का समय;
· अनुबंध को बदलने और समाप्त करने की प्रक्रिया;
· पार्टियों के समझौते से अन्य शर्तें, जिनमें बीमा नियमों में परिवर्धन या अपवाद शामिल हैं;
· पार्टियों के हस्ताक्षर.
पार्टियों के अधिकार और दायित्व
बीमा अनुबंध के लागू होने का मतलब है कि पार्टियां अपने दायित्वों और अधिकारों को मानती हैं और उन्हें पूरा करती हैं।
बीमाकर्ता की जिम्मेदारियाँ:
1) बीमा अनुबंध समाप्त करने से पहले पॉलिसीधारक को बीमा नियमों से परिचित कराएं;
2) बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट समय अवधि के भीतर पॉलिसीधारक को पॉलिसी जारी करें;
3) बीमाधारक के अनुरोध पर, बीमा अनुबंध को उस स्थिति में नवीनीकृत करें जब बीमाधारक ऐसे उपाय करता है जो बीमित घटना की संभावना और बीमित संपत्ति को नुकसान की मात्रा को कम करते हैं, या वास्तविक मूल्य में वृद्धि की स्थिति में संपत्ति का;
4) यदि कोई बीमित घटना घटती है, तो बीमा अधिनियम तैयार करने और सक्षम अधिकारियों से सभी आवश्यक दस्तावेज प्राप्त करने की तारीख से अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि (उदाहरण के लिए, 5 दिन) के भीतर बीमा मुआवजे का भुगतान करें;
5) रूसी संघ के कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों को छोड़कर, पॉलिसीधारक और उसकी संपत्ति की स्थिति के बारे में जानकारी का खुलासा नहीं करना।
बीमाकर्ता के अधिकार:
1) बीमित संपत्ति की उपस्थिति और स्थिति की जांच करें, साथ ही इस संपत्ति की उपलब्धता, स्थिति और बीमाकृत मूल्य के बारे में पॉलिसीधारक द्वारा प्रदान की गई जानकारी की सटीकता की जांच करें;
2) निम्नलिखित मामलों में बीमा मुआवजा देने से इंकार करें:
· किसी बीमित घटना के घटित होने के उद्देश्य से पॉलिसीधारक की जानबूझकर की गई कार्रवाइयां;
· पॉलिसीधारक या उस व्यक्ति द्वारा कमीशन जिसके पक्ष में बीमा अनुबंध एक जानबूझकर अपराध के लिए संपन्न हुआ है जो बीमित घटना के साथ सीधे कारणात्मक संबंध में है;
· पॉलिसीधारक द्वारा बीमाकर्ता को बीमा के उद्देश्य के बारे में जानबूझकर गलत जानकारी देना;
· बीमाधारक को इस क्षति के लिए जिम्मेदार व्यक्ति से क्षति के लिए उचित मुआवजे की प्राप्ति;
· बीमित घटना के बारे में बीमाकर्ता की असामयिक अधिसूचना;
· बीमा अनुबंध द्वारा प्रदान किए गए अन्य मामलों में।
पॉलिसीधारक की जिम्मेदारियां:
1) बीमाकर्ता को बीमा अनुबंध के समापन के दिन बीमाकृत संपत्ति की एक सूची संलग्न करते हुए, निर्धारित फॉर्म में बीमा के लिए एक आवेदन (2 प्रतियां) जमा करें;
2) बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट राशि, शर्तों और तरीके से बीमा प्रीमियम का भुगतान करें;
3) बीमाकृत घटना के घटित होने के बारे में बीमाकर्ता को तुरंत सूचित करें और संपत्ति को बचाने के लिए उपाय करें और बीमाकर्ता के आने तक शेष संपत्ति को संरक्षित करें। तीसरे पक्ष की जानबूझकर की गई कार्रवाई के तथ्य के बारे में तुरंत पुलिस को सूचित करें;
4) बीमित संपत्ति से संबंधित जोखिम में सभी महत्वपूर्ण परिवर्तनों के बारे में बीमाकर्ता को तुरंत सूचित करें;
1) बीमाधारक की संपत्ति को हुए नुकसान के लिए जिम्मेदार व्यक्ति के खिलाफ सहारा दावा दायर करने के लिए सभी उपलब्ध सामग्रियों और दस्तावेजों को बीमाकर्ता को हस्तांतरित करना।
बीमा अनुबंध पार्टियों के अन्य (सूचीबद्ध के अलावा) दायित्वों के लिए प्रदान कर सकता है।
पॉलिसीधारक के अधिकार:
1) अनुबंध की एकतरफा समाप्ति की स्थिति में व्यवसाय संचालन की लागत (मोचन राशि) घटाकर बीमा प्रीमियम की वापसी की मांग करें;
2) बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि के भीतर स्थापित फॉर्म की बीमा पॉलिसी जारी करने की मांग करें (उदाहरण के लिए, बीमाकर्ता के बैंक खाते में बीमा प्रीमियम की प्राप्ति के पांच दिन बाद);
3) संपत्ति के बीमित मूल्य में परिवर्तन की स्थिति में बीमाकर्ता को एक अतिरिक्त बीमा अनुबंध समाप्त करने की आवश्यकता होती है।
बीमा मुआवजे के भुगतान की प्रक्रिया एवं शर्तें
रूसी संघ के कानून के आधार पर, नियम और बीमा अनुबंध बीमा मुआवजे के भुगतान की प्रक्रिया और शर्तों के लिए निम्नलिखित प्रक्रियाएं प्रदान करते हैं:
· बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए आधार का निर्धारण;
· बीमा मुआवजे की राशि की गणना के लिए आधार और पद्धति का निर्धारण।
बीमा मुआवज़े के भुगतान के निर्णय का आधार बीमा अनुबंध के अनुरूप एक बीमाकृत घटना का घटित होना है। बीमा शर्तों के तहत इसकी घटना और पहचान की पुष्टि निम्नलिखित दस्तावेजों द्वारा की जाती है:
· किसी बीमित घटना के घटित होने के बारे में पॉलिसीधारक का बयान;
· खोई या क्षतिग्रस्त संपत्ति की सूची;
· संपत्ति के नुकसान या क्षति के लिए बीमा प्रमाणपत्र।
बीमाकृत घटना के लिए बीमाधारक का आवेदन और उससे क्षतिग्रस्त संपत्ति की सूची प्राप्त होने के तीन दिनों के भीतर (सप्ताहांत और छुट्टियों को छोड़कर) बीमाकर्ता या उसके द्वारा अधिकृत व्यक्ति द्वारा बीमा अधिनियम तैयार किया जाता है। यदि आवश्यक हो, तो बीमाकर्ता कानून प्रवर्तन एजेंसियों, यातायात पुलिस, अग्निशमन विभाग और अन्य सक्षम सेवाओं, निकायों, संस्थानों से बीमाकृत घटना से संबंधित जानकारी का अनुरोध करता है जिनके पास बीमित घटना की परिस्थितियों के बारे में जानकारी होती है। बीमाकर्ता को बीमित घटना के कारणों और परिस्थितियों का पता लगाने का अधिकार है।
बीमा मुआवजे की राशि की गणना का आधार डेटा हैं:
· पॉलिसीधारक द्वारा प्रस्तुत,
· बीमाकर्ता द्वारा स्थापित.
इस मामले में, पक्ष संपत्ति के बीमाकृत मूल्य पर तब तक विवाद नहीं कर सकते जब तक कि बीमाकर्ता यह साबित नहीं कर देता कि बीमाधारक ने जानबूझकर इसे गुमराह किया था।
बीमा मुआवजे की राशि की गणना के लिए पद्धति और इसका भुगतान निम्नलिखित सिद्धांतों पर आधारित है।
Ø पहला सिद्धांत . क्षति को बीमा मुआवजे से अलग करना आवश्यक है।
हानि - यह खोई हुई संपत्ति या क्षतिग्रस्त संपत्ति के मूल्यह्रास वाले हिस्से का मूल्य है, जो बीमाकृत मूल्य (बीमा मूल्यांकन) के आधार पर निर्धारित किया जाता है।
उदाहरण के लिए, संपत्ति का बीमित मूल्य 100 मिलियन रूबल अनुमानित किया गया था। संपत्ति:
a) पूरी तरह से नष्ट हो गया, इसलिए क्षति 100 मिलियन होगी।
रगड़ना।;
बी) क्षतिग्रस्त और 40% मूल्यह्रास, इसलिए, क्षति 40 मिलियन रूबल होगी।
उसी समय, पॉलिसीधारक ने नियमों की आवश्यकताओं के अनुसार, बीमाकृत घटना के संबंध में संपत्ति को बचाने और इसे व्यवस्थित करने के लिए तुरंत काम किया। क्षति की कुल राशि का सटीक निर्धारण करने के लिए, इसे और नियमों और अनुबंधों में निर्दिष्ट अन्य कारकों को ध्यान में रखते हुए अचल उत्पादन परिसंपत्तियों द्वारा प्रयुक्त सूत्र है:
यू = डी - आई + एस - ओ,
कहाँ यू - अचल उत्पादन संपत्तियों के पूर्ण नुकसान या क्षति के मामले में क्षति की कुल राशि; डी - बीमा मूल्यांकन के अनुसार संपत्ति का वास्तविक मूल्य; और - बीमा अनुबंध के समापन के दिन संपत्ति के भौतिक मूल्यह्रास की राशि; साथ - संपत्ति को बचाने और उसे व्यवस्थित करने का खर्च (अलग करना, छांटना, सुखाना, ढेर लगाना आदि); के बारे में - आगे उपयोग या बिक्री के लिए उपयुक्त शेष संपत्ति का मूल्य।
क्षति का निर्धारण करने के लिए कार्यशील उत्पादन परिसंपत्तियों द्वारा प्रयुक्त सूत्र है:
यू = डी - ओ + सी,
कहाँ यू - कार्यशील उत्पादन परिसंपत्तियों के नुकसान या क्षति के मामले में क्षति की कुल राशि; डी - बीमित घटना के समय संपत्ति का वास्तविक मूल्य; के बारे में - शेष और उपयोगी संपत्ति की लागत; साथ - संपत्ति को बचाने और उसे व्यवस्थित करने का खर्च।
बीमा मुआवज़ा क्षति और बीमा प्रणाली के आधार पर निर्धारित; यह बीमा की शर्तों के अनुसार पॉलिसीधारक को भुगतान के कारण हुई क्षति का आंशिक या पूर्ण राशि है।
पर आनुपातिक प्रणाली बीमा कवरेज, बीमा मुआवजा वास्तव में उस संपत्ति को हुए नुकसान के उस हिस्से से मेल खाता है जिसका बीमा किया गया था और जिसके लिए पॉलिसीधारक ने प्रीमियम का भुगतान किया था। उदाहरण के लिए, उन्होंने संपत्ति के बीमित मूल्य के 50% के लिए बीमा प्रीमियम का भुगतान किया। नतीजतन, किसी भी क्षति (पूर्ण, आंशिक) के मामले में, उसे तथ्य का केवल 50% की राशि में मुआवजा मिलेगा। यह प्रणाली व्यावसायिक संपत्ति के साथ-साथ सभी प्रकार के स्वामित्व वाले वाहनों का बीमा करती है।
सिस्टम के साथ पहला जोखिम (घरेलू सामग्री बीमा), पॉलिसीधारक को बीमा राशि से अधिक की क्षति के लिए मुआवजा दिया जाता है, जिसके आधार पर उसने वास्तव में बीमा प्रीमियम का भुगतान किया था। यदि क्षति की राशि बीमित राशि से अधिक है, तो अतिरिक्त राशि पॉलिसीधारक के जोखिम पर रहेगी। उदाहरण के लिए, घरेलू संपत्ति का बीमित मूल्य 100 मिलियन रूबल है, बीमित राशि 50 मिलियन रूबल है, बीमित घटना से क्षति 70 मिलियन रूबल है। पॉलिसीधारक को 50 मिलियन रूबल और 20 मिलियन रूबल का बीमा मुआवजा मिलेगा। - दूसरा गैर-प्रतिपूर्ति योग्य जोखिम, क्योंकि उसने इसके लिए बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं किया था।
निर्धारण करते समय करने के लिए नुकसान घरेलू संपत्ति ध्यान में रखा:
· संपत्ति की बाजार कीमतें, दस्तावेजों द्वारा पुष्टि की गई (यदि यह संभव नहीं है, तो एक विशेषज्ञ मूल्यांकन किया जाता है);
· संपत्ति की भौतिक टूट-फूट;
· किसी बीमित घटना के परिणामस्वरूप हानि या हानि की लागत। यदि इनमें से किसी के पास दस्तावेजी साक्ष्य नहीं है, तो उनका आकार विशेषज्ञ मूल्यांकन या नियमों के अनुसार अन्य माध्यमों के आधार पर निर्धारित किया जाता है।
निर्धारण करते समय करने के लिए नुकसान इमारतें, वाहन, गैरेज अचल उत्पादन परिसंपत्तियों के लिए समान विधियों और सूत्रों का उपयोग किया जाता है।
इस प्रकार, बीमाकर्ता द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान वास्तविक क्षति की राशि में किया जाता है, लेकिन बीमित राशि से अधिक नहीं।
Ø दूसरा सिद्धांत . बीमा मुआवजे का भुगतान बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि के भीतर किया जाता है। उदाहरण के लिए, बीमाकर्ता द्वारा बीमित घटना से होने वाले नुकसान के कारण और मात्रा को स्थापित करने के 3 या 5 दिन बाद।
Ø तीसरा सिद्धांत . यदि बीमाकृत घटना से संबंधित तथ्यों के आधार पर कोई आपराधिक मामला शुरू किया गया है या मुकदमा शुरू किया गया है, तो बीमा मुआवजे का भुगतान करने का निर्णय जांच या परीक्षण के अंत तक या बीमाधारक की निर्दोषता की स्थापना तक विलंबित हो सकता है। जांच और न्यायिक अधिकारी।
यदि संबंधित अधिकारियों के दस्तावेजों द्वारा बीमाधारक की बेगुनाही की पुष्टि की जाती है, लेकिन आपराधिक मामले या मुकदमे की जांच जारी रहती है, तो बीमाकर्ता बीमाधारक को अग्रिम भुगतान करता है, उदाहरण के लिए, बीमा मुआवजे की राशि का कम से कम 50%। बिल्कुल उसके कारण।
Ø चौथा सिद्धांत . बीमाकर्ता "बीमाकर्ता के अधिकार" में चर्चा किए गए मामलों में बीमा मुआवजा देने से इंकार कर देता है।
Ø पाँचवाँ सिद्धांत . बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने का निर्णय बीमाकर्ता द्वारा किया जाता है और इनकार के कारणों के औचित्य के साथ पॉलिसीधारक को लिखित रूप में सूचित किया जाता है।
Ø छठा सिद्धांत . यदि पॉलिसीधारक या लाभार्थी को उस व्यक्ति से क्षति के लिए मुआवजा प्राप्त हुआ है जिसने बीमित संपत्ति को नुकसान पहुंचाया है, तो बीमाकर्ता, तदनुसार, बीमा मुआवजे का भुगतान करने से पूरी तरह या आंशिक रूप से छूट प्राप्त करता है।
Ø सातवाँ सिद्धांत . पॉलिसीधारक या लाभार्थी बीमाकर्ता को उससे प्राप्त मुआवजा (या उसका संबंधित भाग) वापस करने के लिए बाध्य है यदि:
· क्षति पहुंचाने के लिए जिम्मेदार व्यक्ति ने बीमाधारक को इसकी पूरी या आंशिक भरपाई की;
· कानून द्वारा प्रदान की गई सीमा अवधि के दौरान, ऐसी परिस्थितियाँ सामने आती हैं, जो कानून द्वारा या संपत्ति बीमा (उद्यम या नागरिक) के नियमों के अनुसार, बीमाधारक को बीमा मुआवजा प्राप्त करने के अधिकार से पूरी तरह या आंशिक रूप से वंचित कर देती हैं।
Ø आठवां सिद्धांत . बीमाकर्ता जिसने बीमित घटना के संबंध में बीमा मुआवजे का भुगतान किया है, उसे दावा (सहारा, प्रतिस्थापन) का अधिकार प्राप्त होगा जो कि पॉलिसीधारक या बीमा मुआवजा प्राप्त करने वाले अन्य व्यक्ति ने क्षति के लिए जिम्मेदार व्यक्ति के खिलाफ किया है।
Ø नौवां सिद्धांत . यदि पॉलिसीधारक, बीमा मुआवजे की राशि बढ़ाने के लिए, जानबूझकर खोई या क्षतिग्रस्त संपत्ति वस्तुओं की सूची में शामिल करता है जो वास्तव में खोई या क्षतिग्रस्त नहीं हैं, तो बीमाकर्ता, इसे स्थापित करने के बाद, बीमा मुआवजे की राशि को कम कर सकता है 50%.
बीमा अनुबंध की समाप्ति की शर्तें. विशेष स्थिति
उद्यमों और नागरिकों की संपत्ति का बीमा करने के नियमों के अनुसार, रूसी संघ के कानून के प्रावधानों को दर्शाते हुए, बीमा अनुबंध की समाप्ति से संबंधित प्रक्रियाएं स्थापित की जाती हैं।
एक कानूनी दस्तावेज़ के रूप में, संपत्ति बीमा अनुबंध बीमा आर्थिक संबंधों का एक विशिष्ट नियामक है। एक आर्थिक संबंध के रूप में बीमा का प्रभाव और इस रिश्ते के कानूनी रूप के रूप में बीमा अनुबंध का अर्थ है नियमों और बीमा अनुबंध की शर्तों के तहत सभी दायित्वों और अधिकारों के संबंध में पार्टियों द्वारा कार्यान्वयन। सिद्धांत का संचालन अवधारणाओं द्वारा विशेषता है: "बीमा अवधि" और "बीमा वैधता"।
बीमा अवधि इसका अर्थ है समय की वह अवधि जिसके दौरान, बीमा अनुबंध या कानून के अनुसार, वस्तुओं को बीमाकृत माना जाता है।
बीमा कवरेज इसका मतलब है कि बीमा संबंध और इसे जारी करने वाले अनुबंध में, उनकी आर्थिक सामग्री का संचलन उस क्षण से शुरू होता है जब अनुबंध पर दोनों पक्षों द्वारा हस्ताक्षर किए जाते हैं और पॉलिसीधारक द्वारा बीमा योगदान (प्रीमियम) का भुगतान किया जाता है, और समाप्त होता है
· या बीमा अवधि की समाप्ति के साथ-साथ,
· या बीमा अनुबंध की शीघ्र समाप्ति के संबंध में।
समाप्ति प्रक्रियाएँ
बीमा संबंध और अनुबंध की गति में, उनका अंत शुरुआत की तरह ही सटीकता से निर्धारित किया जाता है, क्योंकि वे लाखों और अरबों बीमाकृत राशियों से जुड़े होते हैं।
विभिन्न नियमों में अंतिम विकल्प हो सकते हैं:
· बीमा अनुबंध अनुबंध में स्थापित अवधि के भीतर समाप्त हो जाता है - निर्दिष्ट दिन पर 00 बजे तक;
· बीमा अनुबंध, अनुबंध लागू होने की तारीख से पहले वाले दिन के 24 घंटों में, वर्षों (महीनों) के बाद समाप्त होता है।
ये विकल्प केवल पदावली में भिन्न हैं। अनिवार्य रूप से, वे एक ही अंतिम तिथि निर्धारित करते हैं, उदाहरण के लिए, 15 मई को 00 घंटे या 14 मई को 24 घंटे जब बीमा अनुबंध पंद्रह मई से एक वर्ष की अवधि के लिए लागू होता है।
बीमा का पूरा होना बीमा अनुबंध की समाप्ति या उसके अमान्य होने की मान्यता से जुड़ा है।
समापन कानून के अनुसार, बीमा अनुबंध में विकल्प हैं:
1) बीमा संबंध और उससे संबंधित अनुबंध अनुबंध और पॉलिसी में दर्ज अवधि की समाप्ति पर समाप्त हो जाते हैं।
2) बीमा संबंध और संबंधित अनुबंध को तब समाप्त माना जाता है जब बीमाकर्ता पॉलिसीधारक के प्रति अपने दायित्वों को पूर्ण रूप से पूरा करता है। उदाहरण के लिए, अनुबंध 1 वर्ष के लिए संपन्न हुआ है। बीमाकृत घटना तीन महीने बाद घटी और बीमाकृत राशि की क्षति हुई। बीमाकर्ता ने पॉलिसीधारक को क्षति की राशि के अनुसार पूरा मुआवजा दिया। यह बीमा अनुबंध अब मान्य नहीं है.
3) निम्नलिखित कारणों से असाधारण समाप्ति पर बीमा संबंध और संबंधित अनुबंध समाप्त हो जाते हैं:
· किसी भी पक्ष द्वारा बीमा अनुबंध का पालन करने में विफलता;
· बीमा अनुबंध में दर्ज एक बीमाकृत घटना की घटना (जब पार्टियों में से एक ने बीमा मुआवजे को अनुचित माना: पॉलिसीधारक को - कम बताया गया, बीमाकर्ता को - बढ़ा-चढ़ाकर बताया गया);
· बीमित संपत्ति के मालिक का परिवर्तन (नया मालिक एक अलग बीमाकर्ता चाहता है या संपत्ति का बिल्कुल भी बीमा नहीं करा सकता है);
· पॉलिसीधारक की मृत्यु;
· किसी उद्यम का दिवालियापन;
· रूसी संघ के कानून द्वारा निर्धारित तरीके से बीमाकर्ता का परिसमापन;
· पॉलिसी में निर्दिष्ट स्थायी स्थान के स्थान से बीमित संपत्ति की आवाजाही, यदि ऐसी आवाजाही पर बीमाकर्ता के साथ सहमति नहीं है;
· रूसी संघ के कानून द्वारा प्रदान किए गए अन्य मामलों में।
अमान्य इस पर अदालत का निर्णय आने के बाद एक बीमा अनुबंध को मान्यता दी जाती है (रूसी संघ का नागरिक संहिता, कला। 930, पैराग्राफ 2; 934, पैराग्राफ 2; 940, पैराग्राफ 1, आदि देखें)।
बीमा की समाप्ति के लिए विशेष शर्तें कानून द्वारा स्थापित और बीमा नियमों में निर्दिष्ट हैं, जबकि बीमा अनुबंधों की समाप्ति और अमान्यता के कारण निर्दिष्ट हैं।
उदाहरण के लिए:
1) बीमा अनुबंध को पॉलिसीधारक या बीमाकर्ता के अनुरोध पर जल्दी समाप्त किया जा सकता है, यदि यह बीमा अनुबंध में प्रदान किया गया है या पार्टियों के समझौते से हुआ है:
· पार्टियां बीमा अनुबंध की समाप्ति की अपेक्षित तिथि से कम से कम 30 दिन पहले अनुबंध को समाप्त करने के अपने इरादे के बारे में एक-दूसरे को सूचित करने के लिए बाध्य हैं, जब तक कि इस अनुबंध द्वारा अन्यथा प्रदान न किया गया हो;
· पॉलिसीधारक एक लिखित बयान के रूप में अपना इरादा बताता है, और बीमाकर्ता - एक लिखित संदेश में;
· बीमा अनुबंध को पॉलिसीधारक द्वारा बीमाकर्ता को आवेदन जमा करने या पॉलिसीधारक द्वारा बीमाकर्ता का संदेश प्राप्त करने की तारीख से 30 वें दिन के अगले दिन 00 बजे से समाप्त माना जाता है;
· नियमों में एक खंड शामिल हो सकता है: पॉलिसीधारक को केवल कम से कम नौ महीने की अवधि के लिए संपन्न बीमा अनुबंध को जल्दी समाप्त करने का अधिकार है।
2) अनुरोध पर बीमा अनुबंध की शीघ्र समाप्ति पर पॉलिसीधारक बीमाकर्ता अनुबंध की असमाप्त अवधि के लिए किए गए खर्चों को घटाकर बीमा प्रीमियम उसे लौटा देता है। यह कहा जाता है मोचन राशि . यदि पॉलिसीधारक द्वारा ऐसी आवश्यकता बीमाकर्ता द्वारा नियमों और बीमा अनुबंध के उल्लंघन के कारण होती है, तो वह पॉलिसीधारक को उसके द्वारा भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम को पूरा वापस कर देगा।
3) अनुरोध पर बीमा अनुबंध की शीघ्र समाप्ति पर बीमा कंपनी वह पॉलिसीधारक को उसके द्वारा भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम पूरा लौटा देता है। यदि बीमाकर्ता की ऐसी आवश्यकता पॉलिसीधारक द्वारा नियमों और बीमा अनुबंध का पालन करने में विफलता के कारण होती है, तो बीमाकर्ता उसे केवल मोचन राशि लौटाता है - अनुबंध की समाप्त अवधि के लिए प्रीमियम का हिस्सा, किए गए खर्चों को घटाकर।
4) पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में, जो एक व्यक्ति है, उसके अधिकार और दायित्व उस व्यक्ति के पास चले जाते हैं जिसने इस संपत्ति को विरासत में स्वीकार किया है। पॉलिसीधारक के प्रतिस्थापन के अन्य मामलों में, उसके अधिकार और दायित्व बीमाकर्ता की सहमति से नए मालिक को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं, जब तक कि कानून या अनुबंध द्वारा अन्यथा प्रदान न किया गया हो।
5) यदि, बीमा अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक, जो एक व्यक्ति है, को अदालत द्वारा कानूनी क्षमता में अक्षम या सीमित के रूप में मान्यता दी जाती है, तो उसके अधिकारों और दायित्वों का प्रयोग अभिभावक या ट्रस्टी द्वारा किया जाता है।
6) किसी बीमाधारक को पुनर्गठित करते समय, जो एक कानूनी इकाई है, उसके अधिकार और दायित्व, बीमाकर्ता की सहमति से, रूसी संघ के कानून द्वारा निर्धारित तरीके से संबंधित कानूनी उत्तराधिकारी को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं;
7) यदि पॉलिसीधारक बीमा पॉलिसी खो देता है, तो उसके लिखित आवेदन पर बीमा अनुबंध की वैधता की अवधि के लिए उसे एक डुप्लिकेट जारी किया जाता है। डुप्लीकेट जारी होने के बाद, खोई हुई पॉलिसी को अमान्य माना जाता है और बीमाकृत घटनाएँ घटित होने पर भुगतान के अधीन नहीं होता है।
विशेष स्थिति अपाहिज होना बीमा अनुबंध इस प्रक्रिया को निर्दिष्ट करते हैं। उदाहरण के लिए, एक बीमा अनुबंध को उसके समापन के क्षण से ही अमान्य माना जाता है:
क) रूसी संघ के कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों में;
बी) और यह भी यदि:
· अनुबंध बीमाकृत घटना के घटित होने के बाद संपन्न हुआ था;
· अदालत के फैसले द्वारा जब्त की जाने वाली संपत्ति का बीमा किया गया था।
किसी बीमा अनुबंध का अमान्य होना किसी न्यायालय, मध्यस्थता या मध्यस्थता अदालत के निर्णय द्वारा उचित है। यदि बीमा अनुबंध को अमान्य घोषित कर दिया जाता है, तो बीमा प्रीमियम बीमाकर्ता के खर्च (मोचन राशि) को घटाकर पॉलिसीधारक को वापस कर दिया जाता है।
बीमा से संबंधित विवादों का समाधान अदालत, मध्यस्थता या मध्यस्थता अदालतों द्वारा उनकी क्षमता के अनुसार किया जाता है।
"क्या मुझे अपना बीमा धन वापस मिल सकता है?" - संभवतः उन ग्राहकों द्वारा पूछा जाने वाला सबसे आम प्रश्न जो बीमा अनुबंध समाप्त करना चाहते हैं। हम आपको बताएंगे कि किन मामलों में आप बीमा के लिए अपना पैसा वापस पा सकते हैं, और किन मामलों में कानून बीमाकर्ता के पक्ष में है।
विधान
कला के अनुसार. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 958, पॉलिसीधारक को अप्रयुक्त अवधि के अनुपात में भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम के हिस्से की वापसी का अधिकार है, यदि किसी बीमित घटना के घटित होने की संभावना गायब हो गई है या बीमा का अस्तित्व है बीमित घटना के अलावा अन्य परिस्थितियों के कारण जोखिम समाप्त हो गया है। विशेष रूप से, ऐसे मामलों में बीमित घटना के अलावा अन्य कारणों से बीमित संपत्ति का पूर्ण नुकसान और कानून द्वारा निर्धारित तरीके से बीमाकर्ता का परिसमापन शामिल है।
रूसी संघ के नागरिक संहिता का यह लेख पॉलिसीधारक की पहल पर बीमा अनुबंध को शीघ्र समाप्त करने की संभावना भी प्रदान करता है। इस मामले में, भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम वापस नहीं किया जाएगा, जब तक कि बीमा अनुबंध द्वारा अन्यथा प्रदान न किया गया हो।
बीमा अनुबंधों को समाप्त करने के लिए निर्दिष्ट नियम मौलिक हैं, जब तक कि बीमा नियमों में या कुछ प्रकार के बीमा के लिए समाप्ति के नियमों को विनियमित करने वाले नियामक कानूनी कृत्यों में अन्य शर्तें निर्दिष्ट नहीं की जाती हैं।
शीतलन अवधि
अनिवार्य मोटर देयता बीमा के लिए आवेदन करते समय या ऋण प्राप्त करते समय अतिरिक्त पॉलिसियों को "लगाने" के बारे में नागरिकों की बड़ी संख्या में शिकायतों के परिणामस्वरूप इसे बैंक ऑफ रूस के निर्देश संख्या 3854-यू दिनांक 20 नवंबर, 2015 द्वारा पेश किया गया था।
कूलिंग अवधि का मतलब अनुबंध के समापन की तारीख से पांच कार्य दिवसों की अवधि है, जिसके दौरान पॉलिसीधारक (व्यक्तिगत) न्यूनतम वित्तीय घाटे या बिल्कुल भी नुकसान के साथ अपनी पहल पर बीमा अनुबंध को समाप्त कर सकता है, बशर्ते कि कोई नुकसान न हो। निर्दिष्ट अवधि में बीमा घटनाएँ। निर्देशों के अनुसार, यदि पॉलिसीधारक समापन की तारीख से पांच दिन की अवधि के भीतर और बीमा की शुरुआत की तारीख से पहले अनुबंध से इनकार करता है, तो भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम पूर्ण वापसी के अधीन है। यदि समाप्ति कूलिंग-ऑफ अवधि के दौरान होती है, लेकिन बीमा शुरू होने के बाद, बीमाकर्ता को उस अवधि के अनुपात में भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम के एक हिस्से को रोकने का अधिकार है, जिसके दौरान बीमा लागू था। पांच दिन की अवधि न्यूनतम है, और बीमा कंपनी के विवेक पर इसे बढ़ाया जा सकता है, जिसे बीमा नियमों में दर्ज किया जाना चाहिए। अनुबंध रद्द करने के लिए लिखित आवेदन प्राप्त होने की तारीख से 10 व्यावसायिक दिनों से अधिक की अवधि के भीतर रिफंड किया जाना चाहिए।
कूलिंग-ऑफ अवधि की आवश्यकता के अधीन बीमा के प्रकार सख्ती से सीमित हैं। इस प्रकार के बीमा में शामिल हैं: बचत बीमा, निवेश बीमा, पेंशन बीमा, दुर्घटनाओं और बीमारियों के खिलाफ बीमा, स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा (प्रवासियों के लिए स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के अपवाद के साथ), व्यापक बीमा, संपत्ति बीमा, मोटर वाहनों के मालिकों के लिए नागरिक देयता बीमा , जल परिवहन, तीसरे पक्ष और वित्तीय जोखिम बीमा के लिए।
कूलिंग ऑफ अवधि का लाभ कैसे उठाएं?
आवेदन बीमा कंपनी को निःशुल्क रूप में लिखा जाना चाहिए। इस प्रश्न का स्पष्ट रूप से उत्तर देना असंभव है कि आवेदन कहां जमा करना है - स्वयं बैंक शाखा में या बीमा कंपनी के कार्यालय में - क्योंकि बैंक और बीमाकर्ता के बीच एक एजेंसी समझौता संपन्न हो सकता है जो इसके अधिकार का विस्तार नहीं करता है। एजेंट को ऐसे आवेदन स्वीकार करने होंगे। बीमाकर्ता की शाखा में सीधे आवेदन लिखना बेहतर है। यदि आपके क्षेत्र में बीमा कंपनी का कोई प्रतिनिधि कार्यालय नहीं है, तो समाप्ति के लिए आवेदन और खाता विवरण बीमाकर्ता के मुख्य कार्यालय के पते पर अधिसूचना और संलग्नक की एक सूची के साथ पंजीकृत मेल द्वारा भेजा जाना चाहिए। इस मामले में, पॉलिसीधारक द्वारा बीमा अनुबंध से इनकार करने की तारीख बीमाकर्ता को आवेदन प्राप्त होने की तारीख नहीं होगी, बल्कि पत्र भेजने की तारीख होगी।
Banki.ru पोर्टल के कई उपयोगकर्ता यह जानकारी छोड़ते हैं कि समाप्ति पर, बीमा कंपनी को इसे आवेदन के साथ संलग्न करने की आवश्यकता होती है। समाप्ति के लिए आवेदन के साथ संलग्न होने वाले दस्तावेजों की सटीक सूची रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के निर्देशों में विनियमित नहीं है। यदि बीमा नियम भी दस्तावेजों की सूची निर्दिष्ट नहीं करते हैं, तो एक आवेदन प्रदान करना पर्याप्त है, जिसमें पॉलिसीधारक, समाप्त होने वाले बीमा अनुबंध की संख्या और तारीख के बारे में जानकारी होनी चाहिए। यदि दस्तावेजों की सूची स्पष्ट रूप से निर्दिष्ट है और मूल पॉलिसी संलग्न करने की आवश्यकता है, लेकिन आपके पास एक नहीं है, तो आप समाप्ति के लिए आवेदन के साथ-साथ डुप्लिकेट पॉलिसी के लिए आवेदन जमा कर सकते हैं।
ऋण प्राप्त होने पर जारी बीमा की समाप्ति
अक्सर, बीमा अनुबंध की समाप्ति और धन की वापसी के बारे में प्रश्न विशेष रूप से ऋण समाप्त करते समय लिए गए जीवन बीमा के संबंध में उठते हैं।
जो भुगतान किया गया था उसका कुछ हिस्सा लौटाने की संभावना निर्धारित करने के लिए, पहली बात जिस पर आपको ध्यान देना चाहिए वह अनुबंध के समापन का प्रकार है। बैंक आपको व्यक्तिगत बीमा पॉलिसी और सामूहिक बीमा कार्यक्रम से कनेक्शन दोनों जारी कर सकता है। सामूहिक बीमा कार्यक्रम से जुड़ने का अर्थ है कि बैंक और बीमा कंपनी के बीच बैंक के उधारकर्ताओं के जीवन और स्वास्थ्य का बीमा करने के लिए एक समझौता किया गया है, और बैंक आपको एक बीमित व्यक्ति के रूप में इस समझौते में जोड़ता है। साथ ही, ऋण समझौते में, बीमा के लिए अधिकांश भुगतान बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं होगा, बल्कि बीमा कार्यक्रम से जुड़ने के लिए बैंक को कमीशन का भुगतान होगा। इस मामले में, आप कूलिंग-ऑफ अवधि का लाभ नहीं उठा सकते हैं और पांच दिनों के भीतर अनुबंध समाप्त नहीं कर सकते हैं।
आप बीमा लेने से इंकार कर सकते हैं और पैसे का कुछ हिस्सा तभी लौटा सकते हैं जब नियमों में इसके लिए स्पष्ट रूप से प्रावधान किया गया हो। कुछ बैंक एक निश्चित अवधि प्रदान करते हैं जिसके दौरान आप पूर्ण प्रीमियम की वापसी के साथ बीमा रद्द कर सकते हैं। लेकिन अक्सर, यदि नियम बीमा से इनकार करने की संभावना प्रदान करते हैं, तो बीमा सेवाओं के लिए भुगतान पूर्ण रूप से वापस नहीं किया जाता है, लेकिन अप्रयुक्त अवधि के अनुपात में बैंक कमीशन को घटाकर, जो कुछ बैंकों में 90% तक पहुंच जाता है। यहां तक कि ऐसे मामलों में जहां बैंक भुगतान किया गया कमीशन लौटाता है, वह इस राशि पर व्यक्तिगत आयकर रोक सकता है। वित्त मंत्रालय के स्पष्टीकरण (पत्र संख्या 03-04-05/57984 दिनांक 17 नवंबर 2014) के अनुसार, बीमा अनुबंध से जुड़ने के लिए भुगतान की गई राशि प्रदान की गई सेवा के लिए एक शुल्क है। बीमा से इनकार करते समय, बैंक वास्तव में ग्राहक को भुगतान किए गए कमीशन के बराबर राशि निःशुल्क हस्तांतरित करता है, और ऐसे हस्तांतरण व्यक्तिगत आयकर के अधीन होते हैं।
यदि, ऋण समझौता समाप्त करते समय, आपको एक व्यक्तिगत बीमा पॉलिसी जारी की गई थी जिसके तहत आप पॉलिसीधारक और बीमाधारक दोनों के रूप में कार्य करते हैं, तो आप कूलिंग-ऑफ अवधि का लाभ उठा सकते हैं। इस मामले में, मुख्य बात यह है कि बीमा प्रीमियम के भुगतान के क्षण की परवाह किए बिना, इसके समापन की तारीख से पांच कार्य दिवसों के भीतर बीमा अनुबंध को रद्द करने के लिए एक आवेदन लिखने का समय होना चाहिए। यदि बीमा अनुबंध के पंजीकरण के बाद से पांच दिन से अधिक समय बीत चुका है, तो भुगतान किए गए प्रीमियम के हिस्से की वापसी के साथ बीमा अनुबंध को समाप्त करना संभव है, अगर यह बीमा दस्तावेज में प्रदान किया गया हो।
ऋण की शीघ्र चुकौती की स्थिति में अनुबंध की समाप्ति पर भी यही नियम लागू होता है। ऋण की शीघ्र चुकौती के मामले में प्रीमियम के हिस्से की वापसी के साथ समाप्ति की संभावना, अन्य बातों के अलावा, अनुबंध में बीमित राशि की राशि निर्धारित करने की प्रक्रिया से जुड़ी है। यदि ऋण शेष की राशि के साथ कोई स्पष्ट संबंध है, तो प्रीमियम की वापसी के साथ ऋण समाप्त करने का एक मौका है, लेकिन सबसे अधिक संभावना है कि इसे अदालत में साबित करना होगा। यदि बीमित राशि बीमा अवधि की आरंभ तिथि पर ऋण ऋण की राशि पर निर्धारित की जाती है और संपूर्ण बीमा अवधि के दौरान अपरिवर्तित रहती है, तो अप्रयुक्त अवधि के अनुपात में बीमा प्रीमियम का हिस्सा वापस करना संभव नहीं होगा। , जब तक कि यह साबित न हो जाए कि अनुबंध लगाया गया था। ऐसा करना बहुत कठिन है.
स्वैच्छिक प्रकार के बीमा पर अनुबंध की समाप्ति
स्वैच्छिक बीमा अनुबंध को समाप्त करते समय, जिसके निष्पादन की तारीख से पांच से अधिक कार्य दिवस बीत चुके हैं, आपको बीमा नियमों द्वारा निर्देशित होना चाहिए। कई बीमाकर्ता एक शर्त निर्धारित करते हैं जिसके अनुसार, अनुबंध समाप्त होने पर, ग्राहक भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम का एक हिस्सा अप्रयुक्त अवधि के अनुपात में, व्यवसाय संचालन की लागत घटाकर वापस कर सकता है। ऐसे में ये लागत 25-90% हो सकती है. इसके अलावा, बीमा नियमों में अक्सर ऐसी भाषा होती है जिसका तात्पर्य भुगतान की राशि समाप्त होने के बाद देय राशि से कटौती करना होता है। यदि बीमा दस्तावेज़ में ऐसा कोई प्रावधान नहीं है, तो भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम वापस नहीं किया जाता है।
समाप्ति की स्थिति में, पॉलिसीधारक बीमा पर खर्च किए गए धन का कुछ हिस्सा वापस कर सकता है। वास्तव में, यह बीमा प्रीमियम की वापसी नहीं है, बल्कि बीमा अनुबंध की समाप्ति के दिन गठित बीमा रिजर्व की राशि (मोचन राशि) है। मोचन राशि की राशि बीमा अनुबंध के समापन के समय स्थापित की जाती है और इसे बीमा दस्तावेज में दर्शाया जाना चाहिए। एक नियम के रूप में, बीमा के पहले वर्षों में, मोचन राशि की राशि बहुत कम स्तर पर होती है और केवल बीमा के अंत तक यह बीमा प्रीमियम की राशि के करीब पहुंचती है।
अनिवार्य प्रकार के बीमा में, समाप्ति प्रक्रिया कानून या विनियमों में तैयार की जाती है। उदाहरण के लिए, OSAGO उन मामलों को स्पष्ट रूप से रेखांकित करता है जिनमें अनुबंध समाप्त किया जा सकता है या वैध होना बंद हो सकता है (उदाहरण के लिए: मालिक का परिवर्तन या वाहन का विनाश), और प्रीमियम की वापसी की राशि की गणना करने की प्रक्रिया - अनुपात में बीमा भुगतान के कार्यान्वयन के लिए इच्छित प्रीमियम के हिस्से के आधार पर पॉलिसी की समाप्ति अवधि तक, यानी शुरुआत में 23% की कटौती की जाती है।
कूलिंग-ऑफ अवधि की शुरुआत के साथ, उपभोक्ताओं के लिए बीमा रद्द करना और भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम वापस करना आसान हो गया है, लेकिन इस मुद्दे में अभी भी कई सूक्ष्मताएं और बारीकियां हैं। यदि इस लेख में आपको समाप्ति के संबंध में आपके प्रश्न का उत्तर नहीं मिला है, तो आप Banki.ru का उपयोग कर सकते हैं, और हम आपकी सहायता करने का प्रयास करेंगे।
सामग्री
ऋण के लिए आवेदन करते समय, कई संभावित उधारकर्ताओं को बैंक द्वारा बीमा अनुबंध की पेशकश की जाती है। यदि ग्राहक के लिए ऋण चुकाना असंभव है, तो बीमा कंपनी को बैंक को उसका ऋण चुकाना होगा। अक्सर विपरीत स्थिति होती है; कर्तव्यनिष्ठ भुगतानकर्ताओं के मन में प्रश्न होते हैं: ऋण की शीघ्र चुकौती के मामले में, क्या बीमाकृत उधारकर्ता को ऋण बीमा वापस करना संभव है, क्या बैंक या बीमाकर्ता आवेदन पर पैसा वापस कर सकता है और कितनी राशि में?
ऋण बीमा क्या है
ऋण बीमा प्रीमियम वापस करने से पहले, आपको ऐसे बीमा के सार को समझने की आवश्यकता है। पुनर्भुगतान न करने के अपने स्वयं के जोखिमों को कम करने के लिए, बैंक उस ग्राहक को एक बीमा समझौते में प्रवेश करने की पेशकश करता है जिसने क्रेडिट संसाधन जारी करने के लिए आवेदन किया था। इस तरह के प्रस्ताव पर सहमत होते समय, उपभोक्ता ऋण के साथ आने वाली बीमा सेवा की स्वैच्छिक और अनिवार्य प्रकृति के बीच अंतर करना आवश्यक है, क्योंकि उधारकर्ता प्रत्येक पॉलिसी के लिए काफी मात्रा में भुगतान करता है।
अनिवार्य बीमा
कानून के अनुसार, ऋण की प्राप्ति के साथ जुड़ी बीमा शर्त उधारकर्ता के लिए अनिवार्य नहीं है और उसकी स्वैच्छिक पसंद बनी रहती है। हालाँकि, कुछ अपवाद भी हैं। ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में संपत्ति प्रदान करते समय, संपार्श्विक का बीमा निम्नलिखित प्रकार के ऋण समझौतों के तहत किया जाना चाहिए:
- कार ऋण. कार ऋण के लिए आवेदन करते समय, क्रेडिट संस्थान को खरीदे गए वाहन के लिए CASCO बीमा जारी करने के लिए उधारकर्ता को बाध्य करने का अधिकार है।
- बंधक ऋण उधार. अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण जारी करते समय और बंधक ऋण लेते समय, संपार्श्विक को बीमा द्वारा संरक्षित किया जाता है।
स्वैच्छिक बीमा
उपभोक्ता ऋण के समापन के साथ आने वाले अन्य प्रकार के बीमा उधारकर्ता के लिए स्वैच्छिक हैं। आप निम्नलिखित प्रकार के अनुबंधों के तहत ऋण बीमा एकत्र कर सकते हैं (इनके तहत, एक नियम के रूप में, क्रेडिट संस्थान बीमा लगाते हैं):
- एक नागरिक का जीवन और स्वास्थ्य (मृत्यु, विकलांगता, अक्षमता);
- रोजगार हानि;
- बंधक के लिए शीर्षक बीमा;
- वित्तीय जोखिम;
- कार और अचल संपत्ति के अलावा उधारकर्ता की अन्य संपत्ति।
विनियामक विधान
1 जून 2016 से, स्वैच्छिक बीमा से संबंधित शर्तें उधारकर्ता के पक्ष में बदल गईं, और एक व्यक्ति के पास ऋण चुकाने के बाद लगाए गए बीमा को समाप्त करके पैसा वापस करने का अवसर है। यह निम्नलिखित दस्तावेजों में कानूनी रूप से निहित है:
- रूसी संघ के सेंट्रल बैंक संख्या 3854-यू का निर्देश "कुछ प्रकार के स्वैच्छिक बीमा के कार्यान्वयन के लिए शर्तों और प्रक्रिया के लिए न्यूनतम (मानक) आवश्यकताओं पर";
- रूसी संघ का नागरिक संहिता (अनुच्छेद 343);
- संघीय कानून संख्या 353 "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर" (भाग 10, अनुच्छेद 7);
- संघीय कानून संख्या 102 "बंधक पर (अचल संपत्ति प्रतिज्ञा)" (अनुच्छेद 31);
- संघीय कानून संख्या 4015-1 "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" (अनुच्छेद 3, पैराग्राफ 4)।
क्या ऋण बीमा वापस करना संभव है?
क्रेडिट कानून के क्षेत्र में नए मानकों के अनुसार, बैंक को अतिरिक्त सेवाएँ प्राप्त करने पर जोर नहीं देना चाहिए। हालाँकि, दो अलग-अलग स्थितियाँ हैं: ऋण प्राप्त करने से पहले बीमा अनुबंध को रद्द करना, और ऋण चुकाने के बाद बीमा की वापसी। दोनों ही मामलों में, नागरिक को बीमा कंपनी के साथ संविदात्मक संबंध समाप्त होने के बाद भी सेवा से इनकार करने का अधिकार है। हालाँकि, वित्तीय संस्थान ऋण दायित्वों पर बीमा का भुगतान करने की जल्दी में नहीं हैं।
किन मामलों में बीमा राशि लौटाना संभव नहीं है?
बीमित उधारकर्ताओं के लिए महत्वपूर्ण बदलावों के बावजूद, ऐसी कई स्थितियाँ हैं जहाँ ऋण चुकाने के बाद बीमा कैसे लौटाया जाए यह सवाल समस्याग्रस्त बना हुआ है और अक्सर अदालत में हल किया जाता है:
- अनुबंध के समापन की शर्तें. 06/01/2016 से लागू नियम नए अनुबंधों पर लागू होते हैं। मौजूदा बीमा अनुबंधों के तहत बीमा की लागत का मुआवजा प्राप्त करना संभव नहीं है।
- सामूहिक बीमा। यदि कोई नागरिक किसी बीमा कंपनी के साथ सीधे समझौता करता है तो कानून के प्रावधान लागू होते हैं। यदि कोई क्रेडिट संस्थान सामूहिक समझौते के ढांचे के भीतर सेवा प्रदान करता है, तो यह पांच दिनों के भीतर ऋण बीमा की संभावित वापसी के अंतर्गत नहीं आता है।
- ऋण विकल्प का चयन करना। यदि कोई बैंक किसी ग्राहक को दो ऋण मॉडलों का विकल्प प्रदान करता है - उच्च ब्याज दर पर बीमा के बिना या बीमा के साथ, लेकिन कम ब्याज दर पर, और उधारकर्ता दूसरा विकल्प चुनता है, तो बीमा के संबंध में उसका निर्णय स्वैच्छिक है।
- बीमा अनुबंध की शर्तें. यदि बीमा शर्तें ऋण पर अप्रयुक्त बीमा की वापसी के लिए प्रदान नहीं करती हैं यदि बीमा अनुबंध पहले समाप्त हो जाता है, तो समय से पहले ऋण चुकाना संभव है, लेकिन अप्रयुक्त इनाम का शेष बीमाकर्ताओं के पास रहेगा।
बीमाकर्ता को कौन से दस्तावेज़ उपलब्ध कराने होंगे?
यदि आपको धन वापस करने के लिए बैंक द्वारा आप पर लगाई गई बीमा पॉलिसी के भुगतान के साथ उपभोक्ता ऋण लेना है, तो निम्नलिखित दस्तावेजों के पैकेज के साथ बीमा कंपनी से संपर्क करें:
- ऋण समझौता (मूल और प्रतिलिपि);
- पासपोर्ट;
- भुगतान प्राप्त करने की विधि का संकेत देने वाले स्वैच्छिक बीमा से इनकार करने के लिए एक आवेदन या अनुबंध की शीघ्र समाप्ति और बीमा की शेष राशि की वापसी के लिए एक आवेदन;
- ऋण के शीघ्र समापन की पुष्टि करने वाला बैंक प्रमाणपत्र (यदि ऋण निर्धारित समय से पहले चुकाया गया हो)।
ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद पहले 5 दिनों में ऋण बीमा कैसे लौटाएं
बीमा और क्रेडिट बाजार के नियामक के निर्देशों के अनुसार, बैंक ऑफ रूस ने बीमा प्रीमियम के लिए आवेदन करने के लिए एक समय अवधि, एक शीतलन अवधि निर्धारित की है - 5 कार्य दिवस। महत्वपूर्ण: इन पांच दिनों के दौरान, बीमा लागू हो सकता है, तब ऋण बीमा भुगतान की तुलना में कम राशि में वापस किया जाएगा। यदि आप समय सीमा को पूरा करते हैं, तो पूरी प्रक्रिया इस प्रकार होगी:
- नागरिक, अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के पांच कार्य दिवसों के भीतर, धन प्राप्त करने के विवरण का संकेत देते हुए, संपन्न स्वैच्छिक बीमा अनुबंध को रद्द करने के लिए एक आवेदन के साथ बीमाकर्ता से संपर्क करता है।
- आपको अपने आवेदन की प्रति पर विचार के लिए स्वीकृति की पुष्टि करने वाले बीमाकर्ता से वीज़ा प्राप्त करना होगा या इसे एक इन्वेंट्री और रिटर्न अधिसूचना के साथ पंजीकृत मेल द्वारा भेजना होगा।
- दस दिनों के बाद, उधारकर्ता को धनराशि वापस करनी होगी।
सामूहिक समझौतों की प्रक्रिया की विशेषताएं
नए नियम समूह बीमा पर लागू नहीं होते. इस प्रकार की ख़ासियत यह है कि पॉलिसीधारक एक व्यक्ति नहीं है, बल्कि एक बैंक है, और उधारकर्ता समझौते में शामिल होता है। इस मामले में, भुगतान किए गए बीमा से इनकार करने की अन्य शर्तों से खुद को परिचित करने के लिए अनुबंध और बीमा नियमों का अध्ययन करें। क्रेडिट संस्थान और बीमा कंपनियाँ अपनी स्वयं की स्थितियाँ विकसित करती हैं जो ऋण चुकाने पर सामूहिक बीमा को जल्दी समाप्त करने का प्रावधान करती हैं: समय से पहले पैसा वापस करने का अवसर नहीं हो सकता है।
ऋण की शीघ्र चुकौती पर बीमा की वापसी
यदि बीमा प्रीमियम का भुगतान पहले ही कर दिया गया है तो रिफंड प्रक्रिया अपनाना उचित है। अवैतनिक ऋण के मामले में संपार्श्विक या नागरिक के जीवन की बीमा सुरक्षा की आवश्यकता होती है, और यदि उधारकर्ता इसे समय से पहले चुकाता है, तो शेष बीमा के लिए ऋण की शीघ्र चुकौती के बाद बीमा की वापसी संभव है सेवा। इस स्थिति में, शुरू में बैंक से संपर्क करना आवश्यक है, जिसके पास इस मुद्दे को हल करने के लिए नागरिक को बीमा कंपनी के पास भेजने का अधिकार है। धनराशि की वापसी के लिए एक आवेदन ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए या उसके बंद होने के तुरंत बाद एक आवेदन के साथ प्रस्तुत किया जाता है।
"कूलिंग ऑफ पीरियड" के बाद ऋण बीमा के लिए पैसे कैसे वापस पाएं
यदि निर्धारित पांच दिन बीत चुके हैं तो पहले बैंक से संपर्क करें। कुछ क्रेडिट संस्थानों से विस्तारित अवधि में ऋण बीमा का पुनर्भुगतान संभव है: सर्बैंक, वीटीबी24, होम क्रेडिट बैंक, लेकिन हर कोई इतना वफादार नहीं है। उदाहरण के लिए, अल्फ़ा-बैंक और रेनेसां क्रेडिट ग्राहकों को ऐसी सेवा प्रदान नहीं करते हैं। बैंक को भेजा गया दावा संभवतः इस आधार पर खारिज कर दिया जाएगा कि उधारकर्ता ने स्वेच्छा से बीमा आवेदन पर हस्ताक्षर किए हैं। फिर इस मुद्दे को हल करने का केवल न्यायिक तरीका है, और क्रेडिट वकीलों से मदद लेने की सलाह दी जाती है।
बैंक को बीमा वापसी के लिए आवेदन
एक नियम के रूप में, बैंक और बीमाकर्ता के पास दस्तावेज़ भरने के लिए अपने स्वयं के तैयार नमूने होते हैं। बैंक में आवेदन जमा करते समय, यह महत्वपूर्ण है कि फॉर्म में निम्नलिखित जानकारी हो:
- दस्तावेज़ का शीर्षक;
- पूरा नाम, पासपोर्ट जानकारी, ग्राहक का पता;
- हस्ताक्षर करने की तिथि;
- पंजीकरण की जगह;
- हस्ताक्षर;
- ऋण समझौते (संख्या, वैधता अवधि, राशि) और दायित्वों की चुकौती (वास्तविक भुगतान की तारीख) के बारे में जानकारी;
- भुगतान के लिए विवरण.
कोर्ट जा रहे हैं
यह विकल्प कम संख्या में लोगों के लिए उपयुक्त है। थोपी गई बीमा सेवाओं को चुनौती देने का वर्तमान न्यायिक अनुभव नकारात्मक है, लेकिन मॉस्को और पूरे रूस में समान मामलों में मुद्दे को हल करने की प्रथा अलग है। इस प्रकार के दावे उपभोक्ता अधिकार संरक्षण के क्षेत्र से संबंधित हैं, जिसका अर्थ है कि नागरिक दावा दायर करने के लिए जगह चुनता है (बंधक के पंजीकरण का स्थान, लाभार्थी का स्थान)। यानी, आप उस भौगोलिक क्षेत्र पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं जहां समान अदालती मामले वादी के पक्ष में सकारात्मक रूप से समाप्त हुए।
